最近有朋友申請貸款被拒了，找我咨詢。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相對穩(wěn)定，平時也按時還信用卡，不存在信用問題，但還是被銀行拒貸了，而且未給任何理由。咨詢銀行的工作人員，得到的答復非常官方：“您未達到我行該產(chǎn)品的授信要求”。

相信這也是許多被拒貸的朋友經(jīng)常遇到的情況。當你把貸款申請?zhí)峤唤o銀行后，到底發(fā)生了什么?

先看信貸審批流程

在收到客戶提交的貸款申請之后，銀行會做哪些事呢?請看下圖詳解：

1、反欺詐檢查。

用戶的貸款申請會進入一個反欺詐系統(tǒng)，進行反欺詐檢查。這個系統(tǒng)，并不審查具體的貸款需求，而是對客戶提交信息的真實性進行確認。主要包括：

(1)連接各個外部系統(tǒng)，對客戶信息進行核實。常見的信息數(shù)據(jù)源如下表：

(2)與內(nèi)部的黑名單匹配，排除信用存在風險的高危人群。

(3)通過一系列的反欺詐規(guī)則集，識別和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個常見的反欺詐規(guī)則是，借款人所填寫的近親屬或者聯(lián)系人在欺詐黑名單中，那么有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。

在反欺詐檢查中，一旦發(fā)現(xiàn)異常，系統(tǒng)將直接拒貸。若未發(fā)現(xiàn)異常，才可能進入下一歩的授信審批環(huán)節(jié)。

2、授信審批。

該環(huán)節(jié)會根據(jù)一定的授信規(guī)則，對借款人的資料進行評估，并反饋給客戶一個授信額度。在實務中，每一個具體的貸款產(chǎn)品，在目標客群、評估模型、定價標準方面都存在著差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同。可能在這個產(chǎn)品中，借款人可以拿到一個不錯的額度，到另一個產(chǎn)品中，借款人可能被拒貸。

那么為什么銀行不愿意告知拒貸理由呢?

原因很簡單——為了保證風控規(guī)則和模型的有效性。

在實務中，這些風控規(guī)則和模型都是銀行的核心機密，一旦被破解，任何人都可以嘗試利用規(guī)則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結果是災難性的。

為此，銀行在風控體系方面，往往采取黑盒運作——即具體的風控規(guī)則，以及真實的拒貸原因，僅限于少數(shù)風控專業(yè)人員知曉。信息不透明，使得風控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以，當銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時，還真的不能怪他們，因為他們確實不清楚。

你被拒貸的真實原因

雖然銀行不愿意披露拒貸理由，相信很多人還是會奇怪，平時也沒什么貸款不良記錄，為什么會遭遇拒貸呢?

原因不外乎以下5個：

1、征信瑕疵。

征信問題是多數(shù)人被拒貸最常見的原因。除了那些惡意借款不還的人，更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時(如信用卡還款，未到達當期的最低還款額)。這些行為看似非惡意，情節(jié)輕微，但是根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，這些征信瑕疵的記錄將被保存在人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫中長達5年之久，進而對客戶的借款申請造成影響。至于征信瑕疵的影響大小，跟所申請產(chǎn)品的風控政策相關。例如，某些風控政策較松的產(chǎn)品，是可以接受一定的征信記錄瑕疵的，當然，天下沒有免費的午餐，這些產(chǎn)品往往要收取更高的費率。

2、負債過重。

負債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實務中，金融機構會對借款申請人當前的負債與收入水平進行評估，如果認為申請人負債水平已經(jīng)過高，被拒貸的概率也進一步增大。如某人每月稅后到手的收入為2萬元，理想情況下，銀行允許他每個月最多還款1萬元(另外1萬元用以維持生活，或應對不時之需)，假設此時，銀行發(fā)現(xiàn)他名下已經(jīng)有一個每月1萬元的房貸按揭，那么他想再獲得新貸款的可能性不大。高負債對于借款人的生活質量和抗風險能力都有較大的影響，哪家銀行都不希望自己發(fā)放的貸款成為壓垮駱駝的最后一根稻草，因為駱駝倒了，錢也還不上了。

3、客群不匹配。

客群不匹配也是貸款申請被拒的常見原因之一。每一款貸款產(chǎn)品都有明確的目標客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的，如國企員工每月授薪，受到經(jīng)濟影響不大，而小企業(yè)主看似每月也有不錯的收入流水，但是受經(jīng)濟的影響要大得多。所以，在實務中，每一款產(chǎn)品僅針對特定對象進行審批和通過，非目標客戶的申請基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請貸款前，認真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員咨詢，選擇適合自己的產(chǎn)品進行申請。

4、特殊職業(yè)。

特殊職業(yè)是一個非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰(zhàn)地記者等高危險、高流動性人員，在貸款申請時難免會比較困難。所謂“非常隱蔽”，是指每一個銀行都不會在宣傳材料中提到這個情況，但是高危險、高流動性的職業(yè)特點，會讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊。

在真實環(huán)境中，許多人無論是在征信、負債、客群匹配還是職業(yè)方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。其實這里還有一個原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟資金面偏緊，或者前期貸款的質量不行，壞賬率過高。在這種情況下，銀行會主動地踩剎車，收緊放貸，借款人也就面臨著拒貸的風險。這種情況下，與借款人資質無關，只是因為銀行的政策變了。

提高貸款通過率的一些建議

以上介紹了常見的拒貸理由，那么在實際操作中，借款人可以通過哪些措施來提升自己的貸款通過率呢?請往下看：

1、信用管理。

管理好自己的信用是提升貸款通過率最有效的辦法。一方面，對于待還的分期借款，建議設置還款提醒，及時還款，如果方便的話，還可以將銀行卡和需要還款的信用卡進行綁定，到期自動扣款;另一方面，當發(fā)現(xiàn)自己的征信信息存在錯誤或遺漏時，建議利用央行完備的征信申訴渠道，向相關的征信機構提出異議，維護好自身的合法權益。

2、 負債管理。

做好負債管理也是提升貸款通過率，保障生活質量的必要途徑。首先，在借貸總量方面，建議量力而為，留有余量，具體來說就是將每月月供還款金額控制在稅后收入的 50%以內(nèi)，剩下的另一半收入可以用來應對不時之需，保障生活質量。其次，在期限方面，建議先選擇長期貸款，待日后經(jīng)濟寬裕了也可以考慮提前還款(提前還款可能存在一定手續(xù)費)。最后，務必找正規(guī)的金融機構貸款，對貸款的額度、利率、期限、權利和義務有充分的了解，避免陷入“套路貸”的陷阱。

3、選擇合適的產(chǎn)品。

在信用沒問題的前提下，選擇相匹配的貸款產(chǎn)品是提高貸款通過率的重要保障。其實，選貸款產(chǎn)品，就跟選衣服是一樣的，唯有匹配合身才能將產(chǎn)品的效用發(fā)揮到最大。所以，在貸款前，建議通過各種渠道(互聯(lián)網(wǎng)/線下網(wǎng)點咨詢)了解各類貸款產(chǎn)品的信息，貨比三家。很多人買衣服的時候，又是淘寶，又是實體店，精挑細選，也不過為了一件幾百上千的衣服。而對于動則上萬，甚至上百萬的貸款決策卻沒有那么上心，這肯定是不合適的。

4、如實用款。

在大部分的貸款產(chǎn)品中，對于貸款用途是有要求的。如消費貸只能進行消費，不能進行買房或者投資股市。現(xiàn)實中，有人會耍小聰明，如以消費貸名義借款，去繳房貸首付，或者投入股市博取更大收益。似乎只要貸款到手了，想干什么銀行是無法控制的。其實不然，要知道資金在銀行賬戶間流動，對于監(jiān)管機構是透明的。無論是消費、買房還是買股票，監(jiān)管要查起來，可以看得一清二楚。據(jù)統(tǒng)計，2019年年初至今，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示30多張針對消費貸業(yè)務違規(guī)的罰單，其中有近20起罰單是因為消費貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場，罰單金額總數(shù)超過千萬元。由此可以看出，貸款用途一直是監(jiān)管部門的關注重點，一旦被查到，對于金融機構和個人的結果都是災難性的。金融機構面臨著罰款，而個人可能被記入征信，影響今后的貸款。

5、其他的一些加分項。

實務中，還有一些加分項，在產(chǎn)品宣傳的時候不會提到，但是對于提高審核通過率卻起著積極作用。具體包括：

(1)有房/車，如果借款人有房或有車，意味著一定的經(jīng)濟實力和可供變現(xiàn)償債的資產(chǎn)，更容易獲得貸款;(2)學歷，據(jù)統(tǒng)計，學歷高的借款人更容易獲得貸款，因此多讀書還是有用的;(3)收入，收入高意味著更高的償債能力，更容易獲得貸款;(4)工作，在收入相同的情況下，工作單位的性質對于貸款也會有影響，如相對中小企業(yè)，在大企業(yè)的員工的工作更加穩(wěn)定，更加容易拿到貸款。

以上是貸款申請背后的那些事，希望對您申請貸款有所幫助，祝大家申請順利!

關鍵詞： 銀行拒貸 征信問題 授信