全球市值第一、現(xiàn)金儲(chǔ)備第一的蘋果公司，竟然也開始高息攬儲(chǔ)了。當(dāng)?shù)貢r(shí)間4月17日，蘋果與高盛合作的儲(chǔ)蓄賬戶上線。在美國銀行業(yè)危機(jī)之后，4.15%的年利率無疑是最吸引人的籌碼，而蘋果的資金池也是天然的底牌。蘋果方面表示，這一利率是美國平均水平的10倍以上。這也是蘋果進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)的最新動(dòng)向，不到一個(gè)月前，蘋果還上線了類似花唄分期付款服務(wù)Apple Pay Later。

“余額寶”

“花唄”之后，蘋果想再造一個(gè)“余額寶”。蘋果在官網(wǎng)發(fā)布的新聞稿稱，該賬戶是蘋果與美國投行高盛集團(tuán)合作推出的，可與蘋果公司的信用卡Apple Card一起使用，用戶可以直接在他們手機(jī)錢包中的Apple Card設(shè)置和管理這一儲(chǔ)蓄賬戶，設(shè)置完成后，來自Apple Card的每日獎(jiǎng)勵(lì)金會(huì)自動(dòng)存入該賬戶。

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該儲(chǔ)蓄賬戶無最低存款額要求，并受到美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的保護(hù)，最高可存入的金額為25萬美元，這也是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)額度的上限。

高息究竟有多高？新聞稿開頭就明確寫到，目前該儲(chǔ)蓄賬戶提供4.15%的年化收益率，并強(qiáng)調(diào)這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據(jù)新聞稿援引的FDIC數(shù)據(jù)，美國全國儲(chǔ)蓄賬戶的平均年利率僅為0.35%。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況為例，在不考慮任何現(xiàn)金回贈(zèng)的情況下，它們所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業(yè)務(wù)部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個(gè)月定期存款產(chǎn)品，但它既不能提前取款，起存點(diǎn)也需要500美元。

在浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，蘋果公司新推出的這一理財(cái)產(chǎn)品在國內(nèi)當(dāng)前的金融市場并不少見，甚至可以說是十分熟悉。這一操作有利于蘋果公司通過封閉生態(tài)增強(qiáng)用戶黏性，以高利率吸引用戶存款。用戶還可以通過蘋果支付系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄賬戶等進(jìn)行購物等操作，也為蘋果公司提供了金融變現(xiàn)的渠道。

中國用戶對(duì)此模式并不陌生，該服務(wù)與支付寶的“余額寶”和微信的“理財(cái)通”相似。此外天眼查App顯示，蘋果公司在中國已注冊(cè)多枚“APPLE DAILY CASH”“APPLE CASH”商標(biāo)，這些商標(biāo)多申請(qǐng)于2017-2019年，其中，金融物管、科學(xué)儀器、廣告銷售等多類商標(biāo)已成功注冊(cè)。不過目前Apple Card僅適用于美國符合條件的申請(qǐng)人，且需通過信用審批?！皟?nèi)地用戶開放使用蘋果公司金融產(chǎn)品存在服務(wù)規(guī)則限制，蘋果并沒有獲得國內(nèi)的金融牌照，并且至少短期內(nèi)很難獲得?！北P和林坦言。

天使投資人、知名互聯(lián)網(wǎng)專家郭濤對(duì)北京商報(bào)記者表示，蘋果擁有豐富多元的產(chǎn)品線、海量的忠誠用戶群體、龐大的生態(tài)系統(tǒng)、成熟的金融風(fēng)控體系等，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)十分明顯。而對(duì)蘋果來說，金融業(yè)務(wù)不僅可以有效增加產(chǎn)品銷量，還可以提高企業(yè)利潤率。

不過，Bankrate高級(jí)行業(yè)分析師Ted Rossman指出，蘋果的這款新產(chǎn)品將為客戶提供更全面的金融服務(wù)體驗(yàn)，但客戶需要使用蘋果硬件才能受益，例如，只有在使用iPhone時(shí)才能獲得Apple Card。

此外，圍繞蘋果公司高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與余額寶的區(qū)別，北京商報(bào)記者也進(jìn)行了進(jìn)一步了解。蘋果公司與高盛銀行合作推出的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，本質(zhì)上是基于銀行的高利息儲(chǔ)蓄。而余額寶是支付寶推出的貨幣市場基金，用戶可以自由選擇運(yùn)營主體下的多款基金產(chǎn)品，其利率由市場行情最終確定。

“安全島”

近幾年，蘋果一直在努力擴(kuò)充金融服務(wù)，希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產(chǎn)品。此次蘋果將該賬戶歸入Apple Card信用卡體系內(nèi)，也不排除蘋果是想借此打造從消費(fèi)到儲(chǔ)蓄的B2C體系。

有分析指出，截至目前，蘋果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經(jīng)兌現(xiàn)，本次的Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶功能填補(bǔ)上了最新版圖。

獨(dú)立國際策略研究員陳佳認(rèn)為，蘋果現(xiàn)在推出儲(chǔ)蓄賬戶，從技術(shù)上和市場上看都是很方便很討巧的。從技術(shù)角度分析，蘋果幾乎不存在門檻。在行業(yè)方面，目前美國主流市場又陷入深度衰退，支付場景持續(xù)萎縮。因此，蘋果此時(shí)占據(jù)了不少優(yōu)勢(shì)。

今年3月，硅谷銀行倒閉后掀起美國銀行業(yè)危機(jī)，美國儲(chǔ)戶紛紛將存款搬到規(guī)模更大的銀行里，而蘋果被認(rèn)為是一座“安全島”。陳佳指出，蘋果在長期霸榜企業(yè)估值的同時(shí)，積累了同業(yè)無法企及的超量現(xiàn)金流。

值得一提的是，蘋果公司位于印度的第一家旗艦店也于4月18日開業(yè)，蘋果公司首席執(zhí)行官蒂姆·庫克親自開門迎接顧客。蘋果公司在17日的一份聲明中稱，印度旗艦店的開業(yè)將是該公司在印度業(yè)務(wù)的“重要拓展”。

據(jù)稱，印度14億人口中有約6億人使用智能手機(jī)，是全球第二大智能手機(jī)市場，蘋果產(chǎn)品的銷量也一直在穩(wěn)步上升。技術(shù)市場研究公司Counterpoint Research的研究副總裁尼爾·沙阿稱，這意味著印度市場仍然有很大的增長前景。

爭奪戰(zhàn)

在巨額存款流失下，美國銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭奪戰(zhàn)”。除了蘋果，美國一些中小銀行已經(jīng)提高了支付給儲(chǔ)戶的利率。比如總部位于洛杉磯、擁有大量初創(chuàng)企業(yè)客戶的銀行PacWest Bancorp，最近幾周為一款較短期的定期存單提供了高達(dá)5.5%的利率。

有分析表示，蘋果推出帶息儲(chǔ)蓄賬戶正是利用美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息的趨勢(shì)，因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)加息時(shí)，商業(yè)銀行并沒有大幅提高儲(chǔ)蓄賬戶的利率。盤和林認(rèn)為，美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息的背景下，美國存款銀行普遍不愿意提升存款利率，蘋果公司本身體量大，這一產(chǎn)品具有較強(qiáng)競爭力。市場競爭機(jī)制下，不排除美國其他商業(yè)銀行抬高存款利率的可能，而這也將對(duì)美國傳統(tǒng)銀行體系造成沖擊，甚至有可能因?yàn)榇婵钔饬饕l(fā)中小型銀行陷入混亂。

網(wǎng)上存款公司（Deposits online LLC）創(chuàng)建的指數(shù)顯示，3月份網(wǎng)上儲(chǔ)蓄賬戶的平均收益率上升至約3.75%，而一年前為0.5%。網(wǎng)上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。數(shù)據(jù)顯示，美國最大的25家銀行上個(gè)月存款增加了180億美元，其他銀行則損失了2120億美元。

另一邊，美國銀行業(yè)財(cái)報(bào)季即將拉開帷幕。分析師估計(jì)，摩根大通、富國銀行和美國銀行的存款料較上年同期減少5210億美元，為10年來最大降幅，其中僅第一季度存款就減少了610億美元，原因是地區(qū)性銀行發(fā)生危機(jī)后，流入大型銀行的現(xiàn)金未能抵消不斷流向高利率產(chǎn)品的客戶存款。

郭濤表示，總的來說蘋果公司推出高收益的儲(chǔ)蓄賬戶，將對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定的沖擊，但其影響力和市場份額仍然相對(duì)較小，不能完全取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。不過，若蘋果公司在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)大，未來將可能對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生更大的影響。

機(jī)遇的背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。北京社科院、中國人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產(chǎn)品，其高收益的可持續(xù)性有待市場進(jìn)一步考驗(yàn)。從金融邏輯來看，攬儲(chǔ)成本過高，后續(xù)的盈利模式對(duì)應(yīng)也要進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在美國銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭奪戰(zhàn)”的情況下，蘋果公司面臨的市場競爭同樣激烈。在金融布局上，仍有很長的路要走。

北京商報(bào)記者 廖蒙 趙天舒 實(shí)習(xí)記者 董晗萱

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