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小微企業(yè)遇“新生舊疾” 多源數(shù)據(jù)成破解良方
2023-07-11 10:04:18來源: 證券時(shí)報(bào)

今年以來,經(jīng)濟(jì)延續(xù)恢復(fù)勢頭,線下接觸性服務(wù)業(yè)和傳統(tǒng)消費(fèi)需求釋放明顯。記者近期在北京走訪了部分餐飲、酒店行業(yè)小微企業(yè)了解到,這些企業(yè)的現(xiàn)金流呈顯著上漲態(tài)勢,對未來發(fā)展有充足的信心,并有進(jìn)一步擴(kuò)大投資的需求。但受三年疫情影響,抵質(zhì)押物不足、資金供需不匹配、金融服務(wù)不夠精準(zhǔn)等問題仍是小微企業(yè)融資過程中的阻礙。

事實(shí)上,今年以來,央地合力謀劃了系列助力小微企業(yè)發(fā)展的金融政策。針對信用貸款需求增加,各地也在探索多源數(shù)據(jù)在信貸投放中的具體應(yīng)用,對癥解決小微企業(yè)“新生的舊疾”。


【資料圖】

現(xiàn)金流回來了

“疫情之后大家的消費(fèi)熱情高漲。”北京一酒店服務(wù)運(yùn)營公司總經(jīng)理俞風(fēng)(化名)對證券時(shí)報(bào)記者表示,自2月份開始,公司旗下運(yùn)營的酒店現(xiàn)金流就出現(xiàn)了增長。

俞風(fēng)介紹,公司運(yùn)營酒店覆蓋海淀、亦莊等區(qū)域?!耙嗲f通常在所有節(jié)假日都比較清淡,因?yàn)樗且粋€(gè)商務(wù)區(qū),我們的客源也主要是商務(wù)客源?!庇犸L(fēng)稱,但今年5月份看到了很好的恢復(fù)苗頭,增長已經(jīng)比2019年同期要高,同時(shí),海淀的部分酒店甚至出現(xiàn)一房難求的情況,十五六平米的房間價(jià)格曾達(dá)到一千多元。

不過,俞風(fēng)也表示,消費(fèi)者一方面有很高的消費(fèi)熱情,但另一方面,也更加追求性價(jià)比,酒店行業(yè)的競爭日益激烈。

“競爭非常激烈?!庇犸L(fēng)笑稱,現(xiàn)在品牌酒店發(fā)展很快,品牌方更新?lián)Q代也快,一旦新的裝修風(fēng)格出來,對老酒店而言打擊很大,因此對品質(zhì)和服務(wù)也提出了更高的要求。

與俞風(fēng)所在的酒店行業(yè)類似,韋云(化名)出任總經(jīng)理的餐飲公司今年以來現(xiàn)金流相對都“比較好”。同時(shí),他的餐飲業(yè)務(wù)還在往上游標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展,目前已經(jīng)在山東德州建立了一個(gè)預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園。

“2020年上半年沒事干,太閑了。”說起入局預(yù)制菜領(lǐng)域的契機(jī),韋云對記者表示,疫情期間做內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)就包括了標(biāo)準(zhǔn)化這一內(nèi)容,“做完這一塊以后突然發(fā)現(xiàn),市面上找不到匹配我們規(guī)格或標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品,即便有,成本也很高,因此倒逼我們在山東齊河建了一個(gè)小型中央廚房。之后才與目前的預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園合作伙伴對接上。”他說。

抵押物不足仍是攔路虎

應(yīng)對行業(yè)競爭、擴(kuò)展業(yè)務(wù)意味著增加資金投入,但是,過去三年的消耗讓俞風(fēng)和韋云在資金籌集上沒那么順利?!斑@幾年家里能抵押的都已經(jīng)抵押了,沒有能再抵押的東西了?!表f云指出,疫情三年對公司沖擊很大,資金壓力事實(shí)上已經(jīng)到了一個(gè)瓶頸期。

此前有一家餐飲門店向銀行申請過貸款,加上找第三方擔(dān)保公司、準(zhǔn)備材料、對接銀行等前后操作了一個(gè)多月,最后業(yè)務(wù)沒有辦理成功,“就是因?yàn)槲覀兊盅何锊粔??!表f云對記者表示。

俞風(fēng)運(yùn)營的公司此前有資金需求時(shí),以股東自籌為主,但今年旗下有四五家酒店要翻新改造,資金需求量大。酒店停業(yè)裝修,意味著沒有現(xiàn)金流進(jìn)入,因此,俞風(fēng)建議,銀行可以推出??顚S玫拈L期產(chǎn)品,優(yōu)化還款方式,幫助酒店度過現(xiàn)金流壓力大的翻新項(xiàng)目承建期和建成之后的現(xiàn)金流爬坡期。

金融“活水”貴在精準(zhǔn)“滴灌”。一家科技型初創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)始人李城(化名)有與韋云、俞風(fēng)類似的體會?!耙郧皠?chuàng)業(yè)融資各方面都比較容易,現(xiàn)在比較艱難。”李城說。

李城對記者表示,他的公司加上研發(fā)、營銷、行政人員在內(nèi),總計(jì)12個(gè)人,主要從事工業(yè)軟件國產(chǎn)化的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),目前正處于推廣普及的最后一公里階段,無論是研發(fā)還是運(yùn)營,都有相當(dāng)大的資金需求。

“公司貸了一些款,我把房子都押出去了。”李城說,他對自己的產(chǎn)品非常有信心,希望未來銀行能更多地提供信用貸款。

多源數(shù)據(jù)破解授信困境

針對小微企業(yè)的融資難題,政策層面已有明確部署。央行貨幣政策委員會2023年第二季度例會提出,要加大宏觀政策調(diào)控力度,精準(zhǔn)有力實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策;保持再貸款再貼現(xiàn)工具的穩(wěn)定性,延續(xù)實(shí)施普惠小微貸款支持工具。6月30日,央行宣布增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元,進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”、小微和民營企業(yè)金融支持力度。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為,“精準(zhǔn)有力”基調(diào)下各類再貸款、再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性政策工具可能會成為下一階段的主要政策發(fā)力點(diǎn)。

對于小微企業(yè)多次提及的信用貸款問題,原銀保監(jiān)會今年4月部署優(yōu)化今年小微企業(yè)金融服務(wù)時(shí)就已明確指出,要重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無貸戶擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用,增加信用貸款投放。

信用貸款投放考驗(yàn)的是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)甄別和把控能力,這需要多維數(shù)據(jù)綜合分析。從銀行具體實(shí)踐來看,微眾銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,除了企業(yè)主個(gè)人的信用評估,來自銀稅互動、銀商互動提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方數(shù)據(jù),經(jīng)過有效整合后,同樣可以幫助銀行建立起高效信貸審批模型,從而更好解決信息不對稱問題,降低用戶使用門檻。

因此,各地目前也在著力打通數(shù)據(jù)應(yīng)用壁壘,豐富數(shù)據(jù)來源,政銀聯(lián)動助推金融服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

7月1日正式施行的《臺州市小微企業(yè)普惠金融服務(wù)促進(jìn)條例》(下稱《條例》)是全國首部為小微金融立法的地方性法規(guī),其中一章專門提到金融數(shù)字化改革。在數(shù)據(jù)共享方面,《條例》指出,司法機(jī)關(guān)、政府有關(guān)部門和提供水電氣等公共服務(wù)的相關(guān)專業(yè)單位,應(yīng)當(dāng)依托一體化智能化公共數(shù)據(jù)平臺,依法向小微企業(yè)普惠金融服務(wù)數(shù)字化應(yīng)用提供相關(guān)信用信息,為普惠金融服務(wù)小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)支持。

山東日前印發(fā)的《“齊心魯力·助企惠商”金融支持民營小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展三年提升行動方案》不僅提出要在三年內(nèi)增加普惠小微信用貸款5000億元,還明確將通過科技賦能金融服務(wù)模式,充分發(fā)揮山東省綜合金融服務(wù)平臺暨地方征信平臺功能,促進(jìn)省綜合金融服務(wù)平臺、省中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺與山東省企業(yè)開辦“一窗通”系統(tǒng)的信息互聯(lián)互通;大力發(fā)展金融科技,探索“信息—信用—信貸”金融服務(wù)模式。

此外,今年以來,北京、甘肅、青海、深圳、重慶等地還持續(xù)優(yōu)化完善銀稅互動項(xiàng)目,擴(kuò)大簽約銀行范圍,在依法合規(guī)和企業(yè)授權(quán)的情況下,將企業(yè)納稅信用和部分納稅信息共享給銀行,銀行利用這些信息,優(yōu)化信貸模型,企業(yè)由此也可將“納稅信用”轉(zhuǎn)化為“融資信用”,在線申請純信用貸款,提升使用普惠金融服務(wù)的便捷性和獲得感。

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