外刊 | 《華爾街日?qǐng)?bào)》：如何合理規(guī)劃你的生活開(kāi)支

由于通貨膨脹和利率上升，人們往往低估了自己的實(shí)際支出，導(dǎo)致很多美國(guó)人的信用卡債務(wù)持續(xù)攀升。近日，《華爾街日?qǐng)?bào)》刊發(fā)理財(cái)記者維羅妮卡·達(dá)格爾（Veronica Dagher）的文章，為過(guò)度消費(fèi)的控制措施提供了思路。

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原文：《華爾街日?qǐng)?bào)》：如何合理規(guī)劃你的生活開(kāi)支

編譯 | 宋獻(xiàn)琪

圖片 |網(wǎng)絡(luò)

高通脹已經(jīng)在美國(guó)蔓延了一年多，對(duì)此，有些人削減了開(kāi)支，而另一些人則不得不增加了開(kāi)支。這造成了信用卡債務(wù)的不斷攀升，消費(fèi)金融網(wǎng)站沃萊通（WalletHub）的數(shù)據(jù)顯示，2022年第四季度，美國(guó)家庭平均信用卡債務(wù)為9990美元，較2021年第四季度增長(zhǎng)9%。

在利率較高的同時(shí)信用卡債務(wù)數(shù)額較大，表明一些美國(guó)人的支出比他們認(rèn)為的要多，這將降低人們未來(lái)支付重要項(xiàng)目的能力——如讓孩子上大學(xué)，甚至是為自己的退休提供資金等。更直接地說(shuō)，這會(huì)讓人們背上更昂貴的債務(wù)。當(dāng)從食品、雜貨到旅游的一切都變得昂貴時(shí)，人們并不總能做到減少支出。因此，仔細(xì)審視過(guò)度消費(fèi)的原因，有助于找到減少開(kāi)支的方法。

過(guò)度消費(fèi)的第一個(gè)原因，是通貨膨脹與復(fù)利。復(fù)利是投資者的福音，但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)卻不是這樣。類(lèi)似的概念也適用于通貨膨脹：如果物價(jià)上漲的同時(shí)通貨膨脹率居高不下，價(jià)格就會(huì)在已經(jīng)膨脹的基礎(chǔ)上繼續(xù)增長(zhǎng)，讓人們措手不及。

過(guò)度消費(fèi)的第二個(gè)原因，是沒(méi)有及時(shí)更新預(yù)算。芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)教授阿比蓋爾·薩斯曼（Abigail Sussman）說(shuō)，人們傾向于低估自己未來(lái)的支出。當(dāng)人們做預(yù)算時(shí)，他們傾向于考慮自己通常會(huì)在哪些方面花錢(qián)，比如雜貨、房租和汽油，但卻不太可能考慮非典型支出，如汽車(chē)修理或生日禮物等。

過(guò)度消費(fèi)的第三個(gè)原因，是情緒化消費(fèi)。壓力大的時(shí)候，人們不太會(huì)刻意追蹤自己的資金流向，并且他們也可能會(huì)花更多超出承受能力的錢(qián)來(lái)緩解焦慮和抑郁等情緒。一項(xiàng)調(diào)查顯示，39%的美國(guó)人被認(rèn)為是情緒化的消費(fèi)者（該研究將其定義為花錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)情緒起伏的人）。

在了解了過(guò)度消費(fèi)的三種原因之后，人們可以采取幾種應(yīng)對(duì)方法。

第一，為預(yù)算提供緩沖區(qū)。紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院營(yíng)銷(xiāo)學(xué)教授亞當(dāng)·奧爾特（Adam Alter）說(shuō)，他常在每月預(yù)算中為一次性費(fèi)用列一個(gè)項(xiàng)目，如意外的醫(yī)療支出。這給他的預(yù)算提供了一個(gè)緩沖，也讓他能更全面地審視自己每個(gè)月花了多少錢(qián)。

第二，理清可支配余額。密西西比州的理財(cái)規(guī)劃師杰伊·齊格蒙特（Jay Zigmont）會(huì)查看客戶(hù)全年的實(shí)際收入總額，然后減去他們必須花的錢(qián)，如抵押貸款和儲(chǔ)蓄金額，剩下的數(shù)字是他們可自由支配的開(kāi)支。他說(shuō)，在大多數(shù)情況下，客戶(hù)對(duì)自己花了這么多錢(qián)感到驚訝。

第三，再三考慮，延時(shí)滿(mǎn)足。俄亥俄州的理財(cái)規(guī)劃師布雷塔·科普夫（Britta Koepf）建議，一旦人們知道自己花了多少錢(qián)，就可以練習(xí)有意識(shí)地消費(fèi)——在買(mǎi)東西前，問(wèn)問(wèn)自己是否真需要這個(gè)東西。她說(shuō)，有時(shí)等五秒鐘就可以防止過(guò)度消費(fèi)。

文章為社會(huì)科學(xué)報(bào)“思想工坊”融媒體原創(chuàng)出品，原載于社會(huì)科學(xué)報(bào)第1852期第7版，未經(jīng)允許禁止轉(zhuǎn)載，文中內(nèi)容僅代表作者觀(guān)點(diǎn)，不代表本報(bào)立場(chǎng)。

本期責(zé)編：宋獻(xiàn)琪

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