南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

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1月4日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)能力，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

《征求意見稿》表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)、發(fā)揮保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；量力而行，開展與公司資本實(shí)力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一；隔離風(fēng)險(xiǎn)，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。

立足主業(yè) 開發(fā)、銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品

《征求意見稿》所稱保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”），是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告(2021)》顯示，城市居民中，約有20.6%的受訪者愿意選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，享受專業(yè)化服務(wù)，對(duì)中高端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，平均每人預(yù)期花費(fèi)超過9000元/月。

需求之下，投身養(yǎng)老賽道的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。近年來，已有超10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過自建方式籌備匹配適老化設(shè)施及服務(wù)的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，其中不乏泰康、國壽、太保、太平、新華等大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)契合養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，匹配客戶未來養(yǎng)老資金需求，如長期年金及中長期保障型產(chǎn)品等。保險(xiǎn)公司應(yīng)注重構(gòu)建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，著力提升護(hù)理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵(lì)利用既有優(yōu)質(zhì)資源和專業(yè)服務(wù)，提升總體效益，優(yōu)化服務(wù)效果，努力為人民群眾提供經(jīng)營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

針對(duì)易產(chǎn)生誤導(dǎo)、糾紛的銷售環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的相關(guān)銷售制度、從業(yè)人員資質(zhì)、銷售材料中的特別注意事項(xiàng)等均作出明確規(guī)定。

制度及人員資質(zhì)方面，《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn)，制定專門的保險(xiǎn)銷售制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的銷售資質(zhì)分級(jí)管理和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)測(cè)試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)；銷售人員應(yīng)合理評(píng)估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。

銷售過程及回訪材料中，保險(xiǎn)公司對(duì)于各方責(zé)任、服務(wù)提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進(jìn)行標(biāo)注；在開展保險(xiǎn)產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務(wù)時(shí)，應(yīng)確認(rèn)涉及養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的客戶已知悉相關(guān)業(yè)務(wù)模式及各方權(quán)利義務(wù)，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。

劃定負(fù)面清單 對(duì)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力、經(jīng)營能力作出限制

理想模式中，養(yǎng)老社區(qū)在負(fù)債、資產(chǎn)兩端與保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)良好匹配。負(fù)債端，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”可與保險(xiǎn)主業(yè)協(xié)同，增加保單銷量；資產(chǎn)端，保險(xiǎn)資金可為養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)提供長期、穩(wěn)定現(xiàn)金流。

這一模式中，保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力、經(jīng)營管理能力能否與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相匹配是關(guān)鍵。

針對(duì)上述要求，《征求意見稿》表示，保險(xiǎn)公司欲開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，在資本實(shí)力、償付能力、公司治理、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面應(yīng)符合七項(xiàng)條件。

一是凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；二是連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%；三是連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上；四是公司治理評(píng)估結(jié)果C級(jí)及以上；五是資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔；六是在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；七是連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%。

明確“準(zhǔn)入門檻”同時(shí)，《征求意見稿》劃定負(fù)面清單，限定存在以下四類行為的保險(xiǎn)公司不得開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”。

一是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問題；二是保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對(duì)服務(wù)提供不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施；三是銷售過程中不實(shí)說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

此外，《征求意見稿》指出，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)當(dāng)按照資產(chǎn)負(fù)債匹配管理原則，綜合考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)配置規(guī)劃、養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)情況和未來變化趨勢(shì)、投資成本和收益等因素，審慎做出投資決策；充分測(cè)算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任，計(jì)提違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)入當(dāng)期成本；同時(shí)，鼓勵(lì)公司通過恢復(fù)與處置計(jì)劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。

隔離風(fēng)險(xiǎn) 建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻

在“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”具體運(yùn)營過程中，《征求意見稿》表示，保險(xiǎn)公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。

若保險(xiǎn)公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化信息披露，明確保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利與義務(wù)，以及糾紛處理機(jī)制；保險(xiǎn)公司應(yīng)督促養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方嚴(yán)格遵守國家關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理的法律法規(guī)，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方進(jìn)行充分的評(píng)估和審核，事先明確養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)提供方式、合作時(shí)限、服務(wù)質(zhì)量要求、違約賠償責(zé)任等內(nèi)容，并構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。

以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管

監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會(huì)在《征求意見稿》中表示，未來將以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管，動(dòng)態(tài)評(píng)估保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。

未來，監(jiān)管部門將對(duì)消費(fèi)者投訴舉報(bào)方面的問題重點(diǎn)關(guān)注，并有針對(duì)性地安排現(xiàn)場(chǎng)檢查或者現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對(duì)存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個(gè)人，移送司法機(jī)關(guān)處理。

《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年3月31日前報(bào)送上年度“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”經(jīng)營情況及當(dāng)年度工作計(jì)劃；已開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)對(duì)照通知進(jìn)行自查，在通知下發(fā)3個(gè)月內(nèi)向監(jiān)管部門報(bào)送專項(xiàng)報(bào)告。

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