作者 曾剛 上海金融與發(fā)展實驗室主任

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2022年初銀保監(jiān)會出臺了《銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，為機構的數字化轉型提供了系統(tǒng)指導。但實踐中，我們還是要回答一個問題，銀行為什么要數字化轉型？我認為，數字化轉型為了提高效率，否則就沒辦法適應新的市場環(huán)境。數字化核心在于做好營銷，找到客戶，接入數字場景。

這不是簡單的科技應用和提升效率的問題，而是沒有數字化形態(tài)就無法適應外部環(huán)境的變化的問題。因為當前實體經濟已經高度數字化了，銀行不數字化就服務不好數字經濟；而且金融又要依靠實體獲得回報的，長期來看沒有數字化能力的銀行也是沒有生存能力的銀行。所以，銀行數字化是一個很大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須要邁過這個坎。

不同銀行數字化目標和路徑不同

當前，大型銀行數字化轉型較為領先。小銀行則存在投入成本大等諸多困難。在此背景下，大行科技賦能小行有一定道理，但也不完全對。對于中小銀行而言，數字化轉型的投入成本制約、客戶特征和基礎制約等都是目前存在的主要障礙。因此小銀行完全依靠大行賦能依然不夠，更多需要外部的金融科技企業(yè)的針對性的賦能，專門為中小銀行提供服務他們客戶的具有特色的差異化服務。

銀行數字化一定是有差異化的數字化。大行小行有差異，而且提供服務的供給市場結構也是多元化、多層次的，這樣才能滿足多元化、差異化的需要。雖然數字化的大方向是一致的，但是大家要根據各自情況往這個方向走，走出不同的距離、走出不同的深度。

以整體理念實現(xiàn)數字化轉型一次性到位是很難的，對銀行也是一樣，探索過程中，不如抓住幾個重點先做好，在此基礎上再推動整個機構的數字化轉型。實踐中仍需要以“摸著石頭過河”的態(tài)度，抓住重點做。

數字化轉型重點目前主要在于三個方面

首先是場景端。這一點對銀行最重要，是銷售和客戶服務的基礎。銀行數字化最大的挑戰(zhàn)和動能，就在于傳統(tǒng)線下網點的客戶服務能力下降，用場景建設彌補實際上就是新的網點建設。場景既有自己經營的，也有和其他人合作的，是金融科技應用最重要的領域，因為銀行必須要考慮在競爭如何建立“護城河”，把客戶留住。所以場景端數字化建設是最重要的。

其次是資產端。最大的壓力來自于資產端的投向，要去發(fā)現(xiàn)好的客戶，對客戶進行準確的風險評估和定價，這就需要風控和定價的能力。資產端優(yōu)質資產的獲取也成為核心能力，需要科技賦能和場景結合。當然資產端還包括場景嵌入，既包括零售端各種場景的搭建，也包括對公端各種產業(yè)和數字金融能力建設。但是目前而言，銀行To B端建設剛剛開始，做法又不同于零售端，需要沿著供應鏈來做，因此理論上來講，借助金融科技手段有效控制相應的風險是一個很好的拓展方向。

最后是數據底層能力。數據底層建立和數據應用能力貫穿了全過程，不光在客戶獲取和資產端應用上，還可以應用到內部管理上。所以，資產端數據中臺也是一個非常重要的基礎設施，需要根據現(xiàn)有數據基礎打通各種數據源、統(tǒng)一格式，同時還要把內部外部數據融合，在此基礎上強化數據分析能力。

數據分析能力建設過程中有一點需要特別強調，即數據和科技是兩碼事?？萍枷喈斢谘b備能力，決定武器是否先進。但有先進的武器就一定能打好仗嗎？不見得，這還取決有沒有數據分析能力，以及用數據分析給實際作戰(zhàn)提供有效的參謀指導。所以，硬件和軟件是兩件不同的事情。銀行傳統(tǒng)上較為看重硬科技、硬件水平，對軟能力不太重視，這在未來要改變。長遠看，“軟”的部門和“硬”的部門還是要分開，這是兩種不同能力?？萍奸_發(fā)是技術端的事情，提供運算能力、提供支撐，但是有了運算能力不一定能“打勝仗”，天上還需要有“衛(wèi)星”來做定位，幫助銀行進行清晰的分析?，F(xiàn)代化戰(zhàn)爭如此，銀行數字化的情況也是如此，要把數據分析能力和科技能力分開討論。目前，一些銀行開始成立專門的數據分析部門，并將數據分析的結果直接用于對業(yè)務的指導。

總體上看，各家銀行對數字化都有了前所未有的重視，這是必然趨勢。未來，在發(fā)展過程中還有很多值得探討的話題，如怎樣實現(xiàn)差異化的發(fā)展等，還需要每家銀行的實踐探索。尤其是對于中小銀行而言，在考慮頂層設計的同時，建議在發(fā)展方向上抓住幾個重點先進發(fā)展，至少把業(yè)務層面銀行最核心的部分先跑起來，由此帶動整個形態(tài)的轉化。這個過程中，還涉及到銀行網點的轉型、內部組織管理架構的調整等，均可以以業(yè)務的先行發(fā)展帶動其他調整。

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