2008年，中本聰創(chuàng)造比特幣的初衷是為了解決中心化主權國家的貨幣濫發(fā)，剝奪人民財產(chǎn)和勞動價值的問題，但最近幾年整個加密貨幣市場卻與互聯(lián)網(wǎng)股票市場呈高度相關，隨著美聯(lián)儲持續(xù)性的加息，加密貨幣市值持續(xù)走弱。

全球公眾投資加密貨幣最主流的共識，就是為了抗通脹防止資產(chǎn)購買力縮水流失，可現(xiàn)如今加密貨幣市場狀況似乎與公眾的初心漸行漸遠，這是為什么？

答案就在“支付”。

(資料圖片)

我們都知道，通脹源自商品和服務與流通中的貨幣之比降低，影響通脹的因素無非就以下兩點：生產(chǎn)力和供應鏈的效率以及流通中的貨幣量。而現(xiàn)如今的加密貨幣主要承接的是“股票”屬性，其貨幣結算屬性占比較小，主要來自于灰色交易和國際貿(mào)易。

當今世界貿(mào)易保護主義抬頭，逆全球化加速更進一步降低了國際供應鏈效率。也就是說，更進一步降低了加密貨幣的貨幣結算屬性，故在各國法幣瘋狂的搜刮剩余商品與有限的勞動力服務的同時，股票屬性的加密貨幣不能直接與二者結算，那么公眾投資加密貨幣則完全無法實現(xiàn)或接近抗通脹的目標。

那么我們是否應該放任這種搜刮人民財產(chǎn)和勞動的體系持續(xù)熵增而不做任何事呢？答案自然是否定的，筆者深度體驗合規(guī)加密支付后，為大家介紹一下目前加密支付賽道市場上主流的幾個項目：

Defi

北魏

Stripe

2022 年 4 月 22 日，Stripe 在博客中稱將支持加密貨幣支付（最開始會支持 USDC），這無疑給 Stripe 在對接全球各國支付系統(tǒng)的賽車上開了氮氣。文中稱，在今年年底 Stripe 將會支持超過 120 個國家的加密支付。以下是其歷年估值：

Stripe 的使命與愿景：

Stripe 從嚴格意義上來講應該算是一個Web2傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品應用，與扎克伯格的meta一致，屬于支付賽道中轉(zhuǎn)型web3的鯰魚破冰者，聲稱自己的使命是 grow the GDP of the internet，幫助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展，其中具體打算通過以下四個途徑去做：

Increasing the rate of new business creation by lowering the cost and complexity of getting started - 降低創(chuàng)業(yè)的成本和復雜性 Helping established enterprises adapt their business models to the internet - 幫助現(xiàn)有的企業(yè)聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng) Increasing cross-border commerce by simplifying and standardizing the complex international payments landscape - 簡化跨境支付 Lowering the costs of scaling by providing simple, reliable, secure, and developer-friendly APIs and services. - 降低規(guī)?；杀?

總結一句話，格局很大，而它也確實走在這條路上。以下是項目方在每一項上面做的努力：

初創(chuàng)公司：通過推出 Payment Links、Stripe Tax、Stripe Invoicing、Revenue Recognition、Stripe Atlas 等產(chǎn)品降低創(chuàng)業(yè)成本，Payment Links 尤其好用，一行代碼就對接支付系統(tǒng)。而稅和發(fā)票等自然也是很多小公司頭疼的事情，Stripe 一口氣幫你辦了。另外 Stripe 也開始投資一些 fintech 的機會。 大企業(yè)：Stripe Terminal 和 Stripe Connect 持續(xù)發(fā)力，幫助老舊的大企業(yè)煥發(fā)新活力，因為很多傳統(tǒng)企業(yè)的東西一旦對接上互聯(lián)網(wǎng)支付，立馬又能起飛一波。Stripe 的 Global Payments and Treasury Network (GPTN) 現(xiàn)在已經(jīng)支持 72 個國家的 50 種支付方式，本文開頭提到的加密貨幣支付也是走 GPTN，希望年底能達到 120 個國家。 跨境 ： 在 2019 - 2021 期間，在 Stripe 運營的每個地區(qū)，跨境支付量至少翻了一番 基礎設施：這部分主要講了 Stripe 如何保證安全性和穩(wěn)定性?，F(xiàn)在 Stripe 每天處理超過 5 億的 API 請求，在黑五期間（國外版雙十一）也扛住了 99.9998% 的 API 請求。然后信中花了一大段講他們用 typed Ruby 重構后端和 Type 重構前端的故事，但故事在交付之前始終是故事，真實的基礎設施建設還有很長的路要走，這也是為何現(xiàn)在defi捕獲的真實需求不多，整體市值加起來還不及蘋果市值的原因。

此外，Stripe有一套自己獨有的機器學習算法幫助用戶避免欺詐交易

評估某筆交易是否屬于欺詐。大多數(shù)非法支付是欺詐者通過使用偷來的卡和卡號來冒充合法的客戶。例如，如果欺詐者在商家網(wǎng)站上使用盜取來的未掛失的卡號下單，則付款可能會成功通過。然后，當持卡人發(fā)現(xiàn)他的信用卡被冒用時，他或她會向銀行提出質(zhì)疑，要求退款。雖然商家有機會通過提交關于該筆付款是否有效的證據(jù)來質(zhì)疑這種退款，但在多數(shù)爭議中，卡組織的規(guī)則往往偏向于客戶。

如果商家輸?shù)粢粋€爭議，則將失去原始交易金額。作為商家所有者，商家還必須支付撤單費用，這是與銀行撤銷信用卡支付相關的費用。雖然撤單是在線收款過程無可避免的一個部分，但管理它們的最佳方式便是將它扼殺在搖籃里。主要有兩種方法：基于規(guī)則的邏輯和機器學習。

基于機器學習的欺詐管理可以使用交易數(shù)據(jù)來訓練學習和適應算法。一些機器學習模型模仿人工審核員的行為，而另一些則是經(jīng)過數(shù)百萬個數(shù)據(jù)點進行的訓練。這些模型學習如何辨別合法交易和潛在的欺詐交易。其中一些模型甚至可以自我訓練，使得其比基于規(guī)則的邏輯更具伸縮性和效率性。

假設一個瀏覽行為正常但 IP 地址可疑的客戶想要從商家網(wǎng)站購買一些東西。機器學習決定了這些信號各自的權重。例如，是否應該僅根據(jù) IP 地址拒絕交易？基于規(guī)則的系統(tǒng)可能會阻止來自該位置的所有交易，但是機器學習模型應該能夠通過將該位置與所有其他可用信息一起加權來分辨好的和壞的交易，以確定這筆特定付款導致撤單的概率。

這兩種方法相結合——基于規(guī)則的邏輯和機器學習欺詐管理——可以成為一個強大、可定制的解決方案。用戶可以利用機器學習的復雜性，定制適合自己的方法和編碼邏輯。比如根據(jù)部分用戶的風險級別和他們購買的產(chǎn)品來設置自定義規(guī)則。

Stripe在法幣defi支付各方面細節(jié)上所作出的努力有目共睹，團隊始終聚焦用戶體驗進行各項更新，筆者非?？春闷湮磥砬熬啊５?021年下半年開始，NFT逐漸破圈，吸引捕獲到一些原本defi尚未涉及的人群，大部分新增non-custodial錢包用戶使用錢包的目的僅僅是為了買喜歡NFT。大有喧賓奪主之勢（自2021年11月開始，Opensea常年成為以太坊網(wǎng)絡gas消耗榜單榜首）下面我們介紹一下NFT領域的支付龍頭：

NFT

東吳

Moonpay

2021 年 11 月22日，有著“加密行業(yè) PayPal”之稱的 MoonPay 宣布完成了 5.55 億美元的 A 輪融資，由知名對沖基金及風險投資公司 Tiger Global Management 和 Coatue 領投，使得 MoonPay 被投后估值達到 34 億美元。作為一個僅成立三年多的獨角獸，獲得了加密行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的 A 輪融資。

其中的16%（8700萬美元）來自于明星布魯斯·威利斯、蓋爾·加朵、賈斯汀·比伯、馬修·麥康納、帕麗斯·希爾頓、保羅·喬治、史努比狗狗（Snoop Dogg）、史蒂夫·青木、波茲·馬龍、詹姆斯·柯登、紅辣椒樂隊的安東尼·基德斯、Blond:ish 樂隊等等的投資。

這8700萬美元的出資雖然不是現(xiàn)金，但也是以市場營銷的形式讓這些具備相當大影響力的明星提前把未來支付給其的薪酬預支作為投資以幫助強化moonpay自身品牌以及建立未來moonpay發(fā)行自己工作室的NFT子品牌，這些明星會幫助其推廣。

2022年3月，moonpay參與了NFT龍頭Yuga lab成立的4.5億美元的種子輪融資，以換取未來yuga lab的合作渠道，下圖推特眾網(wǎng)友一致推測elon musk通過moonpay所持有的無聊猿，因2022年2月份moonpay融資之前，馬斯克曾被抓拍到與moonpay工作團隊一起。不論馬斯克是否個人出資參與融資，moonpay團隊的資源實力都毋庸置疑。

目前moonpay已經(jīng)為加密貨幣與法定貨幣之間的轉(zhuǎn)換提供幾乎所有的傳統(tǒng)支付方式，包括 Visa 和 Mastercard 的借記卡、信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬、Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。而目前已有超過 250 個流行的加密貨幣服務提供商、網(wǎng)站和應用程序集成了 MoonPay，包括 NEAR、Opensea、Bitcoin Wallet、Trust Wallet、Binance DEX、Bithumb 等，吸引了 160 多個國家/地區(qū)、超過 1000 萬用戶的使用，大大降低了世界各地的大眾參與加密貨幣的門檻。

除了提供傳統(tǒng)支付手段購買加密貨幣以及作為連接加密市場與現(xiàn)實世界的“出入口橋梁”以外，今年 1 月，MoonPay 再添新功能，用戶可以使用支持的傳統(tǒng)支付方式，購買包括以太坊、Flow、Solana 和 Polygon 區(qū)塊鏈上的 NFT，即允許用戶使用法定貨幣購買數(shù)字藝術品和收藏品。

通常來說，Opensea 等 NFT 交易平臺的客戶必須通過 MetaMask 等錢包通過加密貨幣來購買 NFT，但 MoonPay 的新功能，可以降低對客戶準備足額的加密貨幣以及使用加密錢包的繁瑣程度，僅需使用傳統(tǒng)的支付方式即可購買，NFT 將直接發(fā)送到客戶的加密錢包中，即便是 NFT 的一級市場銷售，包括鑄造NFT，MoonPay 也同樣支持。近期moonpay宣布了一系列與opensea、metamask的業(yè)務合作，進一步打通了其在NFT支付賽道上的奇經(jīng)八脈。

打通法幣與web3世界的橋梁，降低普通群眾的入手門檻的可不止上述兩個手握資源北美二強，來自合規(guī)甚嚴的新加坡，以gamefi見強的法幣支付橋梁Alchemy Pay（煉金術支付）在未來gamefi生態(tài)逐漸擴大后也極為可能成為超級獨角獸。

Gamefi

西蜀

Alchemy Pay

來自新加坡的西蜀Alchemy Pay的背景雖然沒有前兩者那般雄厚，但勝在產(chǎn)品的打磨以及良好的用戶體驗背后的強大用戶基礎，在亞洲、非洲以及歐洲默默耕耘累積了極佳的用戶口碑以及品牌影響力，目前AlchemyPay的業(yè)務已經(jīng)橫跨了70多個國家，3000家以上實際試運營，業(yè)務覆蓋18個國家各地區(qū)，包含金融、電商、貿(mào)易、消費、娛樂等行業(yè)，著名案例包括Shopify、Arcadier、QFPay、實惠Pricerite、CeLaVi集團以及Aldo等傳統(tǒng)商業(yè)巨頭。

2021年，Alchemy Pay受邀參與了里斯本會議，并且Bella Protocol 、ARPA 都成為了戰(zhàn)略合作伙伴。后續(xù)加入目前全球范圍內(nèi)較為先進的開源支付網(wǎng)絡了Celo繁榮聯(lián)盟，目前Anchorage、Bison Trails Co.、Coinbase Ventures、Andreessen Horowitz（a16z）和Mercy Corps等都是Celo繁榮聯(lián)盟的成員。Celo繁榮聯(lián)盟也將為AlchemyPay在加密貨幣板塊的的移動在線支付提供極大的支持。企業(yè)區(qū)塊鏈服務商NEMofficial接入AlchemyPay，同時與海外街電Instpower展開深度的支付合作。

目前，AlchemyPay已經(jīng)將包括ETH、BNB、NEAR、NEO、Polygon（Matic）、Tron ( TRX )、Avalanche ( AVAX ) 和 Algorand (ALGO)在內(nèi)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集成到了支付生態(tài)內(nèi)，并且與Avalanche、Near 和 Polygon 等共同創(chuàng)立了區(qū)塊鏈基礎設施聯(lián)盟。該聯(lián)盟匯集了行業(yè)領導者、創(chuàng)新者和投資者，以在區(qū)塊鏈技術的所有領域創(chuàng)造協(xié)同效應。

一般來說，多方見證的線上協(xié)同、公共賬本管理、一定要分享給全體的關鍵數(shù)據(jù)（或數(shù)據(jù)的HASH）都是可以放到鏈上的，但相關的一些前置或后續(xù)的檢驗、核算、對賬等邏輯可以適當拆解到鏈下。一些和密集計算有關的邏輯，宜盡量將其在鏈下實現(xiàn)，如復雜的加解密算法，可以設計成鏈下生成證明鏈上快速驗證的邏輯；如果業(yè)務流程中牽涉對各種數(shù)據(jù)的遍歷、排序和統(tǒng)計，則在鏈下建立索引，鏈上僅進行Key-Value的精準讀寫。

其實，現(xiàn)在但凡看到合約里有用到mapping或array，筆者都會強迫癥地想想能不能把這部分放鏈下服務去，個人比較欣賞“胖鏈下”和“瘦鏈上”的設計取向。強調(diào)一下，精簡鏈上合約邏輯，并不全是因為合約引擎的效率問題，合約引擎已經(jīng)越來越快了。核心原因還是在發(fā)揮區(qū)塊鏈最大功效的同時，避免“公地悲劇”。開發(fā)者拿出計算和存儲成本最小的合約，有著“如無必要勿增實體”的奧卡姆剃刀式美感，更是對web3所有參與者表達尊重和負責任的態(tài)度。受隊列調(diào)度、共識算法、網(wǎng)絡廣播等因素約束，上鏈的過程多少都會有一點延時。采用POW（工作量證明）共識的鏈，時延在十幾秒到10分鐘，采用DPOS（委托權益證明）、PBFT（實用拜占庭容錯）的共識，時延可縮短到秒級，此外，如果遇到網(wǎng)絡波動、交易擁擠等特殊情況，時延表現(xiàn)會有抖動。總的來說，對照毫秒或百毫秒級響應的瞬時交互，上鏈會顯得些許“遲鈍”。

比如去超市買瓶水，支付后肯定不能站在那里等十幾秒到十分鐘，鏈出塊確認后才走吧？并且上鏈交易是需要成本的，一旦出現(xiàn)支付失敗的情景，用戶會發(fā)現(xiàn)商品或者服務沒有買到，反而支付了交易費用，這對用戶體驗的傷害可以說是致命性的。故而對類似場景，Alchemy Pay結合鏈上預存和鏈外支付，在鏈下的點對點通道實現(xiàn)高頻、快速、低延時的交易，鏈下確保收妥和響應，最后將雙方的賬戶余額、交易憑據(jù)匯總到鏈上，在鏈上完成妥善記賬。將原本作為Gamefi鏈下NFT資產(chǎn)交易的支付技術進行了擴容，聯(lián)合Binance Pay在世界各地進行應用場景推廣，諸如充電寶的支付使用以及藝術展會線下支付場景使用類似閃電網(wǎng)絡的技術提升用戶體驗。

為降低邊際成本，實現(xiàn)規(guī)?；W(wǎng)絡效應，Alchemy Pay最近開始以在歐洲國家和gamefi NFT交易領域開疆拓土，承接CoowNft、MMO Pixel以及Stepn等鏈游的鏈上以及鏈外支付需求，通常來說一般Gamefi項目至少都會經(jīng)歷8個月以上的開發(fā)到落地的時間。預計去年立項鏈游在今年下半年逐步落地后，Alchemy Pay的進展能進一步與Gamefi生態(tài)的繁榮齊頭并進。從yuga lab上線其Otherdeed游戲資產(chǎn)時我們可以看出，絕大多數(shù)Gamefi游戲的NFT資產(chǎn)以及鏈上代幣諸如$ape無法低成本實現(xiàn)高并發(fā)交易網(wǎng)絡痛點（$ape與$ach均為治理代幣）Alchemy DAO歷經(jīng)數(shù)年打磨的支付節(jié)點體系率先實現(xiàn)在去中心化治理的基礎上高頻、安全、低延時的瞬時交易，隨著諸鏈游項目的不斷落地和NFT的逐步推廣，其未來的業(yè)務規(guī)模會有可預見性的相當大規(guī)模的市場滲透。從這一角度來看，熊市的的確確是一個幫助我們“沙里淘金”的“浪潮”。

上為MMO Pixel游戲支付，下為instpower充電寶支付

在這場法幣支付沒有硝煙的三國之戰(zhàn)里，沒有勝者，只有幸存者。在全球許多主權國家越來越限制貨幣的國際流通的潮流之下，加密貨幣與法幣之間的交互需求迫切需得到滿足。 正因如此，筆者相信加密支付賽道的前景。

正如馬斯克所言：“如果你覺得一件事情非常重要，重要到未來一定會發(fā)生，那么你就可以無視其風險而采取行動?！币苍S上述項目有的失敗，有的成功，但不可否認的是每一位加密貨幣行業(yè)從業(yè)者都為人類文明的進步做過改變的努力，春暖花開的一刻或遲或晚總會到來！

iMile是一家電商物流公司，提供沙特/阿聯(lián)酋 /科威特/卡塔爾/ 墨西哥 /摩洛哥/約旦/阿曼等新興市場的物流服務，通過自建快遞團隊、精細化運營和互聯(lián)網(wǎng)技術手段，iMile提供高于行業(yè)平均水平3-5%的COD簽收服務。iMile是亞馬遜指定物流服務商之一，可提供完整物流軌跡，歡迎掃描二維碼聯(lián)系我們：

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