跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶通過跨境電商平臺、線上交易撮合平臺等方式向境外賣家銷售商品，并通過代理報關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。本文作者從業(yè)務(wù)相關(guān)主體、收款流程、境內(nèi)通道接口等方面，對B2B跨境支付進(jìn)行了分析，一起來看一下吧。

跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶通過跨境電商平臺、線上交易撮合平臺等方式向境外買家銷售商品，并通過代理報關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。

(資料圖)

這類業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)是外貿(mào)商戶無法直接將貨款收匯至境內(nèi)銀行賬戶，也無法正常結(jié)匯。

針對中小外貿(mào)商戶收款難結(jié)匯難的痛點(diǎn)，跨境B2B外貿(mào)收款業(yè)務(wù)（簡稱“B2B”）在審核貿(mào)易真實性后，幫外貿(mào)出口企業(yè)完成全球外貿(mào)收款，并將貿(mào)易款項結(jié)匯至境內(nèi)人民幣賬戶。

01 B2B業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1）賣家

做貨物貿(mào)易出口的企業(yè)，把貨物通過B2B交易平臺或自建站賣給境外買家。

2）境外買家

在交易平臺看到中意的商品，聯(lián)系賣家詢盤，賣家把自己的境外收款虛擬賬戶給買家，買家線下通過TT電匯等銀行轉(zhuǎn)賬的方式打款。

3）收款平臺

是提供B2B外貿(mào)收款服務(wù)的主體，為賣家提供外貿(mào)收款操作平臺，它可以是境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)本身，也可以和境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)合作。

4）B2B交易平臺

比如敦煌網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、阿里巴巴國際站。類比B2C交易平臺就有Ebay、韓國的coupang等等，都是對個人買家的電商平臺。

5）境外持牌機(jī)構(gòu)

提供境外收款和跨境付款服務(wù)。

在境外擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)，有了牌照就可以提供境外收款服務(wù)，收到來自買家的貨款。一般會和境外銀行合作，提供全球收款賬戶或海外本地收款賬戶。

收款賬戶都是要和當(dāng)?shù)劂y行合作的，銀行提供傘形賬戶，包括主賬戶和子賬戶。

主賬戶（master account）是一個實體賬戶，過資金流，主賬戶的主體是持牌機(jī)構(gòu)，子賬戶是虛擬賬戶(VBA, virtual bank account)，主體是在收款平臺注冊的各個賣家，所以也叫seller account。

賣家在收款平臺申請境外收款賬戶后，把賬戶信息給買家，買家就可以給賣家打款了。

6）境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)

提供跨境收款服務(wù)和人民幣結(jié)算服務(wù)（也就是代發(fā)給賣家指定的境內(nèi)收款人）；

跨境收款服務(wù)需要持有跨境支付牌照；

跨境人民幣支付牌照由央行頒發(fā)，跨境外幣支付牌照由外管局頒發(fā)，要是兩個跨境支付牌照都有的話就既能跨境收付人民幣，也能跨境收付外幣。

人民幣結(jié)算服務(wù)需要持有央行發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》并且業(yè)務(wù)類型包含互聯(lián)網(wǎng)支付。

外匯支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由外管局下發(fā)，是指外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。

跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由人行下發(fā)，指境內(nèi)對境外或境外對境內(nèi)的人民幣資金轉(zhuǎn)移。

02 資金流和信息流

1）賣家在收款平臺完成KYC

賣家在收款平臺注冊，填寫企業(yè)認(rèn)證信息并通過企業(yè)認(rèn)證（企業(yè)信息、法人/受益人信息、出口信息）。

2）境外買家打款

賣家一鍵激活境外收款賬戶，將賬戶信息給到買家，買家打款。買家銀行匯款至賣家境外收款賬戶。

3）賣家入賬，換匯

賣家在收款平臺看到買家的貨款，將這筆款和相應(yīng)的訂單信息關(guān)聯(lián)，申請將該筆貨款入賬，收款平臺審核通過。賣家將收到的外幣換成人民幣。

4）賣家申請?zhí)岈F(xiàn)

賣家申請將人民幣付款至其境內(nèi)收款賬戶，同樣需要關(guān)聯(lián)訂單信息并通過審核。

境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)將入境申報資料（賣家關(guān)聯(lián)的訂單信息等）給到境內(nèi)合作銀行申請解付，境內(nèi)合作銀行向外管局申報。

境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)向其在央行的ACS存管賬戶發(fā)起代發(fā)指令。如果收款平臺不是境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)，則需要收款平臺先將入境申報資料和代發(fā)請求給境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)，境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)再給合作銀行并發(fā)起ACS代發(fā)指令。

正常資金流動順序是“入境+解付+下發(fā)”，但這三者的先后順序不一定，要看是否墊資以及墊資方案如何。如果可以墊資，通常順序則是“入境+下發(fā)+解付”。

03 B2B境內(nèi)通道對接 1. B2B境內(nèi)通道的接口主要有三部分

1）賣家在境內(nèi)通道側(cè)的KYC/開戶/注冊

每家通道對KYC的審核材料要求不一樣，一般會收集企業(yè)基本信息、營業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、收款銀行卡信息（賣家在境內(nèi)的結(jié)算銀行卡）。

2）打款和解付

一般會有到賬異步通知，然后調(diào)解付接口同時上送還原申報材料（比如訂單信息、PI合同、物流信息）。

3）代發(fā)/清分

解付成功后調(diào)代發(fā)接口。

2. 選擇境內(nèi)通道需要考量的主要因素

1）資金成本

對接一個通道主要有三個方面的資金成本需要考量。

通道資金下發(fā)費(fèi)用。指的是通過境內(nèi)通道將資金下發(fā)給賣家的收款賬戶的手續(xù)費(fèi)，一般按下發(fā)資金的萬分之幾收取。

通道墊資費(fèi)用。不同的墊資方式，其墊資費(fèi)用的計算也不同，并且收取墊資費(fèi)用的主體也可能不同。有的墊資費(fèi)用是通道方收取，有的可能還會引入第三方保理公司。如果是通道收取，有的通道會將這一部分費(fèi)用算進(jìn)下發(fā)費(fèi)用收一個總的手續(xù)費(fèi)，有的會獨(dú)立于下發(fā)資金按墊資金額另外收取手續(xù)費(fèi)。

從境外收款合作銀行打款給境內(nèi)通道的跨境匯款手續(xù)費(fèi)。大約四五十美金/筆，這一部分費(fèi)用是外貿(mào)收款平臺支付給其境外收款合作銀行的。資金調(diào)撥方案會影響這一部分的費(fèi)用，從成本角度打款頻率應(yīng)該越低越好。

開發(fā)成本，即對系統(tǒng)的改造程度。當(dāng)然這開發(fā)成本的背后也是人力成本和時間成本。

2）通道的能力和要求

通道是否能提供目前產(chǎn)品沒有的能力，從而擴(kuò)大用戶范圍或優(yōu)化用戶體驗？通道的一些合規(guī)風(fēng)控或系統(tǒng)上的要求，是否會增加開發(fā)成本，或使得通道的可用性不高？

3）其他

比如商務(wù)關(guān)系，通道方是否積極配合，通道方的接口是否完善，通道方提供的合作模式是否成熟等等。

04 B2B和B2C對比

專欄作家

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡?，十年資深產(chǎn)品；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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