日前，中國保險行業(yè)協(xié)會在京正式發(fā)布《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》(以下簡稱報告)。報告顯示，2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為63.0，與2017年(60.6)相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎水平，仍有很大提升空間。

報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道健康險的快速發(fā)展對增強居民健康保障觀念意識有所改善，但居民配置商業(yè)健康保險的意愿不足，也缺乏實際行動。其中，產(chǎn)品價格高、缺乏可靠信息來源、產(chǎn)品復雜等因素，構(gòu)成了居民購買健康險的主要決策障礙。近半數(shù)受訪者認為“價格太高”、近三成認為“不知道選哪個產(chǎn)品”、近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”。

的確，對普通消費者來說，保險產(chǎn)品比同為金融產(chǎn)品的銀行理財、債券甚至股票都更為“高冷”，保險產(chǎn)品種類繁多，想挑出一款適合自己的產(chǎn)品實屬不易。好容易選擇好了某一款或幾款產(chǎn)品，想要仔細研究一下，卻發(fā)現(xiàn)保險合同不僅厚得像書，而且文字詰屈聱牙，條款的設置、保障的標的物、賠付的條件……每一項都讓消費者迷茫。

筆者曾經(jīng)想給自己買一份重疾險。然而打開產(chǎn)品合同時，卻深感無力。作為業(yè)內(nèi)之士，筆者和不接觸保險的人一樣，看不懂合同里到底寫了什么內(nèi)容。特意請教了一位行業(yè)專家，他發(fā)給筆者一篇對不同公司類似產(chǎn)品進行詳細對比的文章，點開一看，筆者更暈了。這篇文章充斥著數(shù)字和術語，沒比保險產(chǎn)品介紹和合同好懂多少。從這件事，筆者深感，保險的復雜幾乎無法用通俗的語言對產(chǎn)品進行解讀。一直想買的重疾險，更是到今天還沒買到。

筆者尚且如此，更別說是對保險行業(yè)毫無涉及的普通消費者了。重疾險價格不菲，每年的保費動輒數(shù)千元，用來買一份自己不知道具體保障哪些風險、不知道什么情況才能賠付的產(chǎn)品，消費者提不起購買的興趣，不足為奇。

這個現(xiàn)象也可以從一定程度解釋為什么投資型保險在過去十幾年間發(fā)展的如此迅猛。和普通的純消費型保險相比，這類保險產(chǎn)品的產(chǎn)品設計非常“接地氣”：得病了保險公司賠錢，不得病也能享受分紅，不少消費者一聽說自己“穩(wěn)賺不陪”，頭腦一熱就買了，至于具體的保障條款，并不關心。

事實上，保險行業(yè)曾經(jīng)產(chǎn)生的一些亂象正和這種話術體系有著密不可分的關系。消費者看不懂合同，不明白保險運作的原理，在銷售人員的刻意引導下，購買了不符合自己需求的產(chǎn)品，一旦需要賠付時卻發(fā)現(xiàn)并不符合理賠的要求。類似的事件發(fā)生得多了，消費者對保險的印象惡化，甚至產(chǎn)生抵觸情緒，這是行業(yè)和消費者的雙輸。

在保險回歸保障功能的今天，消費型保險逐漸成為主流。沒有了分紅的誘惑，保險產(chǎn)品的競爭力主要依靠產(chǎn)品的合理設計，越是性價比高、保障范圍全面的產(chǎn)品，越能吸引消費者。但在提升保險產(chǎn)品質(zhì)量的同時，保險行業(yè)也應該重視消費者教育工作，加大對消費者的科普教育，讓消費者了解行業(yè)都有哪些產(chǎn)品，自己當前最需要抵御的風險是什么，可以用哪些產(chǎn)品進行保障。

當前，行業(yè)涌現(xiàn)出一批保險經(jīng)紀公司，有專業(yè)的保險經(jīng)紀人為消費者進行風險評估，并從全行業(yè)所有的保險產(chǎn)品中進行組合和推薦，可以說，他們不生產(chǎn)保險，而是保險產(chǎn)品的“搬運工”。但通過保險經(jīng)紀人的指導和服務，能夠幫助消費者有效地解決保險行業(yè)信息不對稱的問題，在種類繁多的保險產(chǎn)品中挑出自己需要的，并幫助解讀合同中存在的種種疑問和“坑”。在這些公司的幫助下，消費者也能在一定程度解決前文提到的“不知道選哪個產(chǎn)品”、“看不懂產(chǎn)品介紹”的問題。

隨著消費水平的提升，人們的保險意識正逐漸增強，保險行業(yè)迎來的發(fā)展的關鍵機遇。但要提高保險深度、提升社會對保險行業(yè)的認可程度，仍需要全行業(yè)為之努力，改變保險“高冷”的老面孔，讓每一個普通消費者都能真正理解保險。

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