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當(dāng)前消息!一季度以來信貸增逾兩成,小微增速明顯!這家城商行董事長詳解普惠小微、科創(chuàng)金融新打法
2023-03-19 09:58:22來源: 券商中國

存、貸兩旺——這是杭州銀行收官在即的一季度“開門紅”寫照。


【資料圖】

記者從杭州銀行獲悉,今年以來杭州銀行信貸余額同比增長21%,新增522億元,新增同比增長48%。存款新增879億元,同比多增260億元。

值得一提的是,該行一項(xiàng)小微貸款數(shù)據(jù)增速較為明顯。截至2022年末,該行信用小微專營模式貸款余額合計(jì)50億元,戶均80萬元,信用保證貸款占比超96%,不良貸款率低于0.2%。

短期成績的背后是長期主義的戰(zhàn)略定力。罕見的小微專營體制機(jī)制、對科技企業(yè)覆蓋的縱深推進(jìn)、不斷夯實(shí)的核心風(fēng)控體系和資產(chǎn)質(zhì)量管理能力,都對杭州銀行基本面向好,對民營小微和制造業(yè)強(qiáng)化信貸投入起了支撐作用。

近日,杭州銀行黨委書記、董事長宋劍斌帶領(lǐng)部分班子成員在媒體交流會上,介紹了該行關(guān)于普惠小微、科創(chuàng)金融、ESG踐行、風(fēng)險(xiǎn)防控等一系列打法。

普惠金融新打法:分行專營體制+微貸事業(yè)部

分行專營+信用微貸事業(yè)部,杭州銀行初步形成了具有杭銀特色的普惠金融模式。

首先來看分行專營模式。在臺州這個小微民營經(jīng)濟(jì)高度活躍、自2015年底就被確定為“小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”的城市,杭州銀行正在以分行專營模式,加大對當(dāng)?shù)叵鲁列∥⒖腿旱男刨J投放。

“這樣的分行專營模式,當(dāng)前在全國都較為少見?!彼蝿Ρ蟊硎荆中袑I模式的核心要義是,舉全分行之力專營500萬元以下的普惠信用貸款。

據(jù)杭州銀行小微金融部總經(jīng)理來國偉介紹,該分行專營模式為全國首創(chuàng),成立6年來運(yùn)行平穩(wěn),不良率低于0.3%。

其次是成立總行直管的經(jīng)營單位“信用微貸事業(yè)部”,總部位于杭州。該模式的要義是,加快推進(jìn)信用小微專營模式在其他分行區(qū)域的復(fù)制(目前該模式已在臺州落地)。

截至目前,杭州銀行信用微貸事業(yè)部已吸納了近250人的小微專業(yè)人才。

據(jù)杭州銀行介紹,2022年度杭州銀行信用、保證類普惠小微貸款增速68%,占比近20%,占比較上年提升5個百分點(diǎn)。其中,信用貸款余額破百億,占比較上年提升3個百分點(diǎn)。2022年末杭州銀行信用小微專營模式貸款余額合計(jì)50億元,戶均80萬元,信用保證貸款占比超96%,不良貸款率低于0.2%。

值得一提的是,在后臺層面,杭州銀行還自主開發(fā)了蒲公英數(shù)字營銷系統(tǒng),通過標(biāo)簽篩選+地圖圈選的方式,獲取目標(biāo)客群并進(jìn)行線上、線下訪客,精準(zhǔn)服務(wù)有房、有稅、有結(jié)算三大客群。

以臺州地區(qū)為例,印刷包裝行業(yè)是臺州分行新橋支行周邊的支柱型產(chǎn)業(yè),由于印刷行業(yè)經(jīng)營地集中,該行借助了蒲公英訪客系統(tǒng)地圖圈選功能,圈選出印刷園區(qū)以及周圍2公里范圍的客戶,并成功篩選出所有印刷行業(yè)的客戶。有了這份名單以后,支行通過線上電話聯(lián)系和線下實(shí)地走訪相結(jié)合的方式,達(dá)到了100%的觸達(dá)率。

這就是杭州銀行依托數(shù)字技術(shù),提升客戶觸達(dá)率的一個縮影。通過“明確客群、渠道建聯(lián)、獲取名單、制定策略、訪客觸達(dá)、運(yùn)營轉(zhuǎn)化”的小微營銷新模式,杭州銀行正在試圖破除銀行與客戶之間信息不對稱難題。

據(jù)記者了解,杭州銀行的小微企業(yè)首貸戶占比高達(dá)14%;普惠貸款余額占比位于同類銀行前列。杭州銀行今年一季度開展普惠小微融資提升專項(xiàng)行動,2月末普惠小微貸款余額1173 億元,同比增長24.3%。

實(shí)施全員全程風(fēng)控,推進(jìn)三大中心建設(shè)

截至2022年末,杭州銀行不良貸款率0.77%,較上年末續(xù)降0.09個百分點(diǎn),環(huán)比三季度保持低位持平,資產(chǎn)質(zhì)量保持上市銀行領(lǐng)先水平。

“不以風(fēng)險(xiǎn)換發(fā)展,做我們自己看得懂的業(yè)務(wù),這是我們在風(fēng)險(xiǎn)管理上一直堅(jiān)持的理念。” 宋劍斌告訴記者,在風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制方面,該行有三大“法寶”,即大額風(fēng)險(xiǎn)排查、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、員工行為管理。

宋劍斌介紹,該行實(shí)施全員全程的風(fēng)控策略,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)政策和授信標(biāo)準(zhǔn)對資產(chǎn)投向的引領(lǐng)和約束,加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理和大類資產(chǎn)配置管理。在傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,這幾年,該行也在不斷推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警中心、數(shù)據(jù)模型中心和反欺詐中心“三大中心”建設(shè)。

在數(shù)字賦能小微業(yè)務(wù)發(fā)展方面,宋劍斌告訴券商中國記者,該行主要從數(shù)字改造、數(shù)字原生和數(shù)字治理三個方面開展“新打法”。

當(dāng)前,大部分的商業(yè)銀行幾乎都在進(jìn)行數(shù)字改造,即運(yùn)用技術(shù)手段將原來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程數(shù)字化,提升效率。

“至于數(shù)字原生,即從業(yè)務(wù)進(jìn)來到貸款發(fā)放,中間是不見人的,現(xiàn)在較少銀行開展這類探索,我們在初步探索階段?!彼蝿Ρ蟊硎荆贾葶y行這幾年在探索數(shù)字原生業(yè)務(wù),通過當(dāng)?shù)卣_放的稅務(wù)等合規(guī)數(shù)據(jù),銀行金融機(jī)構(gòu)對這類數(shù)據(jù)的采用實(shí)施“可用不可見”原則,金融機(jī)構(gòu)可在這類數(shù)據(jù)中“跑模型”。

“此外,我們比以前更重視數(shù)據(jù)治理?!彼蝿Ρ笸嘎?,杭州銀行準(zhǔn)備籌建相關(guān)的機(jī)構(gòu),將會針對性地開展數(shù)據(jù)資源的管理。

擦亮科創(chuàng)名片

支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展在杭州銀行眼里是“難而正確的事情”,同時科創(chuàng)金融也確實(shí)在多年的打磨中,成了該行對外頗有認(rèn)知度的業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹,杭州銀行目前累計(jì)服務(wù)科技企業(yè)客戶超過1.3萬戶;經(jīng)營區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)板上市公司合作覆蓋率在40%左右,居于行業(yè)前列。同時,杭州銀行還在金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,推出面向公司客戶的“六通六引擎”系列產(chǎn)品與服務(wù)品牌,以智能、互聯(lián)為核心提供10大場景服務(wù)功能,延伸企業(yè)綜合服務(wù)。

除此,提升自身ESG價值也是杭州銀行工作重頭戲。當(dāng)前ESG越來越成為全球范圍內(nèi)衡量一家企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價標(biāo)準(zhǔn),在踐行ESG理念上,杭州銀行較早確立了“打造價值領(lǐng)先銀行”的愿景,社會價值是其中重要一環(huán)。這樣的愿景,就要求杭州銀行持續(xù)加大信貸資源、財(cái)務(wù)資源、科技資源、人力資源等各類資源投入力度。

據(jù)介紹,2022年杭州銀行綠色貸款增長27.69%,綠色貸款規(guī)模持續(xù)位列省內(nèi)178家地方法人銀行前列。2022年成功發(fā)行首單綠色金融債100億元,先后落地“風(fēng)光貸”“節(jié)水貸”、排污權(quán)抵押貸款,首發(fā)上線偏債ESG理財(cái)產(chǎn)品, 打造杭州首家“零碳”銀行網(wǎng)點(diǎn),響應(yīng)浙江省“風(fēng)光倍增”工程,推動省重點(diǎn)項(xiàng)目落地。成功落地首筆浙江地方法人金融機(jī)構(gòu)碳減排貸款。在人民銀行綠色金融業(yè)績評價結(jié)果中,位列省內(nèi)同類型金融機(jī)構(gòu)第一位。制定實(shí)施“信未來共富計(jì)劃”,推出“支農(nóng)惠農(nóng)”云小貸“整村授信”業(yè)務(wù)。2022年末涉農(nóng)較年初增長50.0%,大幅高于全行貸款增速。

ROE呈上升態(tài)勢,多家機(jī)構(gòu)看好

杭州銀行2022年業(yè)績快報(bào)顯示,該行去年?duì)I收同比增長12.16%,實(shí)現(xiàn)凈利潤116.79億元、同比增長26.11%,盈利增速保持上市銀行領(lǐng)先水平。

此外,資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力在上市銀行排名前列,不良貸款率降至0.77%,撥備覆蓋率達(dá)到565.10%。ROE總體呈上升態(tài)勢,2022年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)到14.09%,較2021年大幅提升1.76個百分點(diǎn)。

當(dāng)前銀行股整體估值處于歷史低位,銀行股被認(rèn)為有較高的配置價值。從券商研報(bào)看,機(jī)構(gòu)堅(jiān)定看好杭州銀行。

國信證券上月研報(bào)稱,給予杭州銀行增持評級。評級理由主要包括:立足浙江,貸款持續(xù)高增;資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異,不良認(rèn)定嚴(yán)格;同時,近兩年杭州市屬國企持有的杭州銀行股份占比提升,政府支持力度持續(xù)加碼。浙商證券發(fā)布對杭州銀行的研報(bào)《杭州銀行2022年業(yè)績快報(bào)點(diǎn)評:利潤同比高增,資產(chǎn)質(zhì)量向好》,對杭州銀行給出“買入”評級。數(shù)據(jù)寶統(tǒng)計(jì)顯示,2月15日有37只銀行股獲機(jī)構(gòu)買入型評級,其中,杭州銀行關(guān)注度最高。

責(zé)編:李雪峰

校對:王錦程

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