今年以來(lái)利率一降再降，此前一路“狂飆”的美元存款也迎來(lái)“降溫”，為了尋找利率高地，“存款特種兵”再次開(kāi)啟奔襲模式，這一次他們將目光聚向了香港。7月5日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在香港地區(qū)，部分國(guó)有大行推出了美元存款福利活動(dòng)，最高利率可達(dá)5.3%，相比境內(nèi)美元存款利率表現(xiàn)確實(shí)更加“搶眼”。在解決降息焦慮和跨境成本中儲(chǔ)戶們選擇了前者，但殊不知，購(gòu)匯規(guī)則、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)亦是值得關(guān)注的問(wèn)題。

最高利率超5.3%

早晨9點(diǎn)左右，振陽(yáng)（化名）從福田口岸站過(guò)關(guān)，順利到達(dá)了香港。這次出境，他不是為了旅游，而是為了購(gòu)買存款產(chǎn)品?！皫滋烨熬鸵呀?jīng)預(yù)約了開(kāi)戶手續(xù)，也和客戶經(jīng)理溝通了需要審核的資料，過(guò)關(guān)后我選擇了最近的分行，業(yè)務(wù)辦理一氣呵成，順利拿到了利率超5%的存款產(chǎn)品?！闭耜?yáng)回憶稱。

(資料圖片僅供參考)

在利率下行的背景下，3.5%以上利率的存款產(chǎn)品都成為了“稀有物”，為何振陽(yáng)還能拿到如此高收益的產(chǎn)品，北京商報(bào)記者注意到，他購(gòu)買的是美元存款，該產(chǎn)品與人民幣存款產(chǎn)品最大的區(qū)別就在于存入幣種的不同，存入時(shí)是美元，取出時(shí)也同樣為美元。

“手里還剩一些美元，在考量要不要去香港存錢”“境外利率真香，去辦理存款順便就當(dāng)旅游了”……在高利率的吸引下，一些“存款特種兵”開(kāi)始躍躍欲試，香港地區(qū)美元存款真實(shí)利率表現(xiàn)如何？北京商報(bào)記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

建設(shè)銀行(亞洲)一位工作人員介紹稱，“我行新資金存入40萬(wàn)美元以上，存期3個(gè)月利率為5.2%，需要去香港分行柜臺(tái)辦理。我行目前只有3個(gè)月的存期有優(yōu)惠福利，其他期限的福利沒(méi)有這么高”。

工銀亞洲一位客服人員表示，以新資金為例，工商銀行香港地區(qū)目前有一些推廣活動(dòng)，起存金額1.5萬(wàn)美元起，存期98天利率可以達(dá)到5%，這個(gè)推廣活動(dòng)時(shí)間預(yù)計(jì)為7月3日-31日?！巴ㄟ^(guò)我行香港分行辦理美元存款3個(gè)月存期利率為4.5%、6個(gè)月存期利率為4.6%，起存金額為3000美元?！苯煌ㄣy行香港地區(qū)一位人士說(shuō)道。

股份制銀行中，招商銀行香港地區(qū)一位客戶經(jīng)理介紹，“我行推出了轉(zhuǎn)換幣種的存款優(yōu)惠活動(dòng)，就是把香港賬戶內(nèi)的港元或美元相互進(jìn)行轉(zhuǎn)換然后再存入，轉(zhuǎn)換部分的金額就可以享受到專享利率，從今日的匯率表現(xiàn)來(lái)看，若將港幣轉(zhuǎn)換為美元存入，存半年期利率可以達(dá)到5.38%”。

購(gòu)匯轉(zhuǎn)賬門檻需注意

今年以來(lái)，存款利率進(jìn)入下行通道，此前一路走高的美元存款也逐漸“降溫”。如此高的利率吸引了不少儲(chǔ)戶的注意，不過(guò)需要關(guān)注的是，相對(duì)于人民幣存款產(chǎn)品來(lái)看，美元存款產(chǎn)品需要進(jìn)行購(gòu)匯操作。

根據(jù)國(guó)家外匯管理局的規(guī)定，境內(nèi)居民個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理，年度總額為每人每年等值5萬(wàn)美元。對(duì)新用戶來(lái)說(shuō)，想要一次性通過(guò)跨境方式存入資金較高的美元存款仍存在較大阻力。

上述招商銀行香港地區(qū)客戶經(jīng)理介紹，“境內(nèi)用戶想要跨境存款需要先和內(nèi)地銀行確定資金能否成功轉(zhuǎn)入香港賬戶”。綜合來(lái)看，第一步，境內(nèi)用戶需要先將人民幣換購(gòu)為港幣，第二步將轉(zhuǎn)換后的港元存入香港賬戶，第三步將香港賬戶的港元轉(zhuǎn)換成美元，才可以辦理美元存款業(yè)務(wù)。

“若將人民幣轉(zhuǎn)換為港元首先需要購(gòu)匯，購(gòu)匯的便利額度每人每年只有等值5萬(wàn)美元?！币晃汇y行人士向北京商報(bào)記者介紹稱，“如果超額購(gòu)匯需要提供資料，需要提交柜臺(tái)進(jìn)行審核，如果此前用戶的賬戶有剩余的港元或其他幣種，在向境外匯款時(shí)超過(guò)等值5萬(wàn)美元，也有可能需要再次進(jìn)行復(fù)核。”

建設(shè)銀行(亞洲)相關(guān)客服人士介紹，“在我行分行辦理美元存款一般提供的資金方式主要有現(xiàn)金、支票等，若是以匯款方式辦理美元存款則需要看轉(zhuǎn)出方銀行能否向我行香港分行轉(zhuǎn)入較高的金額。除此之外，沒(méi)有在我行開(kāi)立活期賬戶的用戶需要先開(kāi)戶，只有開(kāi)戶之后，我行才可以辦理外幣兌換業(yè)務(wù)，否則無(wú)法辦理”。

“沒(méi)有開(kāi)戶的用戶需要在我行預(yù)約開(kāi)戶，用戶需要提供身份證、有效簽注期在3個(gè)月之內(nèi)的港澳通行證或有效期在3個(gè)月之上的護(hù)照以及入境標(biāo)簽，開(kāi)戶起存金額為等值1萬(wàn)元的港元，穩(wěn)妥起見(jiàn)還需要攜帶常住地址證明文件。待確定好時(shí)間之后再來(lái)香港辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)，不過(guò)開(kāi)戶申請(qǐng)需要行內(nèi)進(jìn)行審批，所以當(dāng)天未必能成功開(kāi)戶。”香港地區(qū)一銀行人士說(shuō)道。

另有銀行人員向北京商報(bào)記者表示，身份證、港澳通行證、護(hù)照、常住地址證明等只是基礎(chǔ)的資料要求，具體等待香港分行審核后可能需要補(bǔ)充額外的文件。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，美元存款利率較高，是因?yàn)榻陙?lái)美國(guó)連續(xù)加息，美國(guó)聯(lián)邦基金利率處于高位。對(duì)于普通投資者而言，如果手中已有美元可以進(jìn)行美元存款，鎖定較高收益率。出于美國(guó)加息存在不確定性以及人民幣對(duì)美元匯率變化、境外辦理的合規(guī)性等多重風(fēng)險(xiǎn)的考量，不建議投資者臨時(shí)換匯來(lái)進(jìn)行高息存款，也不建議到境外機(jī)構(gòu)存入美元存款。

儲(chǔ)戶“上車”要三思

相較境外美元存款表現(xiàn)，境內(nèi)的美元存款顯然“不香了”！北京商報(bào)記者了解到，近日，以工商銀行、招商銀行等為代表的多家國(guó)有大行、股份行均對(duì)美元存款利率進(jìn)行了下調(diào)。

據(jù)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，該行1年期、2年期美元存款利率下調(diào)后為2.8%，調(diào)降之前利率為4.2%。同樣，招商銀行理財(cái)經(jīng)理也表示，“近日剛調(diào)整過(guò)，目前我行1年期美元存款利率為2.8%”。

對(duì)于下調(diào)的原因，有銀行人士坦言，為防范外匯存款業(yè)務(wù)中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)?！艾F(xiàn)在離岸人民幣對(duì)美元持續(xù)貶值，存美元有套利空間。下調(diào)國(guó)內(nèi)美元存款利率可以降低套利空間，指導(dǎo)資金回流長(zhǎng)期，防范外匯風(fēng)險(xiǎn)?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示，對(duì)于起存門檻低、利率高的銀行，在開(kāi)展相關(guān)外匯業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)存在客戶套利的風(fēng)險(xiǎn)，比如，客戶可能會(huì)用低利率的經(jīng)營(yíng)貸或者消費(fèi)貸資金，通過(guò)各種途徑換成美元去做定期存款。或者客戶以旅游的名義購(gòu)匯，但實(shí)際不能提供機(jī)票、住宿、簽證等記錄，銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)需要嚴(yán)格認(rèn)真進(jìn)行審核，否則就會(huì)存在一定違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

從儲(chǔ)戶角度而言，跨境存款劃算嗎？現(xiàn)在“上車”是否還來(lái)得及？融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平建議，目前美元存款利率依然要整體高于人民幣存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投資者購(gòu)買美元存款之后，持有期利率是不變的，不受后期利率下調(diào)影響，但是要充分考慮到匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡利弊之后再做決定。如果持有美元存款期間，美元相對(duì)人民幣升值，則投資者不僅能拿到較高的存款利率，還能拿到匯率波動(dòng)帶來(lái)的溢價(jià)；反之，如果美元貶值，則投資者拿到的實(shí)際收益要打折扣。

“6月，美國(guó)暫停加息，后續(xù)加息已是‘強(qiáng)弩之末’。投資者需要注意的是，美元存款并非一直保持偏高的利率，如果美國(guó)聯(lián)邦基金利率回落，美元存款利率可能下降。投資者應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資經(jīng)驗(yàn)、投資資產(chǎn)等因素，科學(xué)合理進(jìn)行資產(chǎn)配置?！倍ｍ嫡f(shuō)道。

多位銀行工作人員也建議稱，就用戶而言，如購(gòu)買美元存款需要注意匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)造成利息對(duì)沖，利率調(diào)降之后，投資收益空間有限。

北京商報(bào)記者 宋亦桐 實(shí)習(xí)記者 周斌

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