歲末年初,數(shù)字金融經(jīng)歷一整年的創(chuàng)新嬗變,進(jìn)入新的發(fā)展階段。南都大數(shù)據(jù)研究院透過六大關(guān)鍵詞,帶你一同回看數(shù)字金融行業(yè)的2022年,展望新一年發(fā)展方向。
(資料圖片)
第三期,我們以“應(yīng)用革新”一詞來開啟對金融科技創(chuàng)新應(yīng)用落地情況的回顧,尤其是2022年以來監(jiān)管科技和數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的發(fā)展。
回顧2022年的數(shù)字金融業(yè),金融科技同時賦能監(jiān)管側(cè)與市場側(cè),金融科技創(chuàng)新應(yīng)用場景不斷推陳出新。其中,監(jiān)管科技要求升級為“全方位應(yīng)用”,發(fā)力支付結(jié)算、征信、消費者保護(hù)等領(lǐng)域。與此同時,金融科技應(yīng)用與各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)場景加強互動,有望深度鏈接實體經(jīng)濟。此外,數(shù)字人民幣試點可行性和可靠性得到驗證,試點城市不斷擴圍,應(yīng)用場景不斷豐富,普及度和影響力進(jìn)一步提升。
監(jiān)管科技要求升至“全方位應(yīng)用”
這一年,中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》,提出要加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用,對比上一份規(guī)劃發(fā)現(xiàn),相關(guān)措辭有所升級,對監(jiān)管科技的要求從“應(yīng)用”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭轿粦?yīng)用”。
在具體應(yīng)用上,重點領(lǐng)域包括貨幣政策、支付結(jié)算、反洗錢、征信、消費者保護(hù),規(guī)劃要求積極將數(shù)字合規(guī)工具無縫嵌入交易行為監(jiān)測、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送、風(fēng)險事件報告等場景,提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。在此過程中,技術(shù)賦能作用凸顯,自然語言處理、模式識別、知識抽取、知識融合、知識推理等技術(shù)被重點提及,規(guī)劃還鼓勵搭建監(jiān)管科技平臺,打造合規(guī)機器人等專業(yè)化產(chǎn)品。
除了國家層面,部分地方政策也已鼓勵監(jiān)管科技應(yīng)用。例如,《成都市金融科技發(fā)展規(guī)劃(2020-2022年)》提出加強基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管科技運用,鼓勵金融機構(gòu)建立基于人工智能和知識圖譜技術(shù)的反洗錢監(jiān)測平臺。此外,各地金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃也對運用監(jiān)管科技提出相關(guān)要求。
在實踐中,監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、科技公司等多方主體參與,金融科技監(jiān)管工具的應(yīng)用場景不斷拓展深化,已應(yīng)用在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點、地方金融監(jiān)管,企業(yè)合規(guī)端的金融合規(guī)管理、金融風(fēng)險控制等場景中。
其中,作為中國版“監(jiān)管沙箱”,金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點在這一年繼續(xù)擴容,測試范圍已覆蓋銀行、保險、證券、基金、期貨多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域,以及支付、函證等多重業(yè)務(wù)場景,應(yīng)用場景廣泛,申報主體多元,覆蓋多數(shù)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。
金融科技創(chuàng)新應(yīng)用劍指產(chǎn)業(yè)端
這一年,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》,提出“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”,包括圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈,加強場景聚合、生態(tài)對接,實現(xiàn)“一站式”金融服務(wù),為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新應(yīng)用指明了重要發(fā)展方向。
在此過程中,物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)落地應(yīng)用場景更“接地氣”,應(yīng)用落地在各類重要產(chǎn)業(yè)場景,產(chǎn)業(yè)金融成為金融科技企業(yè)發(fā)展的新主場,科技企業(yè)也利用數(shù)字技術(shù)布局產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù),連接產(chǎn)業(yè)側(cè)、金融側(cè)甚至政府側(cè),與各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化共同發(fā)展。
目前,部分科技企業(yè)已為涉農(nóng)、生產(chǎn)、商貿(mào)、物流等行業(yè)中小微企業(yè)提供應(yīng)鏈金融、抵押貸款、物流金融、智能代發(fā)等產(chǎn)品與服務(wù),利用技術(shù)構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò),解決協(xié)作、信任、數(shù)字化信用憑證和自動履約等問題,更高效地進(jìn)行風(fēng)險管理,同時支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外,有的企業(yè)整合區(qū)域內(nèi)“政府+金融+科技”,為區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)、農(nóng)戶等提供信貸申請等服務(wù),政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)融資平臺也有興起之勢。
數(shù)字人民幣應(yīng)用場景持續(xù)“上新”
這一年,應(yīng)用場景擴容依然是數(shù)字人民幣發(fā)展的關(guān)鍵詞,在小額高頻支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用之外,數(shù)字人民幣場景拓展的亮點在于金融、政務(wù)、數(shù)字貿(mào)易和公益慈善場景的應(yīng)用,數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入全場景試點階段。
例如,數(shù)字人民幣在住房公積金發(fā)放、稅費繳納、社保繳納等領(lǐng)域頻頻突破,廈門市住房公積金中心于2022年5月發(fā)放首筆數(shù)字人民幣住房公積金貸款44萬元,2022年7月份,全國首個“數(shù)幣+”公積金專窗落戶深圳福田;2022年11月份,廈門市住房公積金數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)實現(xiàn)場景全覆蓋。
數(shù)字人民幣在這一年實現(xiàn)了質(zhì)與量的雙突破。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù),截至2022年8月31日,15個?。ㄊ校┑脑圏c地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元,支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)、信貸理財、大宗商品交易等領(lǐng)域形成一大批涵蓋線上線下的應(yīng)用模式。
與此同時,人民銀行也在積極參與多邊和雙邊交流合作,研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性,數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用場景有望拓展。人民銀行在這一年積極參與國際清算銀行倡導(dǎo)的多邊央行數(shù)字貨幣橋項目,并啟動內(nèi)地與香港跨境支付技術(shù)測試,探索數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港本地“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通。
除了數(shù)字人民幣,港幣的數(shù)字化形態(tài)也備受期待。香港金融管理局這一年表示將開始為未來可能推出的“數(shù)碼港元”鋪路,市場調(diào)查顯示“數(shù)碼港元”項目獲得廣泛支持。
結(jié)語
這一年,金融科技進(jìn)一步滲透經(jīng)濟社會發(fā)展,創(chuàng)新應(yīng)用場景多點開花,金融管理部門也同步重視監(jiān)管科技應(yīng)用。展望未來,仍需要穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點,并推動金融科技應(yīng)用及其監(jiān)管試點工作,鼓勵金融科技賦能產(chǎn)業(yè)重要場景,鏈接多方主體,與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化同頻共振,這對于提升金融體系的國際競爭力、推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展都具有重要意義。
出品:南都大數(shù)據(jù)研究院 數(shù)字金融研究中心
研究員:林芯芯 熊潤淼
設(shè)計:林泳希 張博
關(guān)鍵詞: 科技創(chuàng)新 實體經(jīng)濟 人民銀行
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