過(guò)節(jié)花錢太猛?消費(fèi)貸“利率低到不敢想象”
(相關(guān)資料圖)
下調(diào)消費(fèi)貸利率、推出各類優(yōu)惠活動(dòng)……春節(jié)將至,作為促消費(fèi)的主力軍,銀行正在行動(dòng)。
近日,北京商報(bào)記者注意到,已有多家銀行將消費(fèi)貸利率再次進(jìn)行下調(diào),部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低年利率降至3.2%左右。
不過(guò),雖然消費(fèi)貸利率一降再降,但貸前、貸后審批依舊未曾放松,低利率、高額度僅有部分優(yōu)質(zhì)客戶才可享受。在分析人士看來(lái),消費(fèi)貸款利率持續(xù)下行,銀行息差勢(shì)必收窄,但該業(yè)務(wù)占銀行帶動(dòng)比重不高,影響依舊可控。
消費(fèi)貸利率又降了
新春將至,消費(fèi)貸利率又又又降了!“額度20萬(wàn)元,借款3年利息僅為1萬(wàn)元,這個(gè)利率低到不敢想象?!眮?lái)自上海的顏訣(化名)最近收到了來(lái)自招商銀行發(fā)布的貸款推薦信息,在短信中該行稱,“閃電貸周年慶優(yōu)惠年利率3.2%,限1萬(wàn)名額,請(qǐng)進(jìn)入卡券使用”。
北京商報(bào)記者注意到,近期,招商銀行針對(duì)客戶推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng),符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。
招商銀行此次活動(dòng)是銀行鏖戰(zhàn)“春節(jié)檔”釋放消費(fèi)潛力的一個(gè)縮影。由于每家銀行在各地區(qū)制定的利率不同,以北京地區(qū)為例,1月16日,北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家國(guó)有大行消費(fèi)貸利率均較之前有所下降。
農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理介紹,“對(duì)于符合條件的客戶,農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸年利率最低可以做到3.65%?!?。工商銀行北京地區(qū)一位相關(guān)人士也提到,“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設(shè)銀行快貸產(chǎn)品年化利率最低可以做到3.85%。
為支持居民消費(fèi)融資需求,工商銀行還推出了“升級(jí)版房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款”,該業(yè)務(wù)是指借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式,向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費(fèi)等多類,最高可貸200萬(wàn)元,利率低至4.35%,其中新市民申請(qǐng)利率低至4.3%。
在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái),春節(jié)往往是用戶消費(fèi)的黃金期,年關(guān)也是臨時(shí)性資金需求的高峰,消費(fèi)信貸的需求比較旺盛,因此銀行在這個(gè)主題節(jié)點(diǎn)加大了營(yíng)銷和優(yōu)惠力度。2023年春節(jié)時(shí)間也比較早,銀行通過(guò)營(yíng)銷提早爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶,也有銀行預(yù)期一季度經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)會(huì)推動(dòng)信貸需求恢復(fù),提前準(zhǔn)備可能事半功倍。
貸前、貸后審批未曾放松
銀行各顯神通、開足馬力調(diào)低消費(fèi)貸利率讓不少用戶動(dòng)心,但針對(duì)不同貸款人,銀行均會(huì)實(shí)施差異化定價(jià),貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結(jié)果。
從調(diào)查內(nèi)容來(lái)看,低利率和高額度只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理介紹,“最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理,優(yōu)質(zhì)單位主要有事業(yè)單位、國(guó)家機(jī)關(guān)單位等。想單獨(dú)申請(qǐng)的客戶無(wú)法辦理”。
“除了資質(zhì)符合‘白名單’的優(yōu)質(zhì)客戶之外,每個(gè)人的利率不同,額度也不一樣?!绷硪晃粐?guó)有大行客戶經(jīng)理直言,“現(xiàn)在都是由系統(tǒng)審核額度,客戶有可能享受了低利率但沒(méi)有審批到高額度,這都是有可能發(fā)生的?!?/p>
銀行貸前審批嚴(yán)格也讓白領(lǐng)李靜(化名)感同身受,多年前她在一家股份制銀行曾申請(qǐng)過(guò)抵押貸款,如今已經(jīng)結(jié)清,前不久又在該行購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品并開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,但依舊未拿到銀行給出的最低消費(fèi)貸利率。
從還款方式來(lái)看,各家銀行提供的選擇也有所不同。例如,有的銀行可以隨借隨還、按日還息,有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴(yán)苛的貸前審核,貸后的資金流向也是銀行關(guān)注的重點(diǎn)。多家銀行均明確表示,個(gè)人消費(fèi)貸款用途僅限于個(gè)人消費(fèi),不可用于投資、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房等其他用途。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季,有助于帶動(dòng)消費(fèi)類信貸需求,同時(shí),部分銀行也希望借助節(jié)日喜慶,積極獲客,推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng);部分銀行在年初積極發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。
周茂華進(jìn)一步指出,從趨勢(shì)看,隨著消費(fèi)活動(dòng)釋放,國(guó)內(nèi)就業(yè)和收入改善,消費(fèi)者信心回暖,有助于帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。
對(duì)凈息差影響整體可控
當(dāng)前,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、讓利于民已成為銀行貸款業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn),不過(guò),需要關(guān)注的是,消費(fèi)貸利率打折是否會(huì)對(duì)銀行凈息差帶來(lái)影響?
“近兩年,在降費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下,監(jiān)管方對(duì)于借貸市場(chǎng)做出了諸多規(guī)范和要求,推動(dòng)貸款利率和存款利率的下降,銀行業(yè)整體息差處于收窄狀態(tài),對(duì)于銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生一定的壓力?!闭缬诎俪趟?,不過(guò),實(shí)體經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)市場(chǎng)與金融關(guān)系緊密,在消費(fèi)低迷的時(shí)候,金融機(jī)構(gòu)降費(fèi)讓利,實(shí)質(zhì)上是幫助消費(fèi)用戶恢復(fù),建立與用戶之間的健康和持續(xù)的金融關(guān)系。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō),未來(lái)如何在控制成本的前提下,提質(zhì)增效助力消費(fèi)復(fù)蘇?周茂華稱,消費(fèi)貸款利率持續(xù)下行,銀行息差勢(shì)必收窄,但消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占銀行帶動(dòng)比重不高,影響依舊可控。未來(lái)銀行應(yīng)通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能,豐富產(chǎn)品體系,構(gòu)建豐富消費(fèi)場(chǎng)景,提升經(jīng)營(yíng)與風(fēng)控能力,拓寬融資渠道,穩(wěn)定融資成本等。
助力消費(fèi)復(fù)蘇,除了對(duì)于消費(fèi)金融用戶的讓利,可能更重要的方面是對(duì)消費(fèi)背后的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)提供支持。在于百程看來(lái),“比如通過(guò)自身的金融資源和數(shù)字化能力,助力小微企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升業(yè)務(wù)能力,甚至激發(fā)出需求,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇增長(zhǎng)和降本增效”。
記者丨宋亦桐
編輯丨林琴
圖片丨視覺(jué)中國(guó)、壹圖網(wǎng)等
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