中國(guó)人民銀行咨詢專家 韓復(fù)齡

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編輯|王曉旭

央行重提存量房貸利率調(diào)整再次引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。8月1日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局召開的2023年下半年工作會(huì)議提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”。7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，“按照市場(chǎng)化、法治化原則，我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

為何要調(diào)整存量房貸利率？怎么調(diào)合適？調(diào)整存量房貸利率有何影響？搜狐智庫連線中國(guó)人民銀行咨詢專家韓復(fù)齡，就此進(jìn)行解答。

房貸利率下調(diào)多少合適呢？韓復(fù)齡說，央行最近表示，房貸利率因城施策，精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策，引導(dǎo)住房貸款和首付比例下行。存款利率主要由各家銀行和貸款者協(xié)商，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，主要是落實(shí)好金融十六條。

為什么要調(diào)整存量房貸利率？韓復(fù)齡表示，之前的政策主要是對(duì)新購(gòu)買的住房進(jìn)行貸款利率下調(diào)，但是政治局會(huì)議以后，沒有再提“房住不炒”，大量的貸款沉淀在存量房里，所以下一步是對(duì)存量住房貸款下調(diào)，因?yàn)榇媪孔》吭诟鞒鞘械臄?shù)量、價(jià)格都有差異，所以只能由各家銀行和客戶協(xié)商，有序調(diào)整存量房貸利率。

韓復(fù)齡補(bǔ)充道，自2022年以來，五年期以上LPR上調(diào)了45個(gè)基點(diǎn)，存量房貸利率隨著LPR下調(diào)的點(diǎn)數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于新購(gòu)房房貸利率。“事實(shí)上前幾年房貸利率都是五點(diǎn)幾、四點(diǎn)幾，現(xiàn)在新購(gòu)房是三點(diǎn)幾，利率倒掛。加上這幾年理財(cái)收益下降，很多居民算完賬，決定提前還款?！表n復(fù)齡說。

韓復(fù)齡表示，這兩年很多居民提前還房貸，但是提前還款對(duì)銀行影響很大，銀行未來收益縮減。通過降低存量房貸利率有利于降低購(gòu)房居民負(fù)擔(dān)，也有利于提升居民消費(fèi)意愿?！艾F(xiàn)在老百姓為什么沒有錢消費(fèi)？因?yàn)楹芏嗄贻p人每個(gè)月的大頭開支是還房貸。假如房貸利率下降，他們多出來的錢就可以用來消費(fèi)。”

至于具體怎么調(diào)整，韓復(fù)齡說，存款利率只能按照市場(chǎng)化、法制化原則，由商業(yè)銀行和借款人自主協(xié)商，變更合同約定。對(duì)銀行來說，居民的住房貸款是長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，雖然貸款利率稍微下調(diào)，但是長(zhǎng)期來看對(duì)銀行來說，違約風(fēng)險(xiǎn)低，是比較穩(wěn)定的資金流。通過存量房貸利率的調(diào)整，銀行與貸款客戶達(dá)成新協(xié)議，一方面降低了貸款方客戶的利息負(fù)擔(dān)，另外也可以維持銀行住房貸款優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的延續(xù)性。

韓復(fù)齡表示，假如一次性扣款，居民提前還貸，對(duì)住房貸款客戶現(xiàn)金流方面的壓力也比較大。所以如果通過存量貸款利率的協(xié)商下調(diào)，對(duì)銀行、客戶來說一個(gè)雙贏的事情。

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