又現(xiàn)銀行內(nèi)部員工因騙取客戶資金被罰。1月13日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期多家國有大行支行、農(nóng)商行內(nèi)部員工因騙取客戶貸款資金，被禁止從業(yè)、罰款甚至受到刑事處罰。在分析人士看來，銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案件頻發(fā)反映出內(nèi)控合規(guī)的執(zhí)行層面依然存在漏洞，銀行一方面要加強員工輪崗制的執(zhí)行和隨機檢查力度，另一方面要增強科技可控手段，引入AI智能監(jiān)督等機制。

銀行屢現(xiàn)員工騙取客戶資金被罰

存貸款業(yè)務(wù)作為立業(yè)的基礎(chǔ)，銀行通常會設(shè)立嚴密的內(nèi)控機制進行管理，以保證客戶資金的安全。不過，近期，仍有不少銀行員工因騙取客戶資金被處罰。

1月12日，吉林銀保監(jiān)局披露罰單顯示，某國有大行長春九臺支行冷福光、王文會因任職期間進行詐騙，被禁止終身從事銀行業(yè)工作，而該行行長也因?qū)Ρ緳C構(gòu)員工管理不到位負直接責(zé)任被予以警告。

除終身禁業(yè)外，北京商報記者1月13日梳理裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，冷福光、王文會一審判決已分別被處以13年和12年有期徒刑。

根據(jù)判決書，冷福光在2017年11月-2018年10月?lián)文硣写笮虚L春九臺支行沐石河分理處主任期間，先后以“給貸款升級”“幫助農(nóng)民還貸款需要資金周轉(zhuǎn)”“單位用錢需要幫忙周轉(zhuǎn)”等虛假理由，共騙取客戶貸款共計564.9萬元。而王文會在擔(dān)任上述國有大行長春九臺支行放牛溝分理處客戶經(jīng)理期間，于2015-2018年，在銀行未授權(quán)的情況下，虛構(gòu)為貸款人代收、代還貸款的事實，隱瞞將錢款私自使用的真相，多次從貸款人手中騙取用于償還貸款的本金及利息，合計約367.69萬元，導(dǎo)致貸款無法追回，貸款人因未按期償還貸款被銀行列入征信黑名單。

在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，銀行員工騙取客戶資金近年來頻頻發(fā)生，主要還是由于這類違法違規(guī)行為具有一定的隱蔽性，傳統(tǒng)防范方式針對性不強，而且由于客戶方面也存在各種疏忽，所以過去司法上主要是對違法員工進行刑事判決，而對銀行的民事訴訟往往成功率不高。但是近年來司法審判趨勢有一定的變化，更傾向于保護金融消費者權(quán)益，如果商業(yè)銀行內(nèi)部管理不力導(dǎo)致有員工違法違規(guī)使用公章、辦公場所非法開展業(yè)務(wù)進而給客戶造成一定的損失，司法上支持金融消費者向商業(yè)銀行追索，銀行方甚至面臨100%賠付的可能。

加強員工輪崗制和隨機檢查力度

近年來，銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案例屢見不鮮，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年開年伊始，就有多張相關(guān)罰單披露。1月7日，另一國有大行撫松支行員工孫迪在任職該行柜員期間，偽造大額存單，騙取客戶資金，被禁止從事銀行業(yè)工作11年。

除員工受罰外，銀行層面也有被罰案例。根據(jù)曲靖監(jiān)管分局1月4日披露罰單，云南會澤農(nóng)商行因存在員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金、客戶貸款資金被員工借用等違法違規(guī)案由，該行被罰款120萬元。

談及銀行員工騙取客戶貸款資金案件頻發(fā)的原因，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認為，當(dāng)下銀行數(shù)量眾多，管理參差不齊，在科技手段尚未全面覆蓋各銀行全流程的情況下，這類案件難免發(fā)生，不過占比非常小。銀行內(nèi)部員工騙取客戶資金的案件頻發(fā)反映出內(nèi)控合規(guī)的執(zhí)行層面依然存在漏洞，或者說就是相關(guān)銀行內(nèi)部管理松散，內(nèi)控制度并未按規(guī)章執(zhí)行，長此以往，就給予內(nèi)部不法之徒可乘之機。

“作為‘資金密集型+人才密集型’行業(yè)，銀行有著相比其他行業(yè)來說更嚴密的內(nèi)控制度，集中了高素質(zhì)人才隊伍，輔以金融科技手段，足以應(yīng)對客戶資金安全保障問題。”廖鶴凱認為，此類案件問題主要還是出在執(zhí)行上，執(zhí)行、監(jiān)管流于形式，內(nèi)控崗位職能缺失，就會造成個別銀行操作上的問題。

而員工騙取客戶貸款確實與銀行內(nèi)部內(nèi)控管理執(zhí)行不嚴有著密切聯(lián)系。北京商報記者注意到，在云南會澤農(nóng)商行的罰單中，就提到了正是由于該行貸款調(diào)查、審查、審批崗位未分離以及貸款三查流于形式，才導(dǎo)致員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金或客戶貸款資金被員工借用的案件發(fā)生。

銀行該如何加強管理，補齊內(nèi)控“短板”?廖鶴凱建議，在內(nèi)控管理方面，銀行應(yīng)抓住執(zhí)行制度不放松，嚴格執(zhí)行紀律，加大懲處力度，提升隨機檢查效能。此外，要增強科技可控手段，可以引入AI智能監(jiān)督機制，大銀行優(yōu)先執(zhí)行，然后由行業(yè)協(xié)會推廣到全行業(yè)執(zhí)行，最大限度的避免此類事件的發(fā)生。

周毅欽則表示，銀行一方面要加強員工教育，另一方面要加強輪崗制的執(zhí)行，在一個崗位上三年五年不變動更容易掩蓋不法行為。此外，要鼓勵行內(nèi)舉報，這類不法行為很少是單人行為，和商業(yè)銀行前中后臺的崗位設(shè)置有關(guān)，各崗位員工在業(yè)務(wù)操作過程中發(fā)現(xiàn)不尋常之處要堅決向行內(nèi)內(nèi)控條線匯報。而在消費者防范方面，周毅欽建議，儲戶或貸款人盡量在線上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在線下辦理完相關(guān)業(yè)務(wù)時，也盡可能在手機銀行App上進行核實。

關(guān)鍵詞： 銀行內(nèi)控 員工輪崗制 隨機檢查力度 監(jiān)管力度