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征信新規(guī)正式落地 為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)
2021-10-12 10:09:39來(lái)源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

中國(guó)人民銀行日前正式公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《征信辦法》),并從2022年1月1日起實(shí)施,備受各方關(guān)注的《征信辦法》終于落地?!墩餍呸k法》作為我國(guó)征信法治體系的重要組成部分,將進(jìn)一步規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為,更好地保護(hù)個(gè)人和企業(yè)信息安全,促進(jìn)征信市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展,構(gòu)建更為完善的社會(huì)誠(chéng)信體系,為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

改革開放以來(lái),我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有、從小到大,作用日益顯著。2013年1月,國(guó)務(wù)院公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,作為行政法規(guī),確立征信業(yè)基本規(guī)則,初步解決征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問題;同年11月,央行公布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理?!墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后,征信市場(chǎng)發(fā)展較快,形成央行征信中心與市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的格局。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等蓬勃發(fā)展,各類信息急劇增長(zhǎng),征信內(nèi)涵和外延有了新變化、新突破,現(xiàn)有的制度辦法不能完全適用市場(chǎng)的新業(yè)態(tài)、新特征。2021年1月,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,公開征求意見。2021年6月和8月,全國(guó)人大常委會(huì)分別通過《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》。在這種情況下,《征信辦法》與《個(gè)人信息保護(hù)法》等上位法有序銜接,公布恰逢其時(shí)。

包括總則和附則在內(nèi),《征信辦法》共8章53條,體例完備,內(nèi)容豐富,主要包括三個(gè)方面:

首先,明確界定信用信息?!墩餍呸k法》從“依法采集”“為金融等活動(dòng)提供服務(wù)”“用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況”等三個(gè)維度,將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。此外,征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù),征信管理邊界進(jìn)一步厘清。

其次,規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。對(duì)信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)全流程,《征信辦法》都進(jìn)行明確規(guī)定。如在信息采集方面,強(qiáng)調(diào)遵循“最小、必要”原則,不得過度采集;在主體授權(quán)方面,強(qiáng)調(diào)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,并明確告知采集目的。

再次,保障信用信息安全?!墩餍呸k法》專設(shè)“信用信息安全”一章,規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度,制定安全管理制度,采取有效保護(hù)措施,保障征信系統(tǒng)的安全。

此外,《征信辦法》還在提高征信業(yè)務(wù)公開透明度等方面進(jìn)行規(guī)定??傮w而言,《征信辦法》寬嚴(yán)相濟(jì),有收有放。

需要強(qiáng)調(diào)的是,出臺(tái)《征信辦法》不是為了限制信用信息使用和共享,而是為了在法律法規(guī)框架下推動(dòng)對(duì)信用信息依法保護(hù)、有限共享。央行表示,將在“十四五”期間通過市場(chǎng)化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu),增加多層次征信供給。預(yù)計(jì)下一步,將有更多市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立,征信服務(wù)能力和效率繼續(xù)提升。此外,《征信辦法》從2022年開始實(shí)施,并設(shè)置了18個(gè)月的較長(zhǎng)過渡期,有助于市場(chǎng)有序整改、平穩(wěn)過渡。

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