由于包商銀行大股東侵占包商銀行資產(chǎn),怠于歸還,經(jīng)營不善,產(chǎn)生大量不良資產(chǎn),出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金流動性風(fēng)險,流動資金嚴(yán)重不足,靠高息攬儲艱難求生,雖然包商銀行也曾經(jīng)努力自救過,但是最終失敗。由于信用下降,觸發(fā)了“已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī),嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益”的法定接管條件,為了保障廣大債權(quán)人的利益,2019年5月,包商銀行被央行、銀保監(jiān)會接管。
經(jīng)查,由于大股東董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè),對股東及高層惡意掏空和違法違規(guī)經(jīng)營視而不見,對大股東把包商銀行當(dāng)成自家“提款機(jī)”的現(xiàn)象缺乏必要監(jiān)管,更沒有及時制止管理層的違法違規(guī)行為,股東長期占用包商銀行資金超過1500億元,致使包商銀行資不抵債,無法償還到期債務(wù)。
由于存在嚴(yán)重問題,包商銀行不得不進(jìn)入破產(chǎn)程序,2020年11月,法定裁定受理破產(chǎn)清算,2021年2月,法院裁定包商銀行破產(chǎn)。
第一、新成立蒙商銀行接管銀行業(yè)務(wù)。
蒙商銀行全稱是蒙商銀行股份有限公司,成立于2020年4月,注冊資本200億元。承接包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)資產(chǎn)及相關(guān)債務(wù),不再跨區(qū)經(jīng)營。
第二、區(qū)外資產(chǎn)負(fù)債打包出售給微商銀行。
根據(jù)微商銀行官網(wǎng)的介紹,徽商銀行是經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準(zhǔn),全國首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行,總部設(shè)在安徽省合肥市,注冊資本為人民幣13,889,801,211元。1997年4月4日注冊成立。2005年11月30日更名為徽商銀行股份有限公司。截至2021年6月末,本行在職員工10,583人;微商銀行有四家附屬公司,即徽銀金融租賃有限公司、徽銀理財有限責(zé)任公司、無為徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司,并參股奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司、蒙商銀行股份有限公司。
包商銀行破產(chǎn)后,將包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外4家分行資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)打包評估,出售給徽商銀行。
第三、清算方案
第一、對5000萬元以下的債權(quán)全額保障。
第二、對5000萬元以上的大額債權(quán)部分保障。
第三、對包商銀行520萬儲戶、2.5萬家中小企業(yè)、5000萬元以下機(jī)構(gòu)債權(quán)給予全額保障,對5000萬元以上大額債權(quán)部分保障。同時打破剛性兌付。
包商銀行被接管后,確定了四大處置原則:
第一、全面依法依規(guī)進(jìn)行。何為依法依規(guī)?比如《公司法》、《銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等,這些法律中,都有對銀行的相關(guān)規(guī)定。
第二、防范系統(tǒng)性風(fēng)險。最大程度保護(hù)存款人和客戶的合法權(quán)益,保證包商業(yè)務(wù)不中斷,業(yè)務(wù)不中斷,確實(shí)難能可貴。
第三、切實(shí)防范道德風(fēng)險。對于包商銀行出現(xiàn)的問題,區(qū)分情況落實(shí)責(zé)任。
第四、實(shí)現(xiàn)處置成本的最小化。
從以上處置原則,看到了儲戶的利益可以得到最大程度地保障,結(jié)果也是令人欣慰的。
央行、銀保監(jiān)會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息進(jìn)行全額保障,個人存取自由,個人理財業(yè)務(wù)也不受任何影響,原有的包商銀行卡繼續(xù)有效,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。
也就是說,個人存款的本息得到全額保障,一分錢也不會少,比《存款保險條例》50萬元的償付限額高出太多了,已經(jīng)無法用金額來衡量了。同時,雖然包商銀行銀行破產(chǎn)倒閉了,但個人相關(guān)業(yè)務(wù)并沒有受到影響,沒有發(fā)生銀行擠兌現(xiàn)象。
在我們普通人的印象中,銀行的安全似乎是萬能的保險箱,殊不知,銀行也不是萬能的,它的安全也只是相對的,不然也就沒有那么多的法律法規(guī)來保障、約束和監(jiān)督了。
廣大儲戶對于銀行的認(rèn)知,重在“銀行”,而忽視了“公司”二字。就拿破產(chǎn)的包商銀行來說吧,它的全稱是包商銀行股份有限公司,既然公司可以破產(chǎn),包商銀行作為“公司”,當(dāng)然也有可能破產(chǎn),只不過銀行的破產(chǎn)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管而已。
在包商銀行破產(chǎn)案中,包商銀行當(dāng)然有腐敗和經(jīng)營不善的主要因素,但央行也提到了另外一個破產(chǎn)因素,也算是對儲戶的一種提醒:投資者盲目信仰。
這句話換成另外一種說法就是投資者也要認(rèn)識到,不能因?yàn)闄C(jī)構(gòu)是“銀行”就百分百地認(rèn)為安全,投資者也要認(rèn)識到銀行是有風(fēng)險的,銀行并不是“萬能保險箱”。
除包商銀行外,國內(nèi)歷史上還出現(xiàn)過另外三家銀行倒閉,分別是海南發(fā)展銀行、河南肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行。
接連發(fā)生的4起銀行破產(chǎn)倒閉風(fēng)波,都在向外傳遞著銀行并非“萬能保險箱”。廣大個人儲戶作為銀行吸收存款對象,是時候改變、也應(yīng)該改變一下“錢放銀行最安全”、“購買銀行理財萬無一失”等理財觀念了,要認(rèn)識到銀行的安全風(fēng)險是切實(shí)存在身邊的。
包商銀行破產(chǎn)不是國內(nèi)首例,或許也不會是最后一例的銀行破產(chǎn)案件。最近發(fā)生的河南4家村鎮(zhèn)銀行線上取現(xiàn)暫停風(fēng)波,再次讓人們認(rèn)識到,銀行不是萬能保險箱。廣大儲戶還是要擦亮眼睛,在選擇存款行上,要有所取舍,不能一味地追求高回報,利息越高,往往風(fēng)險就越大。
關(guān)鍵詞: 包商銀行 股份有限公司 破產(chǎn)清算
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