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日前,為進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率,支持金融服務實體經濟,中國銀保監(jiān)會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》等信貸管理制度(下稱“三個辦法一個指引”)進行修訂,形成了《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項目融資業(yè)務管理規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”),面向社會公開征求意見。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,“三個辦法一個指引”執(zhí)行十余年來,在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來,隨著我國經濟社會持續(xù)發(fā)展,對金融服務實體經濟提出了新的要求,“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性,需要更新調整,以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。
“本次修訂遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則,重點以提升服務實體經濟質效為出發(fā)點,以有效防控金融風險為關鍵點,研究解決市場反應較為迫切的有關問題,并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化,積極調整政策的適用性、有效性。同時,注重科學把握政策調整節(jié)奏,強化風險控制機制,堅持審慎性要求,做好穩(wěn)增長與防風險之間的平衡?!痹撠撠熑私榻B。
本次修訂的重點內容包括:一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及貸款對象范圍,滿足信貸市場實際需求;二是進一步明確受托支付標準,適度調整受托支付時限,增加緊急用款相關規(guī)定,提升受托支付的靈活性;三是合理調整貸款業(yè)務辦理模式,明確視頻面談、非現(xiàn)場調查等辦理形式,適配新型融資場景;四是優(yōu)化流動資金貸款測算要求,增加信用方式辦理貸款相關內容,更好契合融資實際;五是明確貸款期限要求,引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險,進一步優(yōu)化貸款結構;六是整合其他相關信貸管理制度,提高制度的系統(tǒng)性。
其中,對于固定資產貸款,明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的,應采用受托支付方式,并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至10日內。對于流動資金貸款,規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣,應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下,允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程,并予以事后審核。對于個人貸款,單次提款金額超過30萬元人民幣的個人消費貸款,以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個人經營貸款,應采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風險控制需要,在規(guī)定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。
對防控貸款資金挪用行為提出兩項要求:一是貸款人應在合同中與借款人約定,借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時,如個人經營貸被挪用于房地產領域等,借款人應承擔的違約責任,以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,并追究相應法律責任;二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系,加強金融科技應用,有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應按照合同約定采取相應措施進行管控。
對貸款期限,本次修訂明確為填補關于貸款期限的制度空缺,并有效防范貸款期限錯配產生的風險,進一步優(yōu)化貸款結構。具體來看,流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年,辦理期限超過10年貸款的,應由總行負責審批,其中經營范圍為全國的銀行,可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年,個人經營貸款期限一般不超過5年,對于貸款用途對應的經營現(xiàn)金流回收周期較長的,最長不超過10年。國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規(guī)定的,繼續(xù)執(zhí)行相關規(guī)定。
對流動資金貸款測算,本次修訂要求考慮不同類型流動資金借款人差別較大,實際需求不盡相同,更加注重流動資金貸款的靈活性,支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》中明確,貸款人應根據(jù)借款人經營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求,辦法后附測算方法示例供參考。同時,增加了“貸款人應根據(jù)實際需要,制定針對不同類型借款人的有效測算方法”,以及“對于小微企業(yè)借款人,貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規(guī)定。
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