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從去年開始，大額存單就變成了一單難求，因為相比其他的定期存款，它的利率會更高一些，而且存期也會比較長，對于一些保守型的儲戶來說，這是一個最佳的存款產(chǎn)品。但是最近在一些銀行，面對銷售不暢的理財產(chǎn)品，動起了歪心思，出現(xiàn)了違規(guī)“捆綁銷售”行為。

如果儲戶去購買大額存單，碰到“配貨”或者“搭售”其他金融產(chǎn)品的行為，一般客戶經(jīng)理會明示或者暗示要求同時購買理財產(chǎn)品。假如存二十萬的大額存單，那么要求購買20萬的理財產(chǎn)品甚至更多。如果客戶表示不答應(yīng)，那么客戶經(jīng)理就i會打官腔，表面無法預(yù)留大額存單額度，后續(xù)儲戶會碰到想買也買不到的局面。

假如是儲戶不愿意買的金融產(chǎn)品，假如遭遇到捆綁銷售。那么儲戶最正確的對策是，悄悄打開手機進行電話錄音或者視頻錄像取證。之后向當(dāng)?shù)亟鸸芫郑ㄣy保監(jiān)局的升級版）進行舉報。這是嚴(yán)重侵犯金融消費者權(quán)益的違規(guī)行為，千萬不要答應(yīng)客戶經(jīng)理的捆綁銷售要求。

對于儲戶來說，可是千萬別相信對方的營銷話術(shù)，可別答應(yīng)搭售要求。資管新規(guī)之后，現(xiàn)在所有的理財產(chǎn)品，是不保本不保收益的。當(dāng)然有時候銀行的理財經(jīng)理會誤導(dǎo)客戶，號稱推薦的這款理財產(chǎn)品風(fēng)險不大，未來收益可能還高。但是實際情況是，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多虧損本金的理財產(chǎn)品，涉及到非標(biāo)資產(chǎn)和證券資產(chǎn)的理財產(chǎn)品虧損那就更嚴(yán)重了。

那么儲戶可能未來會遇到，大額存單按照票面利率，順利拿到的利息也取回了本金，但是理財產(chǎn)品就要看管理人的金融水平和市場情況而定了，也就意味著有可能到期后，并不能拿到預(yù)期收益率，甚至有可能虧損本金。此時如果去算總賬，說不定本金也沒保住，利息也都沒有了。那還不如不存了，還不如去存其他的定期存款，最少能夠保證本金安全，保證利息能夠全部拿到。

舉例來說，都是兩年期，20萬的大額存單，利率3%，再買了20萬的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率6%。最美好的結(jié)局是，到期收回40萬本金，還得到了1.2萬元利息和2.4萬元收益。但是也有可能，理財產(chǎn)品最終收益率為0， 那么總賬算下來，2年只得到了1.2萬元利息，但是投入了40萬本金，年化利率只有1.5%。如果本金還虧損了，那么結(jié)果更慘。

同樣這種捆綁銷售也違反了監(jiān)管規(guī)則，所有的金融產(chǎn)品都不得捆綁銷售，這可是三令五申強調(diào)過的。在2023年3月發(fā)布生效的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》中第26條中明確規(guī)定，

第二十六條 ?銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：（一）強制捆綁、強制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；（四）采用不正當(dāng)手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品；（五）其他侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。

那么假如儲戶又想將錢存入大額存單，又不想被捆綁銷售，那該如何辦呢？那么完全可以在存大額存單的同時，以及購買理財產(chǎn)品的同時，做好各項取證工作，最重要取到銀行理財經(jīng)理明示或者暗示搭售其他金融產(chǎn)品的證據(jù)，自己也表達出不想買。之后購買完畢就開始舉報。最終金管局絕對會維護客戶的利益，將理財產(chǎn)品退掉，只剩下大額存單。

金融坑多，尤其理財，注意防范，而且要保護好自己的權(quán)益。對于與自己風(fēng)險不對稱的各類產(chǎn)品，還是要遠離為盼。

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