電池、電機、電控都能保，起火燃燒也能賠，但折舊率大幅上升。

這是中保協(xié)剛剛公布的《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)的內(nèi)容，這也是中保協(xié)自2018年9月以來第二次就新能源車專屬商業(yè)保險條款進行公開征求意見。本次征求意見反饋截止時間為2021年8月13日。

車損險 包含新能源車最關(guān)鍵的“三電”

根據(jù)《征求意見稿》，所謂新能源汽車，指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

與現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款一樣，《征求意見稿》中的主險同樣包括：新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險。共有三個獨立的險種，投保人可以投保全部險種，也可以投保其中部分險種。

其中，三責(zé)險與車上人員險和現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款基本一致，車損險則有多處體現(xiàn)新能源車風(fēng)險特征的條款。

《征求意見稿》明確，新能源汽車損失保險責(zé)任包括以下因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成的車損：

(一)車身;

(二)電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);

(三)其他所有出廠時的設(shè)備。

使用場景包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

在2018年9月首次發(fā)布的征求意見稿中，新能源車專屬商業(yè)保險條款分為“車電分離”和“車電合一”兩個條款，本次《征求意見稿》采用了“車電合一”模式，即車損險包含新能源車最關(guān)鍵的“三電”(電池、電機和電控)。

杭州一家大型保險企業(yè)的車險業(yè)務(wù)負責(zé)人表示，車損險責(zé)任包含“三電”，很契合新能源車主的需要。與此同時，相比傳統(tǒng)車險，新能源車專屬條款的主險責(zé)任還增加了充電過程，以及起火燃燒，也更符合新能源車的風(fēng)險特征。

責(zé)任免除方面，《征求意見稿》基本上沿用了2020版商業(yè)車險條款，但增加了部分與新能源車有關(guān)的內(nèi)容，如因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費用，保險人均不負責(zé)賠償。

同價位同車齡

新能源車比燃油車折舊更快

與車損險密切相關(guān)的車輛折舊方面，《征求意見稿》也進行了明確，并給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。除對9座以下家庭自用和非營業(yè)新能源汽車進行區(qū)別對待，其他車輛仍然沿用現(xiàn)行的折舊系數(shù)表，月折舊系數(shù)在0.90%-1.40%之間。

9座以下家庭自用和非營業(yè)新能源汽車大幅提高了折舊系數(shù)，具體如表：

現(xiàn)行條款中，9座以下家庭自用和非營業(yè)車輛月折舊系數(shù)統(tǒng)一為0.60%。

也就是說，同價位同車齡的新能源車和燃油車，前者車輛凈值下降更快。

以10萬-20萬元以內(nèi)的純電動車為例，5年車齡的新能源車其凈值僅為現(xiàn)行條款的84%。

含電網(wǎng)、充電樁六大特有附加險

附加險方面，《征求意見稿》一共有6款：附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

前5款附加險與新能源車的使用場景高度相關(guān)。其中附加火災(zāi)事故限額翻倍險可擴展由于起火導(dǎo)致的三責(zé)險賠付限額，可選主險責(zé)任的2倍、3倍、4倍，對于三責(zé)險保額不夠高的重大賠付，可起到有效補充作用。

一家大型保險企業(yè)車險負責(zé)人表示，附加險為新能源車必要但處于外部的設(shè)備、常用的智能輔助駕駛軟件等的損失提供保障，并通過刪減條款減少不必要的保障，符合新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點，解決了目前理賠實務(wù)中的痛點問題，能更好地保護消費者權(quán)益。

目前，新能源車主普遍反映保費偏高，保險公司也有苦衷，因為新能源車整體出險率高于燃油車，維修成本也高于后者。

那么，新能源汽車商業(yè)保險專屬條款使用后，新能源車的保費會降嗎?

業(yè)內(nèi)人士稱，這取決于尚未配套出臺的新能源汽車專屬費率。但根據(jù)現(xiàn)有情況來看，保費價格變化空間不大。

這是因為，新一輪商業(yè)車險改革的基本原則是降費并擴大保障，雖然新能源車折舊更快，但由于電池等關(guān)鍵部件的風(fēng)險較大，費率大幅下調(diào)也難以實現(xiàn)。

關(guān)鍵詞： 新能源車 專屬車險 三電 車損險