如果說(shuō)十年是一個(gè)輪回,那中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)的發(fā)展,恰好也正處于這樣一個(gè)輪回的結(jié)束,也是新的開(kāi)端。
事實(shí)上,我國(guó)保險(xiǎn)與科技的“邂逅”不少于四十年之久,但我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展直到2013年才算真正起步。
當(dāng)年,最具標(biāo)志性的事件之一便是:由于平安、騰訊、阿里巴巴三家聯(lián)手打造的“中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)”---眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)。
【資料圖】
也就是那年起,國(guó)內(nèi)專業(yè)保險(xiǎn)科技公司數(shù)量迎來(lái)爆發(fā)。
根據(jù)行業(yè)媒體保觀最新發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示,2014-2016年是保險(xiǎn)科技企業(yè)成立的高峰期,報(bào)告統(tǒng)計(jì)的獲得投資的企業(yè)中,有222家都成立于該階段。
同時(shí),報(bào)告指出,自2015年起,保險(xiǎn)科技賽道的投融資活動(dòng)活躍度明顯提升,且多年持續(xù)維持在高位。當(dāng)年交易量達(dá)142筆,同比增近168%。
(來(lái)源:保觀5月發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》)
值得一提的是,這時(shí)候,傳統(tǒng)險(xiǎn)企也到了一個(gè)亟需變革的時(shí)刻。
2014年,國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革提速,導(dǎo)致利差收窄,信用溢價(jià)提升,加之監(jiān)管松綁投資端,整個(gè)資管行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,險(xiǎn)企收益率也難以獲得絕對(duì)優(yōu)勢(shì),原有模式遭受沖擊,尤其是在收益率和渠道兩方面。對(duì)于險(xiǎn)企而言,不得不進(jìn)行包括投資、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及渠道等在內(nèi)的多方面的調(diào)整和創(chuàng)新。
所以,一批頭部傳統(tǒng)險(xiǎn)企也紛紛“觸網(wǎng)”,與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作,掀起了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型潮流。例如,2013年泰康人壽聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)平臺(tái)“樂(lè)業(yè)?!?,提供針對(duì)淘寶賣(mài)家的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
事實(shí)上,2013年也是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年---阿里巴巴的“余額寶”、騰訊的“微信支付”、京東的“京保貝”也紛紛面世,拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)、整合與市場(chǎng)教育的大幕。
如今來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,幾乎觸及了除保險(xiǎn)之外金融業(yè)的所有領(lǐng)域,并給傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)有利的技術(shù)和市場(chǎng)環(huán)境。換言之,保險(xiǎn)科技發(fā)展的這十年歷史,也正是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部簡(jiǎn)史。
《報(bào)告》指出,在成立之初,眾安保險(xiǎn)便選擇了“數(shù)字化”路線,打通了科技在保險(xiǎn)前、中、后臺(tái)各個(gè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用。眾安還與電商 、OTA等互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)結(jié)合,開(kāi)發(fā)了一系列滿足市場(chǎng)需求的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù),例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等熱門(mén)產(chǎn)品,擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)保障場(chǎng)景覆蓋范圍,為行業(yè)注入了具有鮮明時(shí)代特征的新生血液。
十年“蝶變”,未來(lái)猶可期
這十年來(lái),保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展從萌芽逐步走向成熟,市場(chǎng)規(guī)模也完成了跨越式發(fā)展。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2013-2022年,開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長(zhǎng)到129家,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元,年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。
從滲透率角度來(lái)看,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率從2013年的2%到2020年的6.4%。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì),2023年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率有望超過(guò)10%,意味著未來(lái)提升潛力仍然不容小覷。
放眼海外市場(chǎng),十年間,保險(xiǎn)科技行業(yè)同樣呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì),且商業(yè)模式更為多樣化。根據(jù)中金報(bào)告統(tǒng)計(jì),2015年全球保險(xiǎn)科技融資額從此前的每年2-4億美金的量級(jí)跳升至此后的20-40億美金量級(jí)。
其中,美國(guó)是海外保險(xiǎn)科技投融資最核心的陣地。根據(jù)MILKEN(非盈利性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)智庫(kù))統(tǒng)計(jì),1998-2018年上半年,該國(guó)保險(xiǎn)科技公司的融資額占全球的63%,新成立的保險(xiǎn)科技公司數(shù)量占比51%。
1998-2018H1美國(guó)的保險(xiǎn)科技公司融資額占全球的63%
(來(lái)源:中金《海外保險(xiǎn)科技行業(yè)百花齊放,與“中”不同》)
從滲透率而言,中美發(fā)展基本接近(根據(jù)Statista,2019年美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率為7.2%);但不論保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度,中國(guó)仍然都遠(yuǎn)低于美國(guó),甚至與全球市場(chǎng)均值都有一定的差距。
(來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、銀保監(jiān)會(huì)、前瞻產(chǎn)業(yè)研究院)
除此之外,在保費(fèi)的絕對(duì)規(guī)模上,中國(guó)較其也存在顯著差距。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2022年壽險(xiǎn)保費(fèi)11427億美元,財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入8641億美元,均遠(yuǎn)高于同期中國(guó)人壽險(xiǎn)保費(fèi)32091億元、財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)14867億元。
由于科技應(yīng)用離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),較低的保險(xiǎn)深度、密度及規(guī)模,都從根本上決定了中外保險(xiǎn)科技發(fā)展的差距。當(dāng)然,這也再次反映出中國(guó)保險(xiǎn)科技未來(lái)的市場(chǎng)潛力。
中外比較與啟示
鑒于上述,模式多樣性是以美國(guó)為代表的海外成熟市場(chǎng)的保險(xiǎn)科技發(fā)展相對(duì)占優(yōu)的一個(gè)體現(xiàn)。以上市保險(xiǎn)科技企業(yè)為例,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售及保險(xiǎn)公司為主。另外,還包括健康服務(wù)類、技術(shù)服務(wù)類等其他類別。其中美國(guó)企業(yè)占據(jù)絕大多數(shù),且涵蓋各種類別,中國(guó)以眾安在線(HKG:6060)、慧擇(NASDAQ: HUIZ)、水滴(NYSE:WDH)三家為代表,主要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù),類別仍相對(duì)單一。
中金認(rèn)為,商業(yè)環(huán)境、發(fā)展階段和監(jiān)管政策的差異是導(dǎo)致上述差別的主要因素。中期來(lái)看,發(fā)展階段逐漸成熟、監(jiān)管政策在特定領(lǐng)域的變化將成為中國(guó)彌補(bǔ)與美國(guó)的模式多樣性差距的主要?jiǎng)恿?,而商業(yè)環(huán)境則較難改變。
除模式之外,中外發(fā)展路徑也有顯著不同。
仍以美國(guó)為例,據(jù)業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為,其保險(xiǎn)科技企業(yè)通常以科技企業(yè)的身份起步,進(jìn)而快速獲得融資并積累技術(shù)基礎(chǔ)。在產(chǎn)品得到市場(chǎng)驗(yàn)證并獲得足夠的資本加持后,出手收購(gòu)保險(xiǎn)公司,獲取保險(xiǎn)牌照,進(jìn)而上市融資,如Root、MetroMile等;而中國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展,雖然有眾安在線這樣的“異類”,但可能更多依賴處于相對(duì)壟斷地位的保險(xiǎn)企業(yè)的自主研發(fā),獨(dú)立的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新企業(yè),或基于其流量與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì),幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)展獲客營(yíng)銷,取得一定的主導(dǎo)地位,或向保險(xiǎn)公司輸出科技能力及系統(tǒng)平臺(tái),處于輔助地位。
綜上,中外在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新,客觀上仍然存在較大差距,這可能是由于兩國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、產(chǎn)業(yè)格局以及監(jiān)管政策等方面的差異導(dǎo)致的。
盡管有差異,但亦不乏共識(shí)。
其一,與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融合趨勢(shì)加劇。不論是在醫(yī)療科技與服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)科技、汽車科技與服務(wù)等領(lǐng)域,保險(xiǎn)科技將與其他各個(gè)行業(yè)深度連接,通過(guò)數(shù)據(jù)、技術(shù)的融合打通,有力賦能保險(xiǎn)行業(yè),保險(xiǎn)科技“金融科技”的屬性將隨之逐步減弱。
其二,對(duì)于財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的支持更獲看好。根據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前全球保險(xiǎn)科技投資的60%流向財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn),其他40%流向人壽和健康險(xiǎn)。
另外,保觀在報(bào)告中指出,預(yù)期保險(xiǎn)科技接下來(lái)將經(jīng)歷從應(yīng)用到基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)、從淺層技術(shù)向高端技術(shù)的轉(zhuǎn)型。對(duì)于相關(guān)企業(yè)而言,這也意味著需要將技術(shù)能力和商業(yè)模式兩手抓,以建立真正的護(hù)城河。
AIGC,或許正是一個(gè)新的“引擎”---引發(fā)新一輪生產(chǎn)力變革,保險(xiǎn)科技也不例外。甚至,有行業(yè)媒體稱其為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新‘岔路口’。對(duì)此,眾安保險(xiǎn)與眾安科技,已投入到了這項(xiàng)新技術(shù)的研究和實(shí)踐探索中。
下一個(gè)十年,機(jī)會(huì)何在?
事實(shí)上,正如開(kāi)篇所言,多種跡象表明,中國(guó)保險(xiǎn)科技業(yè)正處于一個(gè)“風(fēng)陵渡口”。
除了技術(shù)變革迎來(lái)關(guān)鍵性的拐點(diǎn)之外,政策、消費(fèi)習(xí)慣等也都在朝著更為有利的方向發(fā)展。
政策面,2021年底《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》出爐,宣告2022年成為行業(yè)“十四五”規(guī)劃發(fā)展方針實(shí)施的開(kāi)局之年,且從頂層設(shè)計(jì)層面明確了行業(yè)未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)、時(shí)間表和路線圖。
消費(fèi)層面,有最新報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示,80后人群已成為保險(xiǎn)消費(fèi)的 “中流砥柱”, 在保險(xiǎn)花費(fèi)上遠(yuǎn)超其他年齡段消費(fèi)者。其中,75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元。此外,他們更傾向于互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
(來(lái)源:清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)元保聯(lián)合發(fā)布《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》)
另外,該《報(bào)告》還提到了行業(yè)發(fā)展的幾大趨勢(shì):
首先,行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(zhǎng)周期。該《報(bào)告》調(diào)研發(fā)現(xiàn),疫情對(duì)消費(fèi)者的整體購(gòu)險(xiǎn)意識(shí)和決策有正面影響,預(yù)期消費(fèi)者未來(lái)保險(xiǎn)花費(fèi)預(yù)算更高,該報(bào)告預(yù)計(jì)未來(lái)一年有萬(wàn)元以上家庭年保險(xiǎn)預(yù)算的消費(fèi)者將提升至4成以上。
其二,互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購(gòu)險(xiǎn)渠道,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程將逐步向線上化、智能化。
ChatGPT引爆了以AICG為主線的新一輪科技革命,保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化水平也將借此進(jìn)入全新時(shí)代,并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重構(gòu)與用戶體驗(yàn)的新飛躍,正成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。
在此背景下,近日,眾安保險(xiǎn)與眾安科技共同發(fā)布了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首份AIGC應(yīng)用白皮書(shū)《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”),為行業(yè)探索AIGC應(yīng)用提供了一個(gè)指南。
據(jù)了解,該《白皮書(shū)》通過(guò)專家調(diào)研形式,對(duì)該技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域30余個(gè)具體可落地應(yīng)用環(huán)節(jié)(包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和客服等全鏈路環(huán)節(jié))以及AIGC場(chǎng)景應(yīng)用進(jìn)行了梳理,并從多個(gè)維度對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的技術(shù)落地可行性形成預(yù)判。同時(shí)整理了國(guó)內(nèi)外多項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究與政府制度、投融資市場(chǎng)整體分析以及帶來(lái)眾安在該技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用探索。
眾所周知,機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。
客觀上而言,該技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的廣泛關(guān)注?!栋灼?shū)》指出,雖然AIGC技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用仍面臨諸多挑戰(zhàn),但該技術(shù)仍有望成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決勝未來(lái)的重要戰(zhàn)略性工具。
重大的技術(shù)變革往往蘊(yùn)藏著歷史性的機(jī)遇,同時(shí)也意味著成倍遞增的風(fēng)險(xiǎn),即便是對(duì)于優(yōu)秀的公司而言,這在瞬息萬(wàn)變的科技行業(yè),體現(xiàn)得更是淋漓盡致。
所以,也正如某位大佬所言,“對(duì)于機(jī)會(huì),看不見(jiàn)、看不起、看不懂,將來(lái)會(huì)不及”。這在眼下大模型“涌現(xiàn)”、摩爾定律失效、全球科技巨頭競(jìng)“折腰”等背景下,這一幕將得到更加極致的體現(xiàn)。
反之,那些先知先覺(jué)的“行動(dòng)派”,將有更多機(jī)會(huì)拿到新一輪變革的“入場(chǎng)券”,從而開(kāi)啟新一輪的“甜蜜”之旅。
關(guān)鍵詞:
新聞發(fā)布平臺(tái) |科極網(wǎng) |環(huán)球周刊網(wǎng) |中國(guó)創(chuàng)投網(wǎng) |教體產(chǎn)業(yè)網(wǎng) |中國(guó)商界網(wǎng) |萬(wàn)能百科 |薄荷網(wǎng) |資訊_時(shí)尚網(wǎng) |連州財(cái)經(jīng)網(wǎng) |劇情啦 |5元服裝包郵 |中華網(wǎng)河南 |網(wǎng)購(gòu)省錢(qián)平臺(tái) |海淘返利 |太平洋裝修網(wǎng) |勵(lì)普網(wǎng)校 |九十三度白茶網(wǎng) |商標(biāo)注冊(cè) |專利申請(qǐng) |啟哈號(hào) |速挖投訴平臺(tái) |深度財(cái)經(jīng)網(wǎng) |深圳熱線 |財(cái)報(bào)網(wǎng) |財(cái)報(bào)網(wǎng) |財(cái)報(bào)網(wǎng) |咕嚕財(cái)經(jīng) |太原熱線 |電路維修 |防水補(bǔ)漏 |水管維修 |墻面翻修 |舊房維修 |參考經(jīng)濟(jì)網(wǎng) |中原網(wǎng)視臺(tái) |財(cái)經(jīng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng) |全球經(jīng)濟(jì)網(wǎng) |消費(fèi)導(dǎo)報(bào)網(wǎng) |外貿(mào)網(wǎng) |重播網(wǎng) |國(guó)際財(cái)經(jīng)網(wǎng) |星島中文網(wǎng) |手機(jī)測(cè)評(píng) |品牌推廣 |名律網(wǎng) |項(xiàng)目大全 |整形資訊 |整形新聞 |美麗網(wǎng) |佳人網(wǎng) |稅法網(wǎng) |法務(wù)網(wǎng) |法律服務(wù) |法律咨詢 |成報(bào)網(wǎng) |媒體采購(gòu)網(wǎng) |聚焦網(wǎng) |參考網(wǎng) |熱點(diǎn)網(wǎng)
亞洲資本網(wǎng) 版權(quán)所有
Copyright © 2011-2020 亞洲資本網(wǎng) All Rights Reserved. 聯(lián)系網(wǎng)站:55 16 53 8 @qq.com