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監(jiān)管治理違規(guī)轉貸等亂象 仍有中介暗中招攬
2023-03-17 07:38:16來源: 證券日報

記者 彭 妍

“房貸轉貸后,利率低至3.25%”“能省幾十萬元利息”……近期,一些所謂的貸款中介通過打電話方式向消費者推介房貸轉經(jīng)營貸業(yè)務,宣稱可以“轉貸降息”。

《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),所謂的“轉貸降息”,是一些不法平臺宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸置換高利率房貸,幫助在利率高點入市的購房者減少剩余房貸的利息支出。但在極具誘惑力的“低利率”背后,隱藏著極大風險。


(資料圖)

“轉貸降息”背后

暗藏多重收費套路

據(jù)了解,近期有不少貸款中介聲稱,可幫助消費者提供按揭貸款置換服務,即“轉貸降息”,誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸,再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

而根據(jù)相關監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉,不得違規(guī)用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果消費者未按貸款合同約定用途使用貸款,可能會被提前收回貸款,并需承擔違約責任。

此外,“轉貸降息”背后暗藏多重收費套路,包括過橋資金息費、服務費、第三方收款費用、公證費等。而貸款中介在招攬生意時,并不會將風險明示。

“辦理經(jīng)營貸可以‘轉貸降息’,房貸抵經(jīng)營貸利率可以做到3.25%?!蹦迟J款中介稱,其公司可以提供墊資贖樓+申請貸款“一條龍”服務。購房者需要先結清房貸,再將房產(chǎn)抵押給銀行,就可以順利借出經(jīng)營貸。而這筆結清房貸的過橋資金可以由中介來墊付,但是要收取墊資利息。

據(jù)記者了解,這筆過橋墊資通常是每10天收取0.6%的利息,以貸款100萬元為例,10天就將產(chǎn)生6000元的高額利息。

上述中介還表示,另外還要收取貸款金額1%的服務費,如名下沒有經(jīng)營企業(yè)的情況下需代辦注冊營業(yè)執(zhí)照,還要加收取6000元至12000元不等的服務費。實際操作中,整個流程辦下來可能需要一個月。

業(yè)內(nèi)人士表示,不法中介會慫恿借款人使用中介的過橋資金償還剩余房貸,從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用。轉貸后的綜合資金成本可能會高于原來的房貸利率。

此外,“轉貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。有業(yè)內(nèi)人士表示,經(jīng)營性貸款屬于短期貸款,期限一般為1年至3年,且本金大多需一次性償還,貸款到期后如不能及時償還本金,可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

北京市京師律師事務所律師孟博對《證券日報》記者表示,“轉貸”行為還可能會影響到當事人的個人信息安全。當事人選擇貸款中介的轉貸服務時,需要將身份、賬戶、家庭成員、財產(chǎn)等重要信息提供給中介。部分中介獲取個人信息后,為牟取非法利益可能會泄露、出售相關信息,侵犯當事人的信息安全。

監(jiān)管部門加大查處力度

專家建議從多方面發(fā)力

關于“房貸違規(guī)轉經(jīng)營貸”的問題,一直備受監(jiān)管部門關注。自去年以來,多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布風險提示,提醒廣大消費者認清轉貸操作的不良后果和風險隱患,增強風險防范意識,維護自身合法權益。

近日,銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》,要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構成立專項治理行動領導小組,從3月15日正式開始,部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

對此,易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進對《證券日報》記者表示,該通知針對三類主體,即銀行機構、貸款中介機構、購房者。通過規(guī)范和引導,有助于防范各類灰色金融業(yè)務出現(xiàn),確保房貸業(yè)務合法合規(guī)合理。

“銀行要加強貸款人資質審核,加強對員工行為管理,必要時可以通過將不良中介納入黑名單等方式規(guī)范貸款業(yè)務;中介機構需要主動向客戶揭示經(jīng)營貸與住房按揭貸款之間的差異性,就違規(guī)將經(jīng)營貸資金挪用于購房的法律后果和不良影響進行合理提示;消費者則要加強資金安全意識,認清違規(guī)‘轉貸’背后潛在的風險,合理合規(guī)辦理貸款業(yè)務?!敝T葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師陳霄表示。

孟博表示,貸款人需警惕其中的法律風險,通常而言,銀行會在貸款合同中約定貸款用途,企業(yè)或個人若擅自將經(jīng)營貸用于償還房貸,則屬于改變貸款用途,違反了《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定。在此情形下,貸款人不僅面臨被銀行提前收回相應貸款的風險,還可能被追究違約責任。

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