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存款“降息”陣營擴大 中小銀行還有攬儲優(yōu)勢嗎
2023-04-12 09:53:44來源: 北京商報

繼去年9月存款利率“降息潮”之后,近期,又有多地中小銀行加入調(diào)降隊伍。4月11日,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),陜西、河南、內(nèi)蒙古、湖北、廣東、山西等多地中小銀行相繼調(diào)整了整存整取定期存款利率,部分銀行降幅超過30個基點(BP)。


(資料圖)

長期以來,高利率是中小銀行吸引儲戶存款的重要方式之一,雖然部分中小銀行對存款利率進行了下調(diào),但相較于國有銀行、股份制銀行,當前仍具備一定的價格優(yōu)勢。在分析人士看來,此輪中小銀行下調(diào)存款利率或為去年“降息潮”的延續(xù),從目前趨勢看,整個市場利率仍會維持低位甚至下行,且后續(xù)仍有一定下降空間。

存款利率再下調(diào)

多地中小銀行加入存款利率調(diào)降隊伍。4月11日,陜西銅川印臺恒通村鎮(zhèn)銀行開始執(zhí)行調(diào)整后的存款利率,該行于前一日發(fā)布公告宣布,將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款利率調(diào)整至2.15%、2.65%、3.3%。

“我行定期存款利率今日下調(diào)”,陜西銅川印臺恒通村鎮(zhèn)銀行的客服人員表示,定期存款均較此前下調(diào)10BP,一年期、兩年期、三年期整存整取存款利率之前分別是2.25%、2.75%、3.4%。

存款“降息”的不止是陜西銅川印臺恒通村鎮(zhèn)銀行,內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行也宣布自4月10日起對部分存款利率進行調(diào)整,三年期整存整取定期存款利率由3.5%降至3.3%。而更早前,廣東澄海農(nóng)商行、山西大同農(nóng)商行等已于4月1日對定期存款進行調(diào)整,下調(diào)幅度在5-30BP之間。

值得一提的是,部分銀行此次存款“降息”前,曾于年初上調(diào)過利率,目前又恢復至上調(diào)前的水平。以河南新縣農(nóng)商行為例,該行自4月8日起一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別調(diào)至1.9%、2.4%、2.85%。河南新縣農(nóng)商行某支行網(wǎng)點的工作人員透露,今年初該行存款利率曾進行過上調(diào),一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.25%、2.7%、3.3%,此次下調(diào)后,存款利率已恢復至去年11月的水平?!安恢皇俏覀円患毅y行,河南省農(nóng)村信用社多家銀行存款利率都下調(diào)了?!痹摴ぷ魅藛T補充道。

北京商報記者注意到,4月8日,河南省農(nóng)村信用社發(fā)布存款掛牌利率調(diào)整情況表,調(diào)整掛牌利率,此后,河南正陽農(nóng)商行、河南新蔡農(nóng)商行、河南光山農(nóng)商行、河南魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等多家銀行均同步調(diào)整了存款掛牌利率,其中,河南光山農(nóng)商行提到,按照全省農(nóng)信安排,決定將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復至1.9%、2.4%、2.85%。

湖北黃梅農(nóng)商行存款利率也進行過階段性調(diào)整,該行宣布自4月8日起,一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款執(zhí)行利率分別調(diào)整至2%、2.3%、3%,在此輪調(diào)整前,該行曾于年初上調(diào)了存款利率,上述期限利率分別為2.25%、2.45%、3.45%。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來,此前部分中小銀行上調(diào)存款利率僅是“開門紅”期間階段性的營銷手段。在居民存款增長較快、銀行體系資金較多而有效融資需求不足的背景下,多數(shù)銀行此時選擇下調(diào)存款利率。

利率仍具有比較優(yōu)勢

有觀點認為,此次中小銀行下調(diào)存款利率或為去年“降息潮”的延續(xù)。

零壹智庫特約研究員于百程認為,目前這輪存款降息,主要發(fā)生在以農(nóng)信社為代表的地方中小銀行,這是機構根據(jù)資金供需情況自我調(diào)節(jié)的結果,在去年存款利率整體下調(diào)過程中,部分中小銀行暫時采取了觀望態(tài)度。

北京商報記者注意到,自2022年以來,存款利率經(jīng)歷了兩輪集體下調(diào),2022年4月,央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制,自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調(diào)整存款利率水平。《2022年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率,部分地方法人機構也相應作出下調(diào)。同年9月,國有大行再度調(diào)降存款利率,后續(xù)股份制銀行也陸續(xù)跟進,個別城農(nóng)商行也加入了下調(diào)隊伍,定期存款調(diào)降幅度為10-50BP不等。

長期以來,受制于實力和品牌等因素,相較于大型銀行,中小銀行在存款爭奪中通常處于劣勢,而高利率就成為中小銀行吸引儲戶存款的重要方式之一,如今部分中小銀行跟進下調(diào)存款利率,攬儲還有競爭優(yōu)勢嗎?

北京商報記者對比不同銀行間的存款利率發(fā)現(xiàn),部分中小銀行雖然對存款利率進行“降息”,但是與國有銀行、股份制銀行定期存款掛牌利率相比,仍具有一定價格優(yōu)勢。以河南省農(nóng)村信用社為例,其調(diào)整后一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別為1.9%、2.4%、2.85%,仍高于部分國有大行一年期、二年期、三年期1.65%、2.15%、2.6%的存款掛牌利率。

董希淼表示,此次存款利率調(diào)降對中小銀行攬儲影響不大,因為市場整體存款利率都處于下行趨勢,而相較于國有銀行、股份制銀行,調(diào)整后中小銀行的存款利率仍具有比較優(yōu)勢。

“近期部分銀行下調(diào)存款利率并不意味著存款搬家”,光大銀行金融市場部分析師周茂華也指出,部分中小銀行調(diào)降存款利率幅度不大,中小銀行普遍儲蓄存款利率仍具有優(yōu)勢,儲戶出于便利需求和路徑依賴等,短期不會出現(xiàn)大規(guī)模存款搬家情況。

仍有一定下調(diào)空間

回顧存款利率市場化改革進程,大致經(jīng)歷了由基準利率到自律機制市場化的進程。2021年6月,央行指導利率自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式,將原來的“基準利率×倍數(shù)”改為“基準利率+基點”,新的存款利率自律上限實施后,一年以上的長期限利率自律上限有所下降。在此基礎上,受讓利實體經(jīng)濟、降低負債成本等多方面因素的影響,市場存款利率整體呈現(xiàn)下行趨勢。

“存款是重要的金融產(chǎn)品,與金融市場和公眾利益息息相關。存款利率下降,偏好存款的居民收益將減少,但也具有多方面積極意義”,董希淼表示,一是有助于降低銀行負債成本,進一步推動銀行降低實體經(jīng)濟實際融資成本;二是約束銀行對存款的不理性競爭行為,克服負債業(yè)務“規(guī)模情結”和“速度沖動”,增強發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性,更好地防范金融風險;三是中長期存款利率下降,有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”,也有利于減少套利行為,使銀行存款期限結構更加合理。

此輪部分中小銀行下調(diào)存款利率,也引發(fā)市場對于后續(xù)國有銀行、股份制銀行是否會繼續(xù)調(diào)整利率的猜想。在2022年年報和業(yè)績發(fā)布會上,部分銀行已透露對壓降存款的意愿。郵儲銀行副行長張學文在2022年業(yè)績發(fā)布會上提到,郵儲銀行把壓降付息成本作為今年工作的重中之重,將繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款,更多引向財富管理。招商銀行在2022年年報中提到,2023年將堅持以低成本核心存款增長為主,加強對高成本存款的量價管控,落實利率市場化調(diào)整機制,同時根據(jù)市場利率走勢,靈活安排市場化資金融入,降低整體負債成本。

于百程認為,由于去年理財產(chǎn)品凈值下跌等影響,資金流向存款的現(xiàn)象比較普遍。經(jīng)過了半年之后,銀行存款增長較多,基于降低負債成本,緩解息差下降壓力的訴求,一些中小銀行選擇跟隨下調(diào)存款利率,相對來說,中小行的利率下調(diào)后依然會比大行要稍高。從目前趨勢看,整個市場利率仍會維持低位甚至下行,在強勁需求的刺激下,后續(xù)存款利率仍有一定下降空間。

“2023年,隨著宏觀經(jīng)濟恢復和有效融資需求回升,銀行體系對資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看,市場無風險利率下降是大勢所趨?!倍m嫡J為,對居民個人而言,如果資產(chǎn)配置中長期存款較多,那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系,如果希望獲得較高收益,那么必須承受較高風險,如果不希望承擔較高風險,那么應該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益,在存款之外可以適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。(北京商報記者 李海顏)


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