2019年12月28日央行發(fā)布消息稱,存量房貸利率定價基準將要修改,從2020年3月1日開始,定價基準開始轉換為LPR,不再掛鉤基準利率了。之前個人與銀行簽訂的房貸利率怎么調(diào)?央行也給出了明確的切換方法。
中國人民銀行公告〔2019〕第30號規(guī)定:“自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。”
“存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業(yè)性個人住房貸款外,加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執(zhí)行的利率水平應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。”
是不是一臉懵,吃瓜群眾紛紛表示:看不懂!房貸利率具體怎么轉換,經(jīng)濟日報記者手把手來教您。
還是來舉例吧。
十年前,張女士在北京買了一套房,她趕上了房貸利率在基準利率基礎下浮30%,為3.43%。
而此后買房的劉先生,其首套房貸款利率較基準利率上浮10%,為5.39%。
房貸利率換“錨”后,他們的利率怎么算呢?
按照央行的規(guī)定,借款人有兩種選擇:
第一種選擇是,借款人可與銀行協(xié)商轉換為固定利率。
這樣,未來不管利率怎么變動,銀行都是按照目前的利率計算月供。也就是說,上例中的張女士選擇按照3.43%,劉先生選擇按照5.39%,將利率固定下來。不管以后利率怎么變化,都是按照此利率計算利息。需要說明的是,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。
第二種選擇是,房貸利率隨LPR變化而變化。
將存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的,在加點數(shù)值方面,加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
“基準換LPR、折扣換差值”怎么計算?
以張女士為例子,張女士之前享受3.43%的房貸利率水平,在切換時依然維持3.43%, 目前的LPR利率為4.8%。
差值為4.8%-3.43%=1.37%。如果未來LPR發(fā)生變動,張女士的房貸利率為:LPR-1.37%。
再來看看劉先生。目前劉先生的房貸利率為5.39 %,此時差值為4.8%-5.39%=-0.59%。如果未來LPR發(fā)生變動,劉先生的房貸利率為:LPR+0.59%.
您看懂了嗎?未來房貸利率如何選擇,是選擇固定利率還是浮動利率,心中有數(shù)了嗎?
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