2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)推出專門針對(duì)快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，由6家保險(xiǎn)公司率先在浙江和重慶開(kāi)展試點(diǎn)。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布擴(kuò)大試點(diǎn)范圍通知，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

為靈活就業(yè)人員提供新保障

隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員數(shù)量的增加，保險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題迫在眉睫。

去年5月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》。自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。采取靈活交費(fèi)方式，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供交費(fèi)支持。

參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

作為首批試點(diǎn)單位之一，中國(guó)太保壽險(xiǎn)推出的太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，適用于不同養(yǎng)老需求的人群，尤其是各類靈活就業(yè)人員，如外賣騎手、快遞小哥、專車司機(jī)，他們可根據(jù)自己收入變化，自行靈活交費(fèi)。

極目新聞?dòng)浾吡私獾?，?021年8月27日起，太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)陸續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道、團(tuán)險(xiǎn)渠道、銀保渠道開(kāi)展銷售。截至2021年12月31日，累計(jì)銷售保單1412件，保費(fèi)919.87萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好。此次《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。這意味著，新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老等9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以加入其中。銀保監(jiān)會(huì)表示，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后，相關(guān)監(jiān)管要求適用《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》規(guī)定。

根據(jù)收入情況決定繳納費(fèi)用

“我購(gòu)買的是太保壽險(xiǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)上購(gòu)買，挺方便的。”某企業(yè)員工王女士表示，她主要看重這個(gè)保險(xiǎn)交費(fèi)靈活，收益也比較穩(wěn)定，同時(shí)也可以作為投資，提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活。

作為一名網(wǎng)約車司機(jī)，36歲的張先生表示，一直以來(lái)很難找到適合自己的保險(xiǎn)，但是這個(gè)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)最重要的就是靈活，門檻也不高，可以根據(jù)自己的收入水平來(lái)繳納，自己不會(huì)有太大經(jīng)濟(jì)壓力。

與此同時(shí)，在試點(diǎn)期間，也有很多人是保持觀望態(tài)度。25歲的快遞小哥吳先生則表示，快遞員的工作不穩(wěn)定，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，不知道這個(gè)保險(xiǎn)是否靠譜，自己覺(jué)得還是繼續(xù)觀望一段時(shí)間。

記者了解到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)之一就是繳費(fèi)方式靈活，起投門檻低。和一般商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間相對(duì)更靈活，可月繳、年繳、不定期追加保費(fèi)等?？紤]到新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的特點(diǎn)，該類保險(xiǎn)可以根據(jù)自己的收入情況決定怎么繳納，收入高時(shí)可以選擇多交，收入降低時(shí)可少交，如果暫時(shí)失業(yè)還可以停交，等再次找到工作后又可以續(xù)交，靈活便捷。

區(qū)別于現(xiàn)行的普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得少于10年。相比一般商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，領(lǐng)取方式多樣，支持滿60周歲后終身或固定期限領(lǐng)取，可年領(lǐng)或月領(lǐng)。

除此之外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式。記者了解到，6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品均采用“雙賬戶”管理模式，投保后保單進(jìn)入積累期，設(shè)置“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”雙賬戶，在養(yǎng)老保障基礎(chǔ)之上，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的資產(chǎn)配置需求。比如，自由職業(yè)者可選擇“穩(wěn)健型”賬戶，通過(guò)長(zhǎng)期繳納保費(fèi)、終身月領(lǐng)的方式為老年生活提供基礎(chǔ)保障;工薪階層可選擇進(jìn)取型賬戶，通過(guò)定期定額繳納保費(fèi)、終身年領(lǐng)的方式為安逸的老年生活提前投資。

彌補(bǔ)當(dāng)前養(yǎng)老金融市場(chǎng)空白

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

從6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司首年收益情況來(lái)看，較為可觀。綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)具有明顯的政策導(dǎo)向意義，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)提取時(shí)間、強(qiáng)調(diào)個(gè)人賬戶制管理，成為區(qū)別于其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的最重要標(biāo)志。

某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有各方面的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司初步形成了符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面，積累了一定經(jīng)驗(yàn)。該保險(xiǎn)彌補(bǔ)了當(dāng)前養(yǎng)老金融市場(chǎng)的一些空白，可以豐富消費(fèi)者的選擇，滿足特定保險(xiǎn)客戶的需求。

太保壽險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，產(chǎn)品市場(chǎng)空間巨大，需要加大推廣力度來(lái)體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。結(jié)合湖北的實(shí)際情況，太保壽險(xiǎn)湖北分公司將從加強(qiáng)產(chǎn)品政策學(xué)習(xí)、做好產(chǎn)品賦能，認(rèn)真研判市場(chǎng)、找準(zhǔn)客戶群體定位，嚴(yán)守合規(guī)底線、體現(xiàn)行業(yè)社會(huì)價(jià)值等多方面著手，借鑒前期試點(diǎn)分公司經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)湖北壽險(xiǎn)在專屬養(yǎng)老險(xiǎn)的落地實(shí)施，體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)社會(huì)價(jià)值，為加速到來(lái)的老齡化社會(huì)提供專業(yè)的養(yǎng)老保障實(shí)現(xiàn)多元化的支持與助力。

銀保監(jiān)會(huì)指出，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念;有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

關(guān)鍵詞： 專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn) 養(yǎng)老金融市場(chǎng)新變化 加速推向全國(guó) 收入情況決定繳納費(fèi)用 靈活就業(yè)人員