延伸網(wǎng)絡(luò)、開發(fā)平臺、嵌入場景……無現(xiàn)金服務(wù)全球化步伐加快

一“碼”當先 中國式支付走向世界(大數(shù)據(jù)觀察·走出國門探發(fā)展)

手機一掃，完成支付。如今，在國內(nèi)已經(jīng)相當普遍的移動支付技術(shù)，從滿足中國游客的海外支付起步，開始進入其他國家和地區(qū)，為當?shù)厝藥ケ憬?、高效、安全的支付新方式，打造出各具特色?ldquo;本地錢包”。移動支付技術(shù)如何出海?如何結(jié)合當?shù)赜脩粜枨筮M行適應(yīng)性改造?原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出還面臨哪些挑戰(zhàn)?

統(tǒng)籌：臧春蕾 呂中正 　制圖：張芳曼

剛剛過去的“十一”長假，不少人帶著手機“刷”遍世界各個角落，從馬來西亞吉隆坡國際機場到韓國首爾明洞，從日本大阪道頓堀到法國巴黎奧斯曼大街，有中國游客的地方，支付寶、微信的標識和二維碼出現(xiàn)的頻率越來越高。

游客海外輕松一掃，背后是“揚帆出海”的中國移動支付技術(shù)在支撐。不單是滿足中國游客旅游的便捷支付，中國移動支付技術(shù)開始在其他國家和地區(qū)生根發(fā)芽，進入當?shù)匕傩丈顖鼍爸?，為各國人民帶來便捷、高效、安全的支付新方式?/p>

支付技術(shù)咋出海？

支付網(wǎng)絡(luò)延展到海外，作為技術(shù)提供方開發(fā)本土電子錢包

馬來西亞首都吉隆坡格靈芝地鐵站，在當?shù)匾患易稍児旧习嗟氖捑笅勾蜷_手機中的TnGD電子錢包APP，點擊幾下后就出現(xiàn)了一個支付二維碼。她找到一個特殊的進站閘口，輕松掃碼便可進站乘車。而旁邊川流的上班人群中，不少人還在匆忙尋找地鐵卡。

蕭靖嫻所使用的TnGD電子錢包裝著一顆“中國心”，是由中國企業(yè)螞蟻金服與當?shù)仡I(lǐng)先的支付服務(wù)提供商Touch n Go合作推出的“本地錢包”。螞蟻金服作為技術(shù)提供方，從當?shù)鼐用袷褂米铑l繁的交通場景入手，開發(fā)出適用于當?shù)厣畹碾娮渝X包，提供支付、轉(zhuǎn)賬、水電煤費繳納、買機票等一系列服務(wù)和金融產(chǎn)品。如今，吉隆坡有7個地鐵站可以掃碼入閘機，而馬來西亞也成為繼中國之后，全球第二個接受地鐵掃碼入站的國家。

3年前，螞蟻金服開始嘗試技術(shù)輸出，在不同國家和地區(qū)尋找合適的合作伙伴，共同打造本地版“支付寶”。如今，在印度、泰國、韓國、菲律賓等國家，9個當?shù)財?shù)字錢包陸續(xù)落地。

國內(nèi)被普遍使用的微信支付同樣在進行技術(shù)輸出。2016年春節(jié)，騰訊通過“微信利是”將微信錢包帶到香港，隨后錢包功能不斷拓展，如今香港用戶可以綁定銀行的儲蓄賬戶，開通轉(zhuǎn)賬服務(wù)，購買廣深港高鐵跨境車票，還能到線下門店進行現(xiàn)金充值等。

今年“十一”起，微信香港錢包開始可以為香港用戶提供內(nèi)地移動支付服務(wù)，用戶在內(nèi)地的特選商戶消費時，錢包會將所需支付的人民幣金額自動換算成對應(yīng)的港幣金額，從關(guān)聯(lián)賬戶或錢包余額中無障礙支付。

除了技術(shù)輸出和本地化改造，支付寶和微信支付更是將支付網(wǎng)絡(luò)延展到世界各地，讓中國游客在海外也能“輕松掃”。目前，支付寶的境外線下支付已經(jīng)在超過80個國際機場提供實時退稅服務(wù);微信支付也接入了超過40個國家和地區(qū)，支持超過13個幣種直接交易。

國外場景咋嵌入？

技術(shù)賦能之外，深度調(diào)研進行適應(yīng)性改造，打造支付生態(tài)環(huán)境

經(jīng)過10多年歷練，中國移動支付技術(shù)在國內(nèi)得以鍛煉和成熟：相比其他國際領(lǐng)先支付平臺萬分之十七的資損率，支付寶平臺風控識別時間為100毫秒，平均資損率為百萬分之一;“騰訊乘車碼”的0.2秒極速驗證技術(shù)，可以提供“先乘車，后付費”的便捷出行服務(wù)……

如何讓這些先進數(shù)字技術(shù)服務(wù)世界上更多人群?中國移動支付企業(yè)首先開發(fā)出一套適用于不同國家和地區(qū)的包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎(chǔ)能力的通用技術(shù)平臺，再結(jié)合合作伙伴的當?shù)亟?jīng)驗進行適應(yīng)性改造，切入當?shù)鼐用褡钍煜さ纳顖鼍啊?/p>

“單純的技術(shù)賦能并不能解決問題，只有體驗、找準本地用戶‘痛點’，找到當?shù)厝私?jīng)常使用的支付場景，才能更好地服務(wù)當?shù)亍?rdquo;螞蟻金服全球本地化錢包技術(shù)負責人熊務(wù)真說，每到一個國家和地區(qū)，團隊首先會對本地用戶深度訪談，了解哪些支付場景才是當?shù)乜蛻糇钚枰摹?/p>

不同的國家和地區(qū)有不同的場景，所以每個本地電子錢包特點各不相同。在菲律賓，人們習慣于使用現(xiàn)金，相互之間轉(zhuǎn)賬匯款就依靠遍布全國的1.2萬個充值、匯款網(wǎng)點。正是從這個場景切入，螞蟻金服與菲律賓最大的數(shù)字金融公司Mynt合作推出電子錢包GCash，上線掃碼支付。合作后的前8個月，GCash用戶量超過800萬，翻了3倍，交易量也實現(xiàn)了翻倍。

Mynt首席執(zhí)行官安東尼介紹，中國移動支付帶來的經(jīng)驗主要是在數(shù)據(jù)、風控等核心技術(shù)上。“在東南亞地區(qū)，基本所有的支付公司都缺乏風控技術(shù)。中國企業(yè)搭建的數(shù)據(jù)平臺以及基礎(chǔ)底層設(shè)施給當?shù)仄髽I(yè)帶來了巨大的改變。在基礎(chǔ)構(gòu)架完成后，我們還將慢慢引入人臉識別等更先進的技術(shù)和服務(wù)。”安東尼說。

“合作不僅僅是技術(shù)賦能，更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個成熟的支付生態(tài)環(huán)境，進行全方位的生態(tài)賦能。比如，讓地鐵進出站閘口能實現(xiàn)掃碼支付，我們不僅要解決支付技術(shù)，還得和當?shù)氐脑O(shè)備生產(chǎn)商一起改造硬件設(shè)備。”熊務(wù)真說。

風險挑戰(zhàn)咋應(yīng)對？

疊加本地經(jīng)驗和中國技術(shù)，實現(xiàn)原創(chuàng)技術(shù)和核心能力輸出

“不同以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動經(jīng)濟成長，移動支付技術(shù)出海的核心，在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出。通過‘當?shù)睾献骰锇?技術(shù)賦能’的方式，把本地經(jīng)驗和中國技術(shù)疊加起來，可以大大縮短當?shù)仄髽I(yè)的研發(fā)時間和成本。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

然而移動支付出海并不會波瀾不驚，一帆風順，也要面臨不少風險和不確定性。“首先是用戶習慣的改變程度，以及互聯(lián)網(wǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施等配套環(huán)境狀況。當?shù)厝藢σ苿又Ц兜慕邮苣芰σ膊槐M相同，而且網(wǎng)絡(luò)、交通、電商、物流等其他基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展水平也不同，由此帶來的對移動支付的需求就會有所不同，這決定了中國移動支付技術(shù)融入當?shù)氐某潭取?rdquo;曾剛說。

曾剛分析說，各國監(jiān)管制度和監(jiān)管環(huán)境差別大，對移動支付的包容程度也不一樣，要適應(yīng)當?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境并不容易，而且作為一項技術(shù)，移動支付還涉及技術(shù)標準的問題。

此外，隨著移動支付規(guī)模擴大，當?shù)貍鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)就會更加明顯，也會受到越來越多的約束。這些都是中國移動支付“出海”不得不面對的現(xiàn)實環(huán)境。

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