消費貸利率最低降至3.2%，商業(yè)銀行業(yè)務布局消費復蘇

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某銀行工作人員展示線上申請消費貸 付樂/攝

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 劉佳 北京報道

“您好，您之前咨詢過我行的閃電貸，現(xiàn)在有3.2%折的利率優(yōu)惠券，是否需要幫您申請呢？”日前，《華夏時報》記者接到了某股份行支行信貸經(jīng)理的推銷電話。

隨著春節(jié)消費旺季臨近，不少銀行開始布局消費復蘇，加大了消費貸的推廣和優(yōu)惠力度，消費貸成為了銀行“開門紅”重點布局的信貸領域。

1月13日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《華夏時報》記者表示，春節(jié)是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，部分銀行希望借助節(jié)日獲客，推動消費貸業(yè)務增長。此外，銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務，也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。

一降再降

某銀行消費貸優(yōu)惠券界面

某銀行消費貸產(chǎn)品折扣券 付樂/攝

《華夏時報》記者近日發(fā)現(xiàn)，臨近春節(jié)，銀行消費貸產(chǎn)品利率進一步降低，部分還有打折優(yōu)惠活動。

消費貸利率一降再降。2022年初以來，不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。目前，《華夏時報》記者了解到的市面上最低的消費貸利率為3.2%，貸款額度最高30萬元。大部分銀行利率優(yōu)惠可到2023年3月底，并在還款方式、期限上進行了讓步。

北京地區(qū)的用戶表示，近日申請了20萬的消費貸款，幾乎是確認后瞬間，銀行就放款了。

“在我行‘白名單’的客戶，連續(xù)繳納一年半公積金就具備消費貸申請資格。另一種消費貸會以發(fā)放銀行卡的形式，該卡的余額只能用于刷卡消費，無法提現(xiàn)?！蔽鞒菂^(qū)某國有大行客戶經(jīng)理表示，一般不接散戶，都是跟單位對接，團隊客戶至少五人以上一起辦理。

消費貸利率和額度大多根據(jù)用戶工作單位、公積金繳納情況等進行判定，房貸還款情況也會被納入?yún)⒖家蛩兀碛秀y行因是代發(fā)工資行，客戶申請起來會更加容易。

“希望能用低利率信貸置換此前的高息信貸?！鄙钲诘貐^(qū)消費者小陳表示，雖然自己在一年前申請過消費貸，但是對銀行開年的此類活動依然有需求。

此外，對于消費貸利率相對較高的銀行，后續(xù)可能會對優(yōu)質客戶繼續(xù)下調。

門檻不降

在2022年，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構紛紛降低了消費貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行，持牌消金機構、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、小貸機構等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

從結構來看，2022年12月新增居民短期貸款-113億元，同比少增270億元。“在短期貸款方面，受不確定性因素擾動，居民消費繼續(xù)放緩。”周茂華表示，從趨勢看，隨著國內疫情影響減弱，經(jīng)濟活動限制減少，此前受抑制的消費活動逐步釋放，國內就業(yè)和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。加之目前信貸產(chǎn)品的成本相對處于低位，整體上，今年業(yè)務前景樂觀。

對于信貸產(chǎn)品利率下行的原因，周茂華表示，從大環(huán)境看，為應對國內經(jīng)濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。

如今，貸款利率下行是大勢所趨。然而，利率一降再降，是否也意味著申請門檻的降低？

“并不是所有消費者都能享受到利率優(yōu)惠，如銀行推廣的利率較低的消費貸產(chǎn)品，大多面向信用較好的優(yōu)質客群?！敝苊A表示，對于普通消費者而言，不一定都能拿到最低利率，也可能不具備申請資格。

《華夏時報》記者嘗試了幾家自己從未辦理過銀行卡的銀行，用手機銀行申請其消費貸款。頁面顯示“本功能僅限持卡客戶使用，請?zhí)砑涌ㄆ笤賴L試”，“請補充您的公積金、社保、稅務信息”以及“很遺憾您暫未獲取我行額度”。

為避免消費者產(chǎn)生誤解，消費貸款的推廣界面也會加上提示，“產(chǎn)品利率以實際辦理利率為準，具體利率請咨詢當?shù)鼐W(wǎng)點”“實際利率以頁面展示為準”。值得注意的是，用戶應根據(jù)自己最終的實際利率水平，再決定是否借款。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒道，最重要的就是問自身有沒有需求，不要只看貸款利率高低，消費者首先得自己有需要，再申請辦貸款。其次，消費者要選擇正規(guī)的金融機構去辦理，比如商業(yè)銀行、持牌消費金融公司等。最后，就是要看清楚貸款協(xié)議的各種條款，特別是息費的規(guī)定，比如利率是年化利率、月利率還是日利率，是否有其他費用等。

周茂華也表示，普通消費者在享受消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負債。同時，需要分析消費貸條款信息，做到清清楚楚消費。

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