更便捷觸達用戶、更精準挖掘用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險行業(yè)的增長新引擎。然而,疾馳下信任危機、理賠擔憂等問題也非常困擾用戶,帶病人群和亞健康用戶的保障需求得不到滿足。
11月24日,《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》(以下簡稱《報告》)預(yù)測,帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長,在非標體、老年群體等藍海市場,互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。
消費者在購險前后均最關(guān)心理賠
我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、第三方平臺以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)等?;ヂ?lián)網(wǎng)保險憑借著靈活方便、性價比高的特點收獲了各個年齡段的消費者。
《報告》從互聯(lián)網(wǎng)保險購買群體、購買原因、購險特點、群體差異的多個維度進行了統(tǒng)計和總結(jié)。
《報告》顯示,已經(jīng)有五成消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險。消費者已購買過的保險產(chǎn)品中,車險遙遙領(lǐng)先,占比達到62%;緊隨其后的是醫(yī)療險,占比45%;另外,意外險占比42%。
其中《報告》指出,消費者在購險前后關(guān)注最多的都是理賠相關(guān)問題。具體來看,消費者購險最大的顧慮是擔心理賠困難或被拒、擔心被騙,其次是怕保障范圍有限,不能真正解決問題,這三種顧慮均占比40%以上。
另外,消費者在購險前同樣關(guān)注服務(wù)水平和平臺實力,購險后更關(guān)注增值服務(wù)。
對于消費者最關(guān)心理賠這一情況,資深精算師徐昱琛表示,第一,保險其實是種虛擬產(chǎn)品,一張保單對于消費者來說,關(guān)鍵點在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險產(chǎn)品保障范圍廣、價格低,但如果賠不到,對于消費者來說,無非是竹籃打水一場空,所以消費者都對理賠有很高的關(guān)注。
同時他表示,從數(shù)據(jù)來看,人身險獲賠率在98%左右,整體而言,獲賠率較高,但因為一兩個保單沒有獲賠成功,而這就會被無限放大,通過一定的傳播,會導(dǎo)致其他消費產(chǎn)生理賠焦慮。
“保險理賠本身就是小概率事件,大部分消費者并未經(jīng)歷過理賠,這會導(dǎo)致對理賠會產(chǎn)生一些認識上的誤區(qū),比如看到周圍人獲得理賠,就會相對認為理賠容易,如果周圍遇到拒賠的情況,相對也會認為保險理賠難。”徐昱琛補充說道。
消費者之所以關(guān)注理賠,因為理賠服務(wù)是無比重要的存在,在徐昱琛看來,買保險對于消費者來說就是在買理賠,在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設(shè)置認人為障礙的行為都是不可取的,因此保險公司的理賠服務(wù)應(yīng)變得簡單明了,并且在理賠時要做到合理、公平。
可瞄準“非標體”“低門檻”發(fā)力
互聯(lián)網(wǎng)+保險促進了保險業(yè)的變革,同時帶來了更多挑戰(zhàn)。隨著人口紅利逐漸消失,基于人海戰(zhàn)術(shù)的增長模式開始失靈回歸用戶的真需求,挖掘產(chǎn)品和渠道的新動能,已成為行業(yè)的普遍共識。隨著AI、大數(shù)據(jù)等行業(yè)的發(fā)展,整個保險行業(yè)迎來破局機遇。
近來,“120萬元一針,癌細胞能清零”的新聞火了。今年6月22日,國家藥品監(jiān)督管理局NMPA正式批準復(fù)星凱特生物的CAR-T細胞療法阿基侖賽注射液上市,這也是國內(nèi)首款獲批的CAR-T產(chǎn)品。據(jù)媒體報道,一患者采用阿基侖賽注射液治療后,體內(nèi)暫時沒有癌細胞,并于8月26日出院。
人們在驚嘆藥品威力的同時,保險公司立即行動,平安人壽、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、眾安保險部分健康險產(chǎn)品將阿基侖賽注射液納入保險保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。
在徐昱琛看來,將天價抗癌針納入保險保障范圍,是保險與醫(yī)療很好的融合,因為相對來說,消費者難以承擔這筆費用,而投保相關(guān)險種后,就可以在報銷范圍內(nèi)。此外,因為該藥品并不會適用所有癌癥,保險公司與專業(yè)的藥品直銷機構(gòu)合作,可以更好地了解到該藥品對應(yīng)的適應(yīng)癥。
《報告》顯示,就醫(yī)綠色通道、體檢套餐、醫(yī)療墊付是最受消費者歡迎的三大保險福利。從發(fā)展趨勢看,健康管理、醫(yī)療服務(wù)管理將刷新健康保險的產(chǎn)品設(shè)計和定價邏輯。
而從用戶角度看,覆蓋全生命周期、一站式的大健康產(chǎn)品服務(wù)體系是用戶長期的真實需求,更多的人希望自己能夠擁有全面的、個性化的健康保障服務(wù),能真正做到“病有所醫(yī)”“醫(yī)有所保”“老有所護”。
徐昱琛表示,隨著消費者對健康越來越關(guān)注,也愿意為其買單,包括體檢、預(yù)防、疾病的早期篩查、治療等成為消費者的真實需求。隨著老齡化社會步伐加快,重疾等疾病發(fā)生率也會隨之增加,這使得消費者都想獲得較好的治療。而互聯(lián)網(wǎng)保險可以觸及到更多的消費者,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以嫁接和融合更多的資源。
近年來,保險公司也在相繼探索非標體、老年群體市場,多家保險公司接連上線“非標體”保險產(chǎn)品。
《報告》顯示,三成消費者期待在針對特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇,關(guān)注參保門檻。可以預(yù)見,帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長,在非標體、老年群體等藍海市場,互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。
中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,2020年互聯(lián)網(wǎng)保費收入規(guī)模為2908.8億元,市場滲透率為6.4%,未來仍有巨大的增長空間。
《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出,健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。而新冠疫情也引發(fā)了民眾對保險的重視,消費者對商業(yè)健康保險的需求正在提升。
元保集團創(chuàng)始人兼CEO方銳表示,如何讓保險更簡單易懂、讓理賠服務(wù)更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰(zhàn)也是機遇。
關(guān)鍵詞: 亞健康群體 保險行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)保險 購險特點
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