跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶通過跨境電商平臺、線上交易撮合平臺等方式向境外賣家銷售商品,并通過代理報關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。本文作者從業(yè)務(wù)相關(guān)主體、收款流程、境內(nèi)通道接口等方面,對B2B跨境支付進(jìn)行了分析,一起來看一下吧。
跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶通過跨境電商平臺、線上交易撮合平臺等方式向境外買家銷售商品,并通過代理報關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。
(資料圖)
這類業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)是外貿(mào)商戶無法直接將貨款收匯至境內(nèi)銀行賬戶,也無法正常結(jié)匯。
針對中小外貿(mào)商戶收款難結(jié)匯難的痛點(diǎn),跨境B2B外貿(mào)收款業(yè)務(wù)(簡稱“B2B”)在審核貿(mào)易真實性后,幫外貿(mào)出口企業(yè)完成全球外貿(mào)收款,并將貿(mào)易款項結(jié)匯至境內(nèi)人民幣賬戶。
01 B2B業(yè)務(wù)相關(guān)主體
1)賣家
做貨物貿(mào)易出口的企業(yè),把貨物通過B2B交易平臺或自建站賣給境外買家。
2)境外買家
在交易平臺看到中意的商品,聯(lián)系賣家詢盤,賣家把自己的境外收款虛擬賬戶給買家,買家線下通過TT電匯等銀行轉(zhuǎn)賬的方式打款。
3)收款平臺
是提供B2B外貿(mào)收款服務(wù)的主體,為賣家提供外貿(mào)收款操作平臺,它可以是境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)本身,也可以和境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)合作。
4)B2B交易平臺
比如敦煌網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、阿里巴巴國際站。類比B2C交易平臺就有Ebay、韓國的coupang等等,都是對個人買家的電商平臺。
5)境外持牌機(jī)構(gòu)
提供境外收款和跨境付款服務(wù)。
在境外擁有支付牌照的機(jī)構(gòu),有了牌照就可以提供境外收款服務(wù),收到來自買家的貨款。一般會和境外銀行合作,提供全球收款賬戶或海外本地收款賬戶。
收款賬戶都是要和當(dāng)?shù)劂y行合作的,銀行提供傘形賬戶,包括主賬戶和子賬戶。
主賬戶(master account)是一個實體賬戶,過資金流,主賬戶的主體是持牌機(jī)構(gòu),子賬戶是虛擬賬戶(VBA, virtual bank account),主體是在收款平臺注冊的各個賣家,所以也叫seller account。
賣家在收款平臺申請境外收款賬戶后,把賬戶信息給買家,買家就可以給賣家打款了。
6)境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)
提供跨境收款服務(wù)和人民幣結(jié)算服務(wù)(也就是代發(fā)給賣家指定的境內(nèi)收款人);
跨境收款服務(wù)需要持有跨境支付牌照;
跨境人民幣支付牌照由央行頒發(fā),跨境外幣支付牌照由外管局頒發(fā),要是兩個跨境支付牌照都有的話就既能跨境收付人民幣,也能跨境收付外幣。
人民幣結(jié)算服務(wù)需要持有央行發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》并且業(yè)務(wù)類型包含互聯(lián)網(wǎng)支付。
外匯支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由外管局下發(fā),是指外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。
跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由人行下發(fā),指境內(nèi)對境外或境外對境內(nèi)的人民幣資金轉(zhuǎn)移。
02 資金流和信息流
1)賣家在收款平臺完成KYC
賣家在收款平臺注冊,填寫企業(yè)認(rèn)證信息并通過企業(yè)認(rèn)證(企業(yè)信息、法人/受益人信息、出口信息)。
2)境外買家打款
賣家一鍵激活境外收款賬戶,將賬戶信息給到買家,買家打款。買家銀行匯款至賣家境外收款賬戶。
3)賣家入賬,換匯
賣家在收款平臺看到買家的貨款,將這筆款和相應(yīng)的訂單信息關(guān)聯(lián),申請將該筆貨款入賬,收款平臺審核通過。賣家將收到的外幣換成人民幣。
4)賣家申請?zhí)岈F(xiàn)
賣家申請將人民幣付款至其境內(nèi)收款賬戶,同樣需要關(guān)聯(lián)訂單信息并通過審核。
境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)將入境申報資料(賣家關(guān)聯(lián)的訂單信息等)給到境內(nèi)合作銀行申請解付,境內(nèi)合作銀行向外管局申報。
境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)向其在央行的ACS存管賬戶發(fā)起代發(fā)指令。如果收款平臺不是境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu),則需要收款平臺先將入境申報資料和代發(fā)請求給境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu),境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)再給合作銀行并發(fā)起ACS代發(fā)指令。
正常資金流動順序是“入境+解付+下發(fā)”,但這三者的先后順序不一定,要看是否墊資以及墊資方案如何。如果可以墊資,通常順序則是“入境+下發(fā)+解付”。
03 B2B境內(nèi)通道對接 1. B2B境內(nèi)通道的接口主要有三部分
1)賣家在境內(nèi)通道側(cè)的KYC/開戶/注冊
每家通道對KYC的審核材料要求不一樣,一般會收集企業(yè)基本信息、營業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、收款銀行卡信息(賣家在境內(nèi)的結(jié)算銀行卡)。
2)打款和解付
一般會有到賬異步通知,然后調(diào)解付接口同時上送還原申報材料(比如訂單信息、PI合同、物流信息)。
3)代發(fā)/清分
解付成功后調(diào)代發(fā)接口。
2. 選擇境內(nèi)通道需要考量的主要因素
1)資金成本
對接一個通道主要有三個方面的資金成本需要考量。
通道資金下發(fā)費(fèi)用。指的是通過境內(nèi)通道將資金下發(fā)給賣家的收款賬戶的手續(xù)費(fèi),一般按下發(fā)資金的萬分之幾收取。
通道墊資費(fèi)用。不同的墊資方式,其墊資費(fèi)用的計算也不同,并且收取墊資費(fèi)用的主體也可能不同。有的墊資費(fèi)用是通道方收取,有的可能還會引入第三方保理公司。如果是通道收取,有的通道會將這一部分費(fèi)用算進(jìn)下發(fā)費(fèi)用收一個總的手續(xù)費(fèi),有的會獨(dú)立于下發(fā)資金按墊資金額另外收取手續(xù)費(fèi)。
從境外收款合作銀行打款給境內(nèi)通道的跨境匯款手續(xù)費(fèi)。大約四五十美金/筆,這一部分費(fèi)用是外貿(mào)收款平臺支付給其境外收款合作銀行的。資金調(diào)撥方案會影響這一部分的費(fèi)用,從成本角度打款頻率應(yīng)該越低越好。
開發(fā)成本,即對系統(tǒng)的改造程度。當(dāng)然這開發(fā)成本的背后也是人力成本和時間成本。
2)通道的能力和要求
通道是否能提供目前產(chǎn)品沒有的能力,從而擴(kuò)大用戶范圍或優(yōu)化用戶體驗?通道的一些合規(guī)風(fēng)控或系統(tǒng)上的要求,是否會增加開發(fā)成本,或使得通道的可用性不高?
3)其他
比如商務(wù)關(guān)系,通道方是否積極配合,通道方的接口是否完善,通道方提供的合作模式是否成熟等等。
04 B2B和B2C對比
專欄作家
陳天宇宙,微信公眾號:陳天宇宙,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡?,十年資深產(chǎn)品;專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)!
題圖來自 Unsplash,基于 CC0 協(xié)議。
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