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“惠民保”要更惠民
2023-01-06 11:50:51來源: 經(jīng)濟日報


(資料圖片)

“惠民?!弊鳛槲覈虡I(yè)醫(yī)療保險的一種重要形式,自誕生以來就頗受消費者歡迎。截至2021年年末,28個省區(qū)市推出了177款“惠民?!碑a(chǎn)品,累計約1.4億人次參保,保費約140億元。

之所以廣受市場歡迎,與“惠民保”的設計親民有很大關系。投保門檻低、保費低、保額高,還可以帶病投保,這都契合了消費者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費用支出的實際需求。從各地發(fā)行的產(chǎn)品來看,多數(shù)“惠民?!碑a(chǎn)品不限年齡、職業(yè),無需體檢、無等待期,凡是當?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費的參保人員均可投保。保額在幾百萬元不等,價格僅需幾十元到幾百元。同時,“惠民?!边€不斷提升服務、拓展保障責任。比如,一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費用不菲,給患者帶來較大負擔?!盎菝癖!碑a(chǎn)品擴展特藥責任,可以讓高端醫(yī)療技術(shù)、藥品惠及更多患者,達到“治大病、減大負”的效果。此外,政府部門的背書與參保率有著密切關系,不少消費者之所以選擇購買“惠民?!?,就是認準了政府部門為其背書帶來的公信力。

當然,“惠民?!痹诎l(fā)展過程中也存在一些問題。比如,個別產(chǎn)品營銷宣傳中存在誤導行為,可能侵害消費者合法權(quán)益;個別承保公司缺乏數(shù)據(jù)基礎,存在盲目跟風、低價競爭的情況。又如,過低的門檻,導致患病風險偏高的人群往往投保意愿更強,“逆向選擇”風險高,未來可能面臨較大賠付壓力,持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營難度較大。從一些公開數(shù)據(jù)的城市來看,“惠民保”賠付率低是一個普遍的現(xiàn)象,在一定程度上影響了消費者的獲得感。根據(jù)估算,目前我國大部分地區(qū)的“惠民?!辟r付率不足50%,這有些不符合惠民的初衷。

要使“惠民保”更加惠民,發(fā)揮普惠性商業(yè)醫(yī)療保險的積極功能,就需要在產(chǎn)品本身的科學性和可持續(xù)性上多下功夫。醫(yī)保部門應為產(chǎn)品設計提供大數(shù)據(jù)支持,保險公司應合理預估投保人數(shù)規(guī)模,做好保費測算和保障方案制定,可以允許每年根據(jù)賠付情況適當調(diào)整費率水平,提升“惠民?!边\營的持續(xù)性和穩(wěn)定性。可通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式,讓更多消費者享受到實實在在的益處。要進一步規(guī)范產(chǎn)品的宣傳和競爭,提高“惠民?!痹谙M者心中的信譽度,這也是提高產(chǎn)品普及率的關鍵。 (李長安)

關鍵詞: 商業(yè)醫(yī)療保險 了消費者

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