600萬新能源車主即將迎來自己的新能源車專屬保險。8月5日，北京商報記者從中國保險行業(yè)協(xié)會獲悉，保險業(yè)協(xié)會日前正式公布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡稱《專屬條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)。

整體來看，此次新能源車險專屬條款與示范條款的出爐，對于新能源車的保障范圍進一步擴大，起火燃燒被特意注明在新能源汽車“意外事故”定義之中，且不僅車本身可保，電網(wǎng)、充電樁等“車外之物”亦可保，使得保障更加完善和全面;而至于保費將增高還是降低，業(yè)內(nèi)人士認為，有待后續(xù)規(guī)定出爐后進一步觀察。

保障范圍擴大

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次《專屬條款》最大的亮點在于保障范圍的擴大，除了保車身，還保“三電”，亦即電驅(qū)動、電池和電控。

具體而言，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)?以下簡稱“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身;電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

梳理發(fā)現(xiàn)，在新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險和新能源汽車車上人員責(zé)任保險三大主險方面，此次《專屬條款》明確了新能源車使用過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。而對于意外事故的定義，相較傳統(tǒng)的機動車商車險則包含了起火燃燒的情況。

“新能源車最大的成本就是電池，電池容易自燃。”對于這樣的規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士如是表示。實際上，2020年車險綜合改革后，燃油車車損險保障范圍也包括起火燃燒，而首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中則指出，這次新能源車的車損險專門指明保障起火燃燒情況，或許是因為新能源車的動力主要來源于電池，自燃風(fēng)險更高。

不過，業(yè)內(nèi)人士認為，與傳統(tǒng)的燃油車保險相比，此次新能源車專屬車險最大的區(qū)別，就是增加了6個新能源車特有的附加險，即附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

與此同時，傳統(tǒng)燃油汽車附加險項目中的“附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款”在《示范條款》中被刪去，業(yè)內(nèi)人士認為這更貼合新能源汽車的動力系統(tǒng)特征。

為何外部電網(wǎng)、充電樁這類“車外之物”也在新能源車險保障范圍之內(nèi)?有業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車充電存在風(fēng)險，電樁與新能源汽車是一體的，亦是車主資產(chǎn)的一部分。

“由于這些外部設(shè)備與新能源車關(guān)系密切，屬于新能源車特有關(guān)聯(lián)設(shè)備，其一旦受損會直接影響到新能源車的正常使用，因此將其列入新能源車附加險有利于為新能源車主提供更全面的風(fēng)險保障。”李文中如是表示。

保費怎么辦

若新規(guī)落地，新能源車主將迎來哪些利好?業(yè)內(nèi)人士認為，最大的好處就是新能源車專屬保險能夠為新能源車提供更全面的風(fēng)險保障，明確了車損險的保障范圍，避免了實踐中的一些爭議。

而關(guān)于新能源車的車主如何選購險種，李文中表示，相對于傳統(tǒng)燃油車保險，新能源車車主在選擇車險時主要差異在于是否要選擇6個特有附加險，他認為這需要根據(jù)車主的實際保障需求選擇。

“如果所在地電力系統(tǒng)的電壓不夠穩(wěn)定，就需要考慮投保附加外部電網(wǎng)故障損失險;如果充電樁是車主私有的，那么就可以考慮選擇附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責(zé)任保險。”李文中舉例解釋道。

新能源車險保費將會升高還是降低?對此，業(yè)內(nèi)眾說紛紜，并表示需要相應(yīng)條款進一步更新后方可了解。

今年4月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責(zé)人曾在例行發(fā)布會上表示，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費的測算。

有業(yè)內(nèi)人士指出，近年新能源汽車與普通燃油車價格差距逐漸減小，出險率更高，保費價格更高，此次新規(guī)醞釀是否會導(dǎo)致費率上漲，還需看具體的定價條款。而李文中則認為，新能源車的保費不會有大的變化。

“當(dāng)前消費者普遍反映新能源車保險太貴，因此沒有大的上漲空間;相比燃油車，新能源車的風(fēng)險，尤其是電池風(fēng)險較大，因此下降也沒有大的可能。”李文中如是解釋。

同時李文中提示消費者稱，目前新能源車險針對的是普通客運與貨運車輛，并不適用掛車與特種車輛。此外，對于《專屬條款》的改進與完善，他提出，目前的新能源車保險條款不包括混合動力汽車，那么附加的“車輛安全特約檢測條款”中恐怕應(yīng)該刪除有關(guān)發(fā)動機的表述。

關(guān)鍵詞： 保障范圍 新能源 專屬車險 充電樁