前些天
(相關(guān)資料圖)
受臺風(fēng)杜蘇芮影響
北京門頭溝區(qū)的賈先生家受損嚴(yán)重
好在賈先生今年年初花160元
投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
在報(bào)案后獲得了將近
5萬元的保險(xiǎn)理賠
國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示
2022年
我國的家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元
在財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場
總體保費(fèi)收入中占比僅1.3%
家財(cái)險(xiǎn)為何不溫不火?
如何才能讓家財(cái)險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶?
記者進(jìn)行了調(diào)查采訪
理賠進(jìn)入高峰期
近期,全國多地突發(fā)強(qiáng)降雨,造成居民住房和家庭財(cái)產(chǎn)受損。某產(chǎn)險(xiǎn)公司北京分公司理賠部負(fù)責(zé)人告訴記者,最近他一直和同事在北京市門頭溝區(qū)忙著查勘,收集損失物料清單,確定賠付金額,爭取盡快把賠款支付給居民。截止到8月15日20時(shí),該公司在北京地區(qū)就接到個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案1198件,預(yù)計(jì)賠付金額1250萬元。
暴雨中的受災(zāi)房屋
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任董捷介紹說,家財(cái)險(xiǎn)承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn),主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。遇到火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故,家財(cái)險(xiǎn)都可以賠付。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分財(cái)險(xiǎn)公司均有家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在售,保障范圍大同小異。保費(fèi)普遍在幾十元到數(shù)百元不等,保額可達(dá)幾十萬元到幾百萬元。
保費(fèi)占比僅1.3%
記者了解到,我國家財(cái)險(xiǎn)市場程度偏低。瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示,2021年,我國的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為98億元,約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入的0.8%。
2022年,家財(cái)險(xiǎn)悄然升溫,全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元,同比增長67.22%,是保費(fèi)中增速最快的險(xiǎn)種,但相比1.27萬億財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入,保費(fèi)占比不到1.3%。
在北京工作的張女士對記者說:“之前我曾在線上購買過一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,但因?yàn)橥侗R荒隂]有出險(xiǎn),覺得遇到火災(zāi)、爆炸等情況的概率很低,便沒再繼續(xù)購買?!?/p>
瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博分析,中國家財(cái)險(xiǎn)市場化程度低,首先是住房類型因素。我國的鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)房屋抗風(fēng)險(xiǎn)能力高,對于主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低,因此我國住戶對于大型風(fēng)險(xiǎn)感知度較低。其次,歐美銀行在辦理房貸時(shí)往往會(huì)要求投保家財(cái)險(xiǎn),還有很多國家會(huì)強(qiáng)制要求物業(yè)購買公共區(qū)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),這也推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)迅速發(fā)展。
此外,目前我國的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題,難以滿足多樣保障。因此,王君博認(rèn)為,需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品;豐富服務(wù)內(nèi)容與體系,提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量。也可以通過探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)的模式,結(jié)合維修服務(wù)、智能家居,更好地融入物業(yè)社區(qū)生念,幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。
“保險(xiǎn)+服務(wù)”?能賠也能修
為了讓更多人學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)工具對沖風(fēng)險(xiǎn)損失,2022年 3 月,原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,明確提出推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。
在監(jiān)管層的推動(dòng)下
新型家財(cái)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)
通過增值服務(wù)融入公眾生活
?8月17日,2023南京市新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房?!鄙暇€,能賠能修、線上投保、一站式理賠,全力保障家庭財(cái)產(chǎn)安全。
?8月15日,北京首個(gè)維修服務(wù)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房?!鄙暇€。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),近一年來全國已有20余款相關(guān)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線。上海、重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)。
據(jù)了解
這些新型家財(cái)險(xiǎn)
主打的就是“保險(xiǎn)+服務(wù)”
能賠也能修
以“京城好房保”為例,承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房,提供臺風(fēng)以及冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃?xì)獗?、入室盜竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障。同時(shí)還提供八大類家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障,并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。
值得一提的是,“京城好房保”還附加了居家財(cái)產(chǎn)維修保障,涵蓋八大類近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。
“保險(xiǎn)+服務(wù)”已成為新型家財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)配。據(jù)了解,在寧波甬家保共富版與尊享版中,還增加了用電安全檢測、滲漏水排查、家庭責(zé)任法律咨詢、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門開鎖、馬桶疏通、抽油煙機(jī)半拆清洗服務(wù)等特色服務(wù),為市民提供生活便利。
可以說,“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)市場破局的首要前提。董捷說,要提高家財(cái)險(xiǎn)普及率,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面發(fā)力。
?產(chǎn)品方面,應(yīng)以客戶為中心打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。
?服務(wù)方面,要提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量,豐富服務(wù)內(nèi)容,例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容、簡化理賠流程等。此外,要加大宣傳力度,提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
中國消費(fèi)者報(bào)媒體編輯部出品
來源/中國消費(fèi)者報(bào)·中國消費(fèi)網(wǎng)
記者/聶國春
編輯/李曉雨
監(jiān)制/何永鵬 任震宇
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