具有體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用強(qiáng)等特點(diǎn)的汽車(chē)消費(fèi)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。8月15日，金融監(jiān)管總局天津監(jiān)管局、天津市商務(wù)局發(fā)布《關(guān)于天津銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持汽車(chē)流通消費(fèi)有關(guān)措施的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），旨在推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車(chē)流通消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)效。值得關(guān)注的是，今年以來(lái)，湖南、福建、廣西多地也頻頻提及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化保障服務(wù)，來(lái)賦能汽車(chē)消費(fèi)。

(資料圖)

保險(xiǎn)業(yè)何以助力擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)？當(dāng)前車(chē)輛相關(guān)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，還有哪些創(chuàng)新發(fā)展的空間？

多地“牽線(xiàn)搭橋”

支持搞活汽車(chē)流通、助力擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)，保險(xiǎn)大有可為。8月15日，天津兩部門(mén)發(fā)布的《通知》指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合分析客戶(hù)需求以及自身優(yōu)勢(shì)，積極為各類(lèi)汽車(chē)流通企業(yè)提供差異化、特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

《通知》中也提及多款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并細(xì)化了多條舉措。其中，在支持搞活汽車(chē)流通方面，《通知》提出，鼓勵(lì)天津市平行進(jìn)口汽車(chē)流通協(xié)會(huì)將購(gòu)買(mǎi)“整車(chē)三包”保險(xiǎn)產(chǎn)品作為“安心車(chē)商”的評(píng)選條件。在助力擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)方面，《通知》提到了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且鼓勵(lì)提升新能源汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。

值得關(guān)注的是，《通知》也劃定了落實(shí)的時(shí)間表。已向經(jīng)銷(xiāo)商或消費(fèi)者提供汽車(chē)金融服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要于《通知》印發(fā)的30日內(nèi)制定工作落實(shí)方案。

除了天津市，今年以來(lái)，各地頻頻將保險(xiǎn)和汽車(chē)消費(fèi)“牽線(xiàn)搭橋”。比如，今年6月，兩地監(jiān)管局相繼發(fā)文，釋放“保險(xiǎn)支持汽車(chē)消費(fèi)可以做什么”的信號(hào)。金融監(jiān)管總局湖南監(jiān)管局發(fā)文指出，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展消費(fèi)市場(chǎng)，加大新能源汽車(chē)消費(fèi)支持力度，提升車(chē)險(xiǎn)保障水平；金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局發(fā)文督促保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)金融促消費(fèi)相關(guān)政策，圍繞汽車(chē)等大宗消費(fèi)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)復(fù)蘇。

此外，在大力支持汽車(chē)消費(fèi)提檔升級(jí)方面，金融監(jiān)管總局廣西監(jiān)管局5月發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化車(chē)險(xiǎn)改革，大力發(fā)展新能源車(chē)險(xiǎn)，優(yōu)化汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)。

汽車(chē)作為主要的大宗消費(fèi)品之一，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)方面發(fā)揮著主力軍作用。此外，從買(mǎi)車(chē)到用車(chē)，上保險(xiǎn)是最基本的操作。目前，隨著新能源汽車(chē)駛?cè)肭Ъ胰f(wàn)戶(hù)，新能源車(chē)相關(guān)保險(xiǎn)也進(jìn)一步在市場(chǎng)扎根。

對(duì)于保險(xiǎn)在促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)、支持搞活汽車(chē)流通方面有哪些契合性，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任趙明表示，保險(xiǎn)與汽車(chē)消費(fèi)之間是相輔相成的，保險(xiǎn)能夠?yàn)槠?chē)消費(fèi)者提供全方位保障，減少消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)后存在的經(jīng)濟(jì)損失擔(dān)憂(yōu)。此外，采用銀行貸款或汽車(chē)金融方式購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，貸款機(jī)構(gòu)一般也會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和受益人指定有所要求。

還有哪些創(chuàng)新可能

2022年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“要著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”“支持新能源汽車(chē)等消費(fèi)”。

中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2022年我國(guó)新能源汽車(chē)持續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，產(chǎn)銷(xiāo)分別完成705.8萬(wàn)輛和688.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)96.9%和93.4%，連續(xù)八年保持全球第一。

新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)向好的同時(shí)，意味著新能源車(chē)險(xiǎn)的需求也將隨之提升。東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%。

與此同時(shí)，新能源車(chē)領(lǐng)域的一大利好也已經(jīng)落地，即新能源車(chē)有了專(zhuān)屬保險(xiǎn)。不過(guò)，新能源車(chē)險(xiǎn)雖然保障更合理，也更全面了，但保費(fèi)貴卻成為一些車(chē)主在交談中難以逾越的話(huà)題。業(yè)內(nèi)人士表示，《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款》發(fā)布后，直接導(dǎo)致新能源汽車(chē)保費(fèi)經(jīng)歷了一輪漲價(jià)，甚至令許多車(chē)主都無(wú)法接受。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，理賠數(shù)據(jù)缺乏、出險(xiǎn)概率高等原因成為新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)較高的主要原因?！跋噍^于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付壓力大。”趙明表示。

關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是否有下降的空間，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的進(jìn)一步需求，在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉看來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的下降空間不能一概而論，因?yàn)槲覈?guó)的新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域還處于發(fā)展初期，在不斷積累新能源車(chē)車(chē)損數(shù)據(jù)的階段。何小偉認(rèn)為，隨著時(shí)間的推移，各種新能源車(chē)型的受損數(shù)據(jù)在不斷完善后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行市場(chǎng)化調(diào)整。

在各地頻頻喊話(huà)用好保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)、支持汽車(chē)消費(fèi)的大背景下，當(dāng)前車(chē)輛相關(guān)保險(xiǎn)還有哪些創(chuàng)新發(fā)展空間？趙明表示，除了保障項(xiàng)目的創(chuàng)新外，服務(wù)創(chuàng)新也是保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要內(nèi)容。在客戶(hù)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司能夠提供與之相關(guān)的服務(wù)。

“尤其是在新能源汽車(chē)快速發(fā)展的背景下，新能源汽車(chē)由于科技、電池、系統(tǒng)等原因出現(xiàn)的故障問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供相應(yīng)的服務(wù)保障，將成為未來(lái)重要的創(chuàng)新空間。”以新能源車(chē)險(xiǎn)為例，趙明進(jìn)一步表示，建議進(jìn)一步加強(qiáng)新能源保險(xiǎn)產(chǎn)品與新能源汽車(chē)的設(shè)計(jì)與使用場(chǎng)景，并基于駕乘數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的車(chē)輛險(xiǎn)種進(jìn)行一體化開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)，有利于其保險(xiǎn)產(chǎn)品線(xiàn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)整合?？傊?，我國(guó)新能源汽車(chē)屬于新興產(chǎn)業(yè)，需要不斷豐富基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，完善精算定價(jià)技術(shù)，更好地服務(wù)廣大新能源汽車(chē)使用者。

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