民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中是一支非常重要的生力軍。“當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段，銀保監(jiān)會也在加強(qiáng)相關(guān)方面的金融服務(wù)，幫助那些遭遇流動性困境的民營企業(yè)度過難關(guān)，穩(wěn)妥處置民營企業(yè)重大突發(fā)事件相關(guān)風(fēng)險。”在30日的國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席王兆星如是說。

融資成本下降 小微企業(yè)貸款余額33.04萬億元

確實(shí)，民營經(jīng)濟(jì)在整個經(jīng)濟(jì)體系中具有重要地位，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量。如果沒有民營企業(yè)的發(fā)展，就沒有整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;如果沒有高質(zhì)量的民營企業(yè)體系，就沒有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，支持民營企業(yè)發(fā)展就是支持整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

王兆星介紹，經(jīng)過近幾年的不懈努力，大多數(shù)銀行和保險機(jī)構(gòu)已將民營和小微企業(yè)金融服務(wù)作為中長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支撐點(diǎn)，各有關(guān)部門也不斷強(qiáng)化多方聯(lián)動配套的政策“組合拳”力度。小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量、深度、廣度和效率都有了一定提升，融資成本開始下降。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，小微企業(yè)貸款余額33.04萬億元，有貸款余額的戶數(shù)1791.58萬戶。其中，普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元以下的小微企業(yè)貸款)余額8.93萬億元，同比增長19.80%，較各項(xiàng)貸款同比增速高7.17個百分點(diǎn);有貸款余額的戶數(shù)1601.01萬戶，同比增加406.71萬戶，階段性完成了貸款增速、戶數(shù)“兩增”目標(biāo)。主要商業(yè)銀行(包括5家大型銀行、12家股份制銀行、郵儲銀行)三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.23%，較一季度下降0.70個百分點(diǎn)，融資成本得到了控制。保險服務(wù)也得到了有效改善。2018年1-9月，信用保險和貸款保證保險累計為50.27萬家小微企業(yè)提供融資增信服務(wù)，使其獲得銀行貸款658.50億元。

“對支持小微企業(yè)、民營企業(yè)采取的這些金融服務(wù)措施，實(shí)際上也在一定程度上直接和間接地對我國的經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定投資、穩(wěn)定信心、穩(wěn)定市場等方面發(fā)揮積極作用。”王兆星說道。

談及當(dāng)前資本市場的波動，王兆星表示：“隨著相關(guān)政策的不斷落地，經(jīng)濟(jì)從現(xiàn)在的規(guī)模、數(shù)量向高效益、高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，我國的資本市場一定能夠?qū)崿F(xiàn)健康發(fā)展。應(yīng)該對我國資本市場充滿信心。”

“融資難”、“融資貴”出現(xiàn)新特征

那么，民營企業(yè)出現(xiàn)的“融資難”根本癥結(jié)究竟在何處?王兆星在會上指出，這存在著多方面的因素。除了金融有效供給方面還存在著一定差距外，民營企業(yè)本身在發(fā)展當(dāng)中也有需要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的方面。

“目前，部分民營企業(yè)，包括一些大中型民營企業(yè)，遇到了資金周轉(zhuǎn)的困難、資金鏈緊張的困難和新的融資困難。這確實(shí)有金融供給有短板、有不足的原因，但是也有個不得不承認(rèn)的原因。就是一些民營企業(yè)在過去一段時間脫離主業(yè)的大肆擴(kuò)張，大肆在國內(nèi)和國際收購，而且完全是靠借債擴(kuò)張、杠桿收購，并且是脫離主業(yè)的。如此大規(guī)模的擴(kuò)張，如此大規(guī)模的高杠桿借債擴(kuò)張和收購，就導(dǎo)致了對資金的饑渴，導(dǎo)致了負(fù)債率的高攀。一旦市場出現(xiàn)重大變化，馬上就會遇到資金鏈的斷裂。不能按期償還貸款，就會出現(xiàn)違約的情況，進(jìn)而形成金融風(fēng)險。”他說。

中國工商銀行董事長易會滿補(bǔ)充道：“根據(jù)我們調(diào)查分析，這一輪民營企業(yè)反映的‘融資難’、‘融資貴’問題，有新的一些特征和成因。所謂‘融資難’，我總體判斷，主要不是難在民營企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)大面積實(shí)質(zhì)性的變化，實(shí)際上是民營企業(yè)特別是大中型民營企業(yè)經(jīng)營有進(jìn)一步分化，有的是發(fā)展中的問題，有的企業(yè)可能會被市場出清;不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力。主要集中在直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等帶來的一些風(fēng)險，使個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。實(shí)際上，大型銀行對民營企業(yè)的融資余額是增長的，授信也是保持基本穩(wěn)定的，并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

所謂‘融資貴’，也不是貴在銀行尤其是大型銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等渠道，這些社會融資渠道的成本高企，直接抬高了整個企業(yè)的債務(wù)成本。所以總的來看，解決這一輪的‘融資難’、‘融資貴’的問題，帶有鮮明的階段特征，我們要分清楚難在哪里，貴在哪里，才能夠分類施策、分類指導(dǎo)。”

提高風(fēng)險識別判斷和管控水平 成為解決融資難一劑良方

針對這一系列新困難，運(yùn)用市場化方式支持民營企業(yè)發(fā)展，才是緩解中小企業(yè)融資難行之有效的良方。王兆星表示，除了在監(jiān)管政策上鼓勵、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善和加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持，同時也指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)，要從發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位方面，把民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)放在更重要的位置，要把改進(jìn)民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)、發(fā)展普惠金融等放在董事會、高管層工作中更加重要的位置。

具體包括民營企業(yè)、小微企業(yè)在貸款時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在加強(qiáng)風(fēng)險識別判斷和提高風(fēng)險管控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對抵押擔(dān)保的依賴。更多地依托企業(yè)良好的信用記錄、市場競爭能力、財務(wù)狀況等，發(fā)放更多的無擔(dān)保、無抵押的貸款。

另外，銀行要在加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管控、推進(jìn)流程再造等基礎(chǔ)上，大幅度縮短對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的響應(yīng)和審批時間，提高貸款審批時效，及時滿足企業(yè)資金需求。

在建行董事長田國立看來，銀行要解決對于小微企業(yè)的風(fēng)控機(jī)制問題應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，由過去的負(fù)面清單制轉(zhuǎn)變?yōu)檎媲鍐危?ldquo;誰合格誰過關(guān)”，實(shí)現(xiàn)整體放量。

王兆星提到，要改進(jìn)銀行對小微企業(yè)、民營企業(yè)的融資服務(wù)，還應(yīng)該在金融需求和供給兩側(cè)同時發(fā)力，綜合施策。這其中，既要改革，也要創(chuàng)新。

從需求側(cè)來講，銀行應(yīng)該篩選出切實(shí)有效的貸款需求。有效貸款需求，是指企業(yè)的產(chǎn)品是有市場的、技術(shù)是有競爭力的、經(jīng)營管理也是好的，能為我國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻(xiàn)。相反，如果企業(yè)的經(jīng)營管理粗放，產(chǎn)品缺乏競爭力，技術(shù)也落后，在轉(zhuǎn)型升級過程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵尸企業(yè)”，這些就不在有效貸款需求范圍內(nèi)。

從供給側(cè)來講，要下功夫增加有效供給。一方面要增加金融供給者。既要充分發(fā)揮國有大型商業(yè)銀行規(guī)模大、覆蓋廣、管理先進(jìn)等傳統(tǒng)優(yōu)勢，同時也必須發(fā)展一些貼近小微企業(yè)、民營企業(yè)的小銀行機(jī)構(gòu)，共同形成一個更加活躍、適度競爭、富有效率的市場，提高供給的有效性。另一方面，既要依靠一些傳統(tǒng)的手段、方法和機(jī)制，同時也必須依托現(xiàn)代信息科技推進(jìn)金融供給的持續(xù)創(chuàng)新。

保險的風(fēng)險管理功能也在為解決民營企業(yè)和小企業(yè)“融資難”、“融資貴”方面進(jìn)行了有益探索。

數(shù)據(jù)顯示，前三季度，保險業(yè)累計為全社會提供風(fēng)險保障達(dá)到5746萬億元，同比增長97%，累計賠款和給付支出9129億元，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和緩釋風(fēng)險都發(fā)揮了重要作用。

中國人保董事長繆建民在會上舉例道，中國人保為15000多家出口企業(yè)提供出口信用保險，保障金額超過1700億元，有效地保障了他們應(yīng)收賬款的安全。另外，還為5700多家建筑工程企業(yè)提供建筑工程履約保證保險，可以釋放建筑工程企業(yè)的保證金占用負(fù)擔(dān)，緩解他們在經(jīng)營管理中流動性資金的壓力。

此外，在傳統(tǒng)的保險股權(quán)投資、債權(quán)投資、發(fā)行保險資管產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，在監(jiān)管支持下，中國人保還拓展了“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社提供小額的融資支持。“比如在河北阜平，利用‘政融保’模式，由地方政府提供擔(dān)保增信、農(nóng)業(yè)保險兜底、保險融資支農(nóng)，為3000戶農(nóng)民增收脫貧做出了貢獻(xiàn)。另外，通過設(shè)立科技基金的投入為為55家小微創(chuàng)新型科技企業(yè)提供投資、融資、保險支持，其中有9家企業(yè)已經(jīng)在新三板上市。”繆建民說道。

據(jù)了解，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)推動相關(guān)政策措施盡早落實(shí)落地，其中包括進(jìn)一步激發(fā)銀行基層機(jī)構(gòu)人員服務(wù)民營企內(nèi)生動力，降低對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款抵押的依賴，更多地根據(jù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的財務(wù)、誠信和管理發(fā)放更多的信用貸款。同時，也要提高貸款時效，縮短貸款審批時間，更好地滿足民營企業(yè)資金需求。為了更好地支持銀行保險機(jī)構(gòu)加大對民營企業(yè)的支持，監(jiān)管還將要求銀行保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立和完善相關(guān)的盡職免責(zé)機(jī)制，幫助銀行機(jī)構(gòu)及其員工敢貸愿貸，支持民營企業(yè)。

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