國民養(yǎng)老將更多地與同樣參與第三支柱養(yǎng)老保險的壽險公司形成競爭,但從股東背景可看出,國民養(yǎng)老未來可能更多著力于銀行渠道,開發(fā)銀行既有客戶,把短期儲蓄轉向養(yǎng)老資產。
專業(yè)養(yǎng)老保險機構即將迎來新成員。
8月18日,中國保險行業(yè)協會官網披露擬設立國民養(yǎng)老保險有限公司(下稱“國民養(yǎng)老”)的公告。這也意味著,國民養(yǎng)老有望成為國內第10家專業(yè)養(yǎng)老保險機構。
據此前彭博社引用知情人士的話稱,擬設立的國民養(yǎng)老保險公司是中國第三支柱養(yǎng)老金體系規(guī)劃中的重要組成部分,將提供個人養(yǎng)老保險產品,作為目前養(yǎng)老保險的補充。
發(fā)起股東達17家
目前,國內共設立了9家專業(yè)養(yǎng)老保險機構,分別為平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、恒安標準養(yǎng)老。
國民養(yǎng)老一旦獲批,將成為國內第10家專業(yè)養(yǎng)老保險機構。根據籌建方案,國民養(yǎng)老注冊資本111.5億元,注冊地在北京西城區(qū)。
業(yè)務范圍與現有專業(yè)養(yǎng)老保險機構大體相同,包含:商業(yè)養(yǎng)老計劃管理業(yè)務;受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保障為目的的人民幣、外幣資金;團體養(yǎng)老保險及年金業(yè)務;個人養(yǎng)老保險及年金業(yè)務;短期健康保險業(yè)務;意外傷害保險業(yè)務;團體人壽保險業(yè)務;團體長期健康保險業(yè)務;個人長期健康保險業(yè)務;上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務;國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務;與上述業(yè)務有關的咨詢服務業(yè)務;保險兼業(yè)代理;以及經中國銀保監(jiān)會及國家相關部門批準的其他業(yè)務。
發(fā)起股東多達17家,分別為:工銀理財、農銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財各出資10億元,持股比例均為8.97%;中郵理財出資6.5億元,持股比例5.83%;信銀理財、招銀理財、興銀理財、民銀金投資本管理(北京)有限公司各出資5億元,持股比例各4.48%;華夏理財出資3億元,持股2.69%;北京市基礎設施投資有限公司出資10億元,持股8.97%;北京熙誠資本控股有限公司出資5億元,持股4.48%;國新資本出資10億元,持股8.97%;中信證券投資有限公司出資3億元,持股2.69%;泰康人壽出資2億元,持股1.79%;中金浦成投資有限公司出資2億元,持股1.79%。
值得一提的是,國民養(yǎng)老發(fā)起股東中,銀行理財子公司占據10個席位。“由此可見,銀行正作為一股重要力量參與到第三支柱養(yǎng)老金體系建設,意義重大。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時表示,中國人的儲蓄向來占比較高,而且多是短期儲蓄,如何把短期儲蓄轉化成長期養(yǎng)老資產,是第三支柱養(yǎng)老金體系目前面臨的非常大的一個任務,而銀行在這方面有著獨特優(yōu)勢。
朱俊生補充稱,銀行養(yǎng)老理財產品發(fā)展已近十年,市場規(guī)模已逾千億元。截至2020年底,24家銀行系理財子公司獲批籌建。理財子公司可依托母行資源,大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產品。銀行具有客戶資源、賬戶管理、渠道布局、品牌信譽等優(yōu)勢,將銀行業(yè)納入第三支柱養(yǎng)老金體系,不僅有利于滿足第三支柱賬戶持有人不同的風險偏好,實現產品配置的互補,而且有助于加速整合統一賬戶平臺的進程,迅速推廣普及第三支柱。
挖掘增量養(yǎng)老市場
人口老齡化加速到來,發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金已經十分迫切。
根據第七次全國人口普查結果,我國60歲及以上人口2.64億,占18.7%;65歲及以上人口1.9億,占13.5%。按照聯合國的標準,65歲及以上人口占比超過7%就屬于老齡化社會,達到14%就是深度老齡化社會。
我國養(yǎng)老金也面臨巨大的缺口。據中國保險行業(yè)協會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預測,未來5-10年,中國預計會有8萬億-10萬億元的養(yǎng)老金缺口,而且這個缺口會隨著時間推移進一步擴大。
人力資源和社會保障部副部長游鈞年初在國新辦發(fā)布會上介紹,在我國當前養(yǎng)老保險三支柱體系中,第一支柱基本養(yǎng)老保險制度基本健全,目前已覆蓋近10億人;第二支柱企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立,目前已覆蓋5800多萬人;第三支柱個人養(yǎng)老金制度還沒有出臺,在整個養(yǎng)老保險體系中還是個短板。
游鈞透露,預計“十四五”期間我國老年人口將超過3億人。人口老齡化加速到來,以及養(yǎng)老金面臨的巨大缺口,發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險已經十分迫切。
此外,今年兩會期間,國務院總理李克強作政府工作報告,在論及“加強基本民生保障”時提出,“推進養(yǎng)老保險全國統籌,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”。
那么,國民養(yǎng)老的設立是否會對現有9家專業(yè)養(yǎng)老保險機構造成沖擊?朱俊生直言,現有養(yǎng)老保險公司的業(yè)務主要聚焦在第二支柱,同時參與國家社?;?、基本養(yǎng)老保險基金的投資,但對第三支柱介入仍有限,所以國民養(yǎng)老并不會對其造成明顯影響。
他指出,國民養(yǎng)老將更多地與同樣參與第三支柱的壽險公司形成競爭,但從股東背景也可看出,國民養(yǎng)老未來可能更多著力于銀行渠道,開發(fā)銀行既有客戶,把短期儲蓄轉向養(yǎng)老資產。這與保險業(yè)參與第三支柱的方式差別較大,未來兩者可各有側重,共同挖掘巨大的、增量的養(yǎng)老金市場。
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