近年來(lái)，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過(guò)虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生了惡劣的社會(huì)影響。

為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，加大違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳3月17日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。

超前消費(fèi)觀念盛行

網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)校園

隨著這屆年輕人超前消費(fèi)觀念的興起，校園內(nèi)的“青春債”也一度橫行。在豆瓣發(fā)起的“負(fù)債者聯(lián)盟”小組里，一個(gè)個(gè)貸款故事觸目驚心。

《法治日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中了解到，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的發(fā)展，一些小貸公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品再次出現(xiàn)在市場(chǎng)上。面對(duì)多方面的嚴(yán)查，這些“校園貸”使盡渾身解數(shù)，花招百出。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被禁止，有的“校園貸”躲在學(xué)校公告欄、廁所墻上的小廣告里，在學(xué)生面前不斷刷存在感;有的躲在很多學(xué)生的朋友圈里，時(shí)不時(shí)用奢侈品引誘年輕人，用“白拿”的方式欺騙這些涉世未深的金融消費(fèi)者;在校園內(nèi)，做代理的在校生源源不斷。還有一些貸款平臺(tái)，把“大學(xué)生”這個(gè)身份模糊成“年輕人”，審核放貸時(shí)不再需要學(xué)生證，只要身份證和手機(jī)號(hào)。

對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智直言，面向?qū)W生的小額貸款，如果授信主體是銀行或持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，并且進(jìn)行了相關(guān)風(fēng)控調(diào)查，還算是可行的;可怕的是那些假借各種名目和噱頭的“校園貸”“套路貸”，往往在隱秘之處向年輕人伸出黑手。

此前，上海某小額貸款平臺(tái)風(fēng)控專員張楓(化名)向《法治日?qǐng)?bào)》記者透露，風(fēng)控工作主要看借款人的兩個(gè)方面，即還款能力和還款意愿，可以通過(guò)央行征信系統(tǒng)來(lái)審查這兩點(diǎn)。正規(guī)的貸款要對(duì)征信和流水進(jìn)行篩查，不滿足要求的不能放貸，但很多貸款公司不上征信系統(tǒng)。

“風(fēng)控的流程一般是先收集材料，然后對(duì)材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核，對(duì)征信也有一定的時(shí)間段要求。初審過(guò)了之后，可以去一些第三方平臺(tái)查詢貸款人的信息。還有就是查電話號(hào)碼，看看貸款人有沒有和網(wǎng)貸黑名單聯(lián)系。同時(shí)，要確定是本人在貸款，不能說(shuō)一個(gè)人因?yàn)樽约菏帕耍腿フ谊P(guān)系好的人幫忙貸款。”張楓說(shuō)，初審?fù)瓿珊?，還要與申請(qǐng)貸款人身邊的人電話聯(lián)系，一定要確認(rèn)配偶等人支持其貸款，還需要專門的人去實(shí)地查看，并核實(shí)申請(qǐng)貸款人的收入和負(fù)債。

在張楓看來(lái)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款不進(jìn)行審核，屬于“缺德”。風(fēng)控本來(lái)就是還原客戶真實(shí)的收入和負(fù)債，然后判斷其還款能力，再通過(guò)溝通去了解其還款意愿。“一些網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行風(fēng)控審查時(shí)只看學(xué)生的學(xué)籍是不是真的，只要學(xué)籍沒問(wèn)題，那人就跑不了，就可以通過(guò)各種手段進(jìn)行威脅，而且那些催收的人還會(huì)給學(xué)生身邊的人打騷擾電話、發(fā)騷擾短信。”

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授鄧建鵬介紹：“以前的校園貸主要是銀行主動(dòng)來(lái)學(xué)校辦理信用卡，后來(lái)被叫停了。近些年，網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款成為校園貸的主流。”

網(wǎng)貸陷阱依然存在

強(qiáng)化監(jiān)管勢(shì)在必行

從2016年起，監(jiān)管部門開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2017年6月，原銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)通知，明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn)、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的深入推進(jìn)，“校園貸”等金融產(chǎn)品的總體規(guī)模開始有所下降。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)過(guò)專項(xiàng)整治，違規(guī)“校園貸”得到了極大遏制，但卻并沒有銷聲匿跡，反而以各種名目繁多的方式加快滲透，比如“顏值貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等，仍繼續(xù)存在。因此，強(qiáng)化監(jiān)督管理勢(shì)在必行。

在中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍看來(lái)，這些專門面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種“套路”設(shè)計(jì)開發(fā)的，具有很強(qiáng)的針對(duì)性，形成了“套路貸”。借款人一旦“入套”，往往很難擺脫。

緣何“校園貸”陷阱總和大學(xué)生這個(gè)群體有關(guān)?中國(guó)社科院金融所金融科技室主任尹振濤認(rèn)為有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融科技不斷發(fā)展，提供了交易平臺(tái);二是學(xué)生群體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的能力增強(qiáng)，同時(shí)學(xué)生群體是比較特殊的群體，有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望但是沒有收入來(lái)源，也缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，屬于弱勢(shì)群體。這種互聯(lián)網(wǎng)化的貸款產(chǎn)品具有一定的引導(dǎo)性和誘導(dǎo)性，大學(xué)生對(duì)其沒有抵抗力。

“此次《通知》是在調(diào)研后制定的精準(zhǔn)規(guī)定，但是‘正當(dāng)消費(fèi)’‘超前消費(fèi)’‘過(guò)度借貸’的定義仍然模糊，不具備可操作性，未來(lái)是否可以達(dá)到預(yù)期效果仍未可知。”鄧建鵬說(shuō)，比如如何界定借款人的學(xué)生身份、如何具體地進(jìn)行審查，目前還沒有更多的細(xì)則出臺(tái)。

“個(gè)人認(rèn)為短時(shí)間不會(huì)再出臺(tái)有關(guān)界定借款人學(xué)生身份的細(xì)則，要給予各個(gè)機(jī)構(gòu)靈活執(zhí)法的空間，但是不排除仍然會(huì)存在一些違法違規(guī)的情況，可以對(duì)其進(jìn)行處罰并給予指導(dǎo)，以此貫徹落實(shí)精準(zhǔn)監(jiān)管。”尹振濤說(shuō)。

樹立正確消費(fèi)觀念

嚴(yán)懲違法放貸行為

《通知》中最為引人關(guān)注的內(nèi)容是，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對(duì)這一群體精準(zhǔn)營(yíng)銷;不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸;嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

這也意味著，不止是小貸機(jī)構(gòu)的校園貸產(chǎn)品，包括年輕人手機(jī)里常用的各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)，包括微信、支付寶等，可能都不會(huì)再為學(xué)生群體繼續(xù)提供貸款服務(wù)。

對(duì)此，鄧建鵬分析認(rèn)為，大學(xué)生群體有強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望，但是沒有穩(wěn)定收入，“校園貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的需求。大學(xué)生擁有消費(fèi)欲望是自然本性的流露，“所以我不建議采取‘堵’的方式，單一地倡導(dǎo)大學(xué)生擁有樸素的消費(fèi)觀是不具備可行性的，應(yīng)該進(jìn)行‘疏導(dǎo)’”。

那么，從“堵”到“疏”應(yīng)當(dāng)如何實(shí)現(xiàn)呢?

“對(duì)非法無(wú)牌照的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)懲是非常有必要的，但對(duì)于有牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予指導(dǎo)，嚴(yán)格把關(guān)學(xué)生是否有貸款資質(zhì)和還貸能力。校園主管部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)合力共同治理校園貸現(xiàn)象。高校要積極宣傳，設(shè)置相關(guān)課程，主動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費(fèi)觀，并給予基本金融知識(shí)的科普。金融監(jiān)管部門要發(fā)揮其作用，主動(dòng)出擊，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。”鄧建鵬說(shuō)。

對(duì)于如何有效管理校園貸市場(chǎng)，尹振濤認(rèn)為，《通知》中提到的規(guī)則對(duì)掛牌機(jī)構(gòu)有一定的約束作用，而效果的好壞在于執(zhí)行力度和監(jiān)管力度。與此同時(shí)，要完善相關(guān)法律法規(guī)，公檢法部門對(duì)其他機(jī)構(gòu)，尤其是違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)要給予約束，而非只是監(jiān)管部門發(fā)力。

值得注意的是，《通知》對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)放也提出了監(jiān)管要求：一方面要求放貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營(yíng)銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

另一方面，針對(duì)貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，規(guī)范催收行為，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

《通知》還明確，對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，要求小額貸款公司制訂整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

趙錫軍認(rèn)為，這一系列舉措將有效規(guī)范校園貸款行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生利益。

暢通正規(guī)信貸渠道

凈化校園金融市場(chǎng)

近期，有媒體曝出某網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行“貸款冷靜期”的調(diào)研，假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦該功能推出，很有可能其他平臺(tái)也會(huì)隨之效仿。

對(duì)此，尹振濤認(rèn)為，“貸款冷靜期”更多是出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，特別是針對(duì)學(xué)生群體，因?yàn)閷W(xué)生容易沖動(dòng)且不具備金融知識(shí)，所以設(shè)置冷靜期能夠有效減少相關(guān)問(wèn)題，但也需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不斷的調(diào)整。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問(wèn)時(shí)指出，各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是“堵偏門”，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款;二是“開正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動(dòng)對(duì)接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。

“消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，要設(shè)計(jì)更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品，既滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時(shí)又不鼓勵(lì)過(guò)度消費(fèi)，還能防范金融風(fēng)險(xiǎn)。”交通銀行首席研究員唐建偉接受媒體采訪時(shí)表示。

談及如何規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng)，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無(wú)序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí);另一方面要采取合理有效措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門”開大、開好。

值得一提的是，針對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)、幫扶和管理這一問(wèn)題，此次發(fā)布的《通知》也明確要求，各高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。具體而言，包括三個(gè)方面：一是大力開展金融知識(shí)普及教育，強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識(shí)。二是不斷完善幫扶救助工作機(jī)制，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求，解決學(xué)生的臨時(shí)性、緊急性資金需求。三是全面引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀，建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，采取針對(duì)性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

關(guān)鍵詞： 不良校園貸 超前消費(fèi)