五年一度的支付牌照續(xù)展大考，于支付機(jī)構(gòu)和行業(yè)都是一件大事。過(guò)關(guān)、出局、洗牌、大浪淘沙……種種表明著行業(yè)格局變化的詞匯，近日充斥在支付圈。

一周前，央行發(fā)布了第四批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息。在本輪考核中，十年前獲批的95家支付機(jī)構(gòu)，只有61家機(jī)構(gòu)主動(dòng)遞交了續(xù)展申請(qǐng)。通關(guān)、淘汰的坐席外，還有8家機(jī)構(gòu)坐上了“待定席”，進(jìn)入中止續(xù)展?fàn)顟B(tài)。

【資料圖】

8家機(jī)構(gòu)中，嘉聯(lián)支付有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“嘉聯(lián)支付”）關(guān)注度頗高。一方面，未落地的牌照續(xù)展消息持續(xù)發(fā)酵。而在牌照續(xù)展的另一面，嘉聯(lián)支付也難逃收單行業(yè)通病，POS機(jī)推廣環(huán)節(jié)屢遭質(zhì)疑，陷入外包商展業(yè)規(guī)范難題。

外包服務(wù)商展業(yè)不規(guī)范

“最初跟我說(shuō)是辦信用卡，然后收了錢(qián)，留下了POS機(jī)，就找不到人了?！?月3日，用戶(hù)徐文（化名）告訴北京商報(bào)記者。

5月中旬，徐文接到了自稱(chēng)“銀行信用卡中心”的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)，稱(chēng)可以免費(fèi)辦理信用卡。隨后，業(yè)務(wù)員上門(mén)一頓操作，拿出兩臺(tái)POS機(jī)要求支付押金398元，并承諾不論信用卡放卡與否，后期保證退還。

兩臺(tái)POS機(jī)中，有一臺(tái)來(lái)自于嘉聯(lián)支付。而事情的結(jié)果也并不難預(yù)料，經(jīng)徐文查詢(xún)，所謂的辦理信用卡并不存在。業(yè)務(wù)員言之鑿鑿保證能退回的押金，至今也杳無(wú)音信。

作為一家可在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，嘉聯(lián)支付在收單行業(yè)內(nèi)占據(jù)的市場(chǎng)份額并不低。根據(jù)嘉聯(lián)支付母公司新國(guó)都財(cái)報(bào)，2021年全年，嘉聯(lián)支付累計(jì)處理交易流水約1.97萬(wàn)億元，較上年同期1.22萬(wàn)億元增長(zhǎng)61.48%，近三年交易流水年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)35.22%。

快速上漲的數(shù)據(jù)背后，離不開(kāi)收單機(jī)構(gòu)所采用的常規(guī)化外包模式。層層分潤(rùn)的機(jī)制下，POS機(jī)推廣環(huán)節(jié)亂象頻出。

“通過(guò)外包的代理商簽約進(jìn)行POS機(jī)推廣，我們行話(huà)說(shuō)叫做‘拼盤(pán)’?！睆氖翽OS機(jī)推廣多年的業(yè)務(wù)人員曹越（化名）介紹稱(chēng)。曹越指出，支付機(jī)構(gòu)通常會(huì)采用和代理商合作的方式，代理商再不斷招收業(yè)務(wù)員進(jìn)行機(jī)具推廣?！斑@樣將‘盤(pán)子’做得越大，大家的分潤(rùn)就越多”。

北京商報(bào)記者也從嘉聯(lián)支付另一代理商提供的宣傳材料里注意到了更多細(xì)節(jié)。POS機(jī)119元/臺(tái)，激活后返還至推廣人員，費(fèi)率“一口價(jià)”0.60%，設(shè)置個(gè)人、團(tuán)隊(duì)、合伙人……根據(jù)采購(gòu)數(shù)量、激活數(shù)量、刷卡流水的不同，該代理商設(shè)置了明確的分潤(rùn)、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及代理級(jí)別，滿(mǎn)足任意條件均可享受對(duì)應(yīng)交易量分潤(rùn)。

在上述材料中，還特別提到“自定義是否凍結(jié)押金0-249元 ，設(shè)置凍結(jié)返代理商”和“累計(jì)刷卡滿(mǎn)5000元為有效激活”。

事實(shí)上，在過(guò)往因POS機(jī)推廣引發(fā)的糾紛中，免費(fèi)噱頭之下，用戶(hù)跟隨推廣人員指引操作，

在不知情的情況下被凍結(jié)押金的情況屢見(jiàn)不鮮。這筆押金也成為代理商為用戶(hù)設(shè)置更高刷卡流水“門(mén)檻”的砝碼。

包括徐文在內(nèi)，用戶(hù)的怒火最終燒向了嘉聯(lián)支付。黑貓投訴平臺(tái)上，嘉聯(lián)支付被投訴超過(guò)6000次。曹越也向北京商報(bào)記者坦言，代理商對(duì)最下層的推廣人員沒(méi)有任何規(guī)范性約束，都是自己想辦法，只要按照要求激活機(jī)器產(chǎn)生交易流水，其他的不管。

針對(duì)這一問(wèn)題，嘉聯(lián)支付方面回應(yīng)北京商報(bào)記者稱(chēng)，公司按照央行規(guī)定，明確要求外包服務(wù)商在推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)圍繞服務(wù)質(zhì)量、安全保障等進(jìn)行真實(shí)、合理的廣告宣傳，準(zhǔn)確披露業(yè)務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。對(duì)于個(gè)別外包服務(wù)商展業(yè)不規(guī)范的問(wèn)題，嘉聯(lián)支付已設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)小組專(zhuān)職負(fù)責(zé)收集、核查、追究責(zé)任。同時(shí)，歡迎業(yè)界及用戶(hù)向公司舉證。

坐上“待定席”

而除了POS機(jī)推廣環(huán)節(jié)外，嘉聯(lián)支付當(dāng)前也因?yàn)榕普绽m(xù)展一事受到多方關(guān)注。在北京商報(bào)記者向曹越問(wèn)及是否代理嘉聯(lián)支付業(yè)務(wù)時(shí)，曹越便直接提出：“怎么了，嘉聯(lián)支付出什么問(wèn)題了嗎？”

曹越的憂(yōu)慮，來(lái)自于6月26日央行的一紙公告。包括嘉聯(lián)支付在內(nèi)的8家支付機(jī)構(gòu)，在牌照到期的最后一天，被中止了牌照續(xù)展。事情發(fā)生后，嘉聯(lián)支付在6月27日做出回應(yīng)，表明此階段業(yè)務(wù)不受影響，待中止情形消失后，將立即發(fā)起續(xù)展事項(xiàng)。

對(duì)于嘉聯(lián)支付中止續(xù)展的原因，央行系統(tǒng)性表示因?yàn)樯婕暗健吨袊?guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》第二十四條規(guī)定（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“第二十四條”）的情形，嘉聯(lián)支付并未在公告中進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，嘉聯(lián)支付實(shí)控人、董事劉祥在內(nèi)部回應(yīng)中也同樣語(yǔ)焉不詳。

北京商報(bào)記者獲取的一張截圖信息顯示，劉祥在內(nèi)部回應(yīng)中表示，“具體中止原因，涉及到整個(gè)行業(yè)，對(duì)于嘉聯(lián)來(lái)說(shuō)，則是個(gè)程序性問(wèn)題，待此行業(yè)問(wèn)題塵埃落定，嘉聯(lián)支付就會(huì)順利續(xù)展牌照”。

“第二十四條”中提到，央行及其分支機(jī)構(gòu)在審查過(guò)程中，申請(qǐng)人出現(xiàn)涉嫌違法違規(guī)被調(diào)查且尚未結(jié)案等、申請(qǐng)人被依法采取限制業(yè)務(wù)活動(dòng)等尚未解除的、申請(qǐng)人正在被央行或者其他行政機(jī)關(guān)接管等多種情況，可以作出中止審查的決定。

“嘉聯(lián)支付的確是遇上審查了”，7月3日，有支付領(lǐng)域從業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露，按照過(guò)往常規(guī)情況，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在續(xù)展前向央行遞交相關(guān)材料，但嘉聯(lián)支付當(dāng)前所涉及到的審查與牌照續(xù)展并不是“一碼事”，不排除因?yàn)閷彶楸恢兄估m(xù)展的可能。

2022年6月以來(lái)，北京、深圳、上海等地央行支行對(duì)轄區(qū)內(nèi)多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了抽檢式的常規(guī)檢查，嘉聯(lián)支付位列其中，其也是本輪續(xù)展的公司中唯一一家被抽中的?！氨敬螌彶椴⒎侵挥屑温?lián)支付一家參與，只是恰巧趕上了續(xù)展節(jié)點(diǎn)。如果是因此中止續(xù)展，那么估計(jì)審查結(jié)束后，續(xù)展就會(huì)被重新提上日程?！庇兄槿耸恐赋觥?/p>

對(duì)于牌照中止續(xù)展的相關(guān)情況，北京商報(bào)記者也向嘉聯(lián)支付方面進(jìn)行了了解，嘉聯(lián)支付回應(yīng)稱(chēng)，公司未收到檢查通知，一切內(nèi)容以央行官網(wǎng)公告情況為準(zhǔn)。

另一方面，盡管嘉聯(lián)支付同樣公開(kāi)回應(yīng)表明牌照中止續(xù)展期間業(yè)務(wù)不受影響，但公告出爐后，在公開(kāi)社交平臺(tái)上，“嘉聯(lián)支付牌照不能續(xù)展了”“嘉聯(lián)支付牌照被吊銷(xiāo)了”等言論甚囂塵上，也讓包括曹越在內(nèi)的代理商更為關(guān)注嘉聯(lián)支付的續(xù)展動(dòng)向。

中國(guó)人民大學(xué)副教授王鵬告訴北京商報(bào)記者，“中止續(xù)展”不等于“終止續(xù)展”，前者當(dāng)前是央行等監(jiān)管部門(mén)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)審查手段。在續(xù)展期間出現(xiàn)不符合續(xù)展條件、但還有整改或調(diào)整空間的機(jī)構(gòu)，先行做出中止續(xù)展的決定。期間公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不受影響，相關(guān)的上下游供應(yīng)商、合作商戶(hù)等不會(huì)因此出現(xiàn)財(cái)務(wù)損失。

“從過(guò)往情況來(lái)看，支付公司一般整改完成就會(huì)恢復(fù)審查，繼續(xù)展業(yè)。期間原有合規(guī)業(yè)務(wù)影響有限，但新業(yè)務(wù)以及一些需要改善的業(yè)務(wù)影響較大。”冰鑒科技高級(jí)研究院研究員王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步分析道。

探尋創(chuàng)新盈利模式

根據(jù)央行官網(wǎng)披露的信息，嘉聯(lián)支付于2012年獲得央行頒發(fā)的支付牌照，至今已是第二次進(jìn)行牌照續(xù)展。

另從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，2021年嘉聯(lián)支付“增收不增利”。報(bào)告期內(nèi)，嘉聯(lián)支付營(yíng)業(yè)收入23.70億元，同比增長(zhǎng)39.07%；凈利潤(rùn)1.32億元，相較2020年1.66億元有所下降。

針對(duì)這一業(yè)績(jī)表現(xiàn)，嘉聯(lián)支付方面回應(yīng)稱(chēng)，主要由于2021年嘉聯(lián)支付繼續(xù)加大對(duì)市場(chǎng)渠道、商戶(hù)端補(bǔ)貼的投入，該部分補(bǔ)貼金額一次性計(jì)入成本，所以對(duì)報(bào)告期內(nèi)公司凈利潤(rùn)造成短期影響。未來(lái)隨著嘉聯(lián)支付商戶(hù)數(shù)量的不斷增加以及交易流水規(guī)模的不斷提升，該部分新增用戶(hù)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)會(huì)在后期陸續(xù)體現(xiàn)。

“牌照中止續(xù)展，雖不影響嘉聯(lián)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展，但從企業(yè)團(tuán)隊(duì)角度來(lái)說(shuō)，一定程度上也會(huì)打擊市場(chǎng)信心和預(yù)期。同時(shí)，后續(xù)在開(kāi)展牌照續(xù)展事宜的同時(shí)，嘉聯(lián)支付也應(yīng)該注重品牌口碑建設(shè)。”王鵬分析稱(chēng)。

在王鵬看來(lái)，當(dāng)前銀行卡收單行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅來(lái)自于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，移動(dòng)支付也在逐漸侵蝕收單市場(chǎng)。伴隨著區(qū)域性市場(chǎng)推廣、層層外包模式，也使得支付機(jī)構(gòu)難以建立健全的風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)把控不及時(shí)，進(jìn)一步導(dǎo)致套現(xiàn)等違規(guī)行為發(fā)生。

對(duì)此，王鵬建議，嘉聯(lián)支付可以主打自身特殊性和優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)重點(diǎn)區(qū)域的團(tuán)隊(duì)發(fā)展，做好商戶(hù)服務(wù)工作。在廣泛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，完善審核機(jī)制和規(guī)范機(jī)制，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

針對(duì)公司后續(xù)規(guī)劃，嘉聯(lián)支付回應(yīng)稱(chēng)，未來(lái)將繼續(xù)執(zhí)行“整合電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，抓住行業(yè)變革潮流，開(kāi)拓創(chuàng)新盈利模式”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)做好中小微商戶(hù)服務(wù)，通過(guò)手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼等多項(xiàng)減費(fèi)讓利措施支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)創(chuàng)新的服務(wù)和產(chǎn)品以及不斷探索和吸收新的商業(yè)模式，提升公司整體盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

北京商報(bào)記者 廖蒙

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