原標(biāo)題：支付服務(wù)免費(fèi)模式漸行漸遠(yuǎn)

保留免費(fèi)特權(quán) 支付巨頭各有所圖

近年來(lái)，越來(lái)越多的支付服務(wù)加入收費(fèi)大軍。繼微信宣布信用卡還款不再免費(fèi)后，支付寶近日也表示，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，隨著支付機(jī)構(gòu)“斷直連”和備付金集中存管的推進(jìn)，支付機(jī)構(gòu)綜合成本上升，直接導(dǎo)致了支付服務(wù)收費(fèi)的升級(jí)。此外，當(dāng)前支付行業(yè)格局已經(jīng)確定，支付巨頭通過(guò)免費(fèi)服務(wù)獲客的激勵(lì)在降低，服務(wù)收費(fèi)也可視作支付行業(yè)逐漸向正常商業(yè)邏輯的回歸。值得注意的是，支付巨頭們依然保留了部分免費(fèi)特權(quán)，旨在維持一定客戶(hù)活躍度，并為其開(kāi)展其他業(yè)務(wù)鋪路。

支付寶跟進(jìn)

信用卡還款收費(fèi)大軍擴(kuò)容

根據(jù)支付寶發(fā)布的公告顯示，提供每人每月2000元的免費(fèi)額度，超出2000元的部分，從3月26日開(kāi)始按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。支付寶表示，收費(fèi)的原因是綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

實(shí)際上，在支付寶之前，微信早已對(duì)信用卡還款開(kāi)啟收費(fèi)模式。2017年12月起，微信就對(duì)每個(gè)月累計(jì)還款超出5000元的部分開(kāi)始收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。2018年8月，微信進(jìn)一步調(diào)整收費(fèi)規(guī)則，對(duì)每筆信用卡還款均收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，不設(shè)置免費(fèi)額度，僅有理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員的信用卡還款手續(xù)費(fèi)繼續(xù)享受全免政策。

針對(duì)支付寶的此次調(diào)整對(duì)用戶(hù)的影響，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前中小支付機(jī)構(gòu)和手機(jī)銀行對(duì)轉(zhuǎn)賬還款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)仍在實(shí)施免費(fèi)策略，因此對(duì)用戶(hù)影響有限。“信用卡還款通道比較多，用戶(hù)可以選擇用腳投票。”薛洪言稱(chēng)。

值得注意的是，近年來(lái)，越來(lái)越多的支付服務(wù)加入收費(fèi)大軍。2016年2月，微信錢(qián)包對(duì)單筆提現(xiàn)超過(guò)1000元的部分征收0.1%手續(xù)費(fèi)。微信規(guī)定，1000元的免費(fèi)額度為終身額度，即一旦超過(guò)1000元，每筆提現(xiàn)都將收費(fèi)，且每筆最少收0.1元。2016年10月，支付寶也跟進(jìn)公告稱(chēng)，將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出2萬(wàn)元的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，2萬(wàn)為永久免費(fèi)額度，更多免費(fèi)額度可用支付寶積分兌換。此外，今年1月，微信發(fā)布公告，要求涉嫌“零費(fèi)率”的服務(wù)商進(jìn)行整改，支付寶方面也將商家收款的費(fèi)率重新調(diào)回0.6%，多家聚合支付也對(duì)商戶(hù)費(fèi)率進(jìn)行了上調(diào)。

綜合成本上升

支付服務(wù)收費(fèi)成趨勢(shì)

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，信用卡還款收費(fèi)與支付機(jī)構(gòu)綜合成本上升有直接關(guān)系。隨著“斷直連”的推進(jìn)和備付金集中存管，支付機(jī)構(gòu)利息收入減少，通道成本增加，支付服務(wù)收費(fèi)正在成為行業(yè)趨勢(shì)。

易觀(guān)支付分析師王蓬博在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在信用卡還款業(yè)務(wù)中，支付機(jī)構(gòu)需要付給銀行一定的接口費(fèi)用，還需承擔(dān)轉(zhuǎn)接清算、人力等成本。而隨著斷直連和備付金集中存管，支付機(jī)構(gòu)沉淀利息收入減少，與銀行談判時(shí)的話(huà)語(yǔ)權(quán)也被削弱，成本進(jìn)一步提升。因此，服務(wù)收費(fèi)是支付機(jī)構(gòu)的一種正常選擇。

“按照銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果全部交易都照此收費(fèi)，每年信用卡還款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中，即便微信和支付寶只占5%的市場(chǎng)份額，那也是50億元的成本。變免費(fèi)為收費(fèi)，能顯著改善財(cái)務(wù)狀況。”薛洪言說(shuō)。不過(guò)，薛洪言也表示，雖然支付服務(wù)收費(fèi)是趨勢(shì)，但支付寶此次收費(fèi)引起的“帶動(dòng)效應(yīng)”有限，用戶(hù)不必過(guò)分擔(dān)憂(yōu)。“從用戶(hù)黏性的角度看，除了微信和支付寶外，其他支付機(jī)構(gòu)未必會(huì)跟進(jìn)。未來(lái)，諸如掃碼支付等入口型的業(yè)務(wù)，應(yīng)該也還會(huì)繼續(xù)補(bǔ)貼。”薛洪言說(shuō)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也表示，長(zhǎng)期來(lái)看，服務(wù)收費(fèi)也可看作是巨頭效應(yīng)顯現(xiàn)、行業(yè)格局穩(wěn)定的背景下，向正常商業(yè)邏輯的回歸。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，目前第三方移動(dòng)支付大格局已經(jīng)確定，易觀(guān)發(fā)布的2018年第3季度《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》指出，支付寶、微信占據(jù)市場(chǎng)絕對(duì)份額，兩家的市場(chǎng)份額達(dá)到92.53%。

“之前支付機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)服務(wù)，主要是為了吸引用戶(hù)以及保持用戶(hù)黏性和交易規(guī)模。但隨著用戶(hù)增長(zhǎng)速度的下降和行業(yè)格局的穩(wěn)定，支付巨頭不再需要依靠免費(fèi)服務(wù)來(lái)為平臺(tái)導(dǎo)流。在這種背景下，收費(fèi)也是一種必然選擇，這是向正常的商業(yè)邏輯的回歸。”王蓬博說(shuō)。

信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，之前支付機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡還款等業(yè)務(wù)不收費(fèi)，不是沒(méi)有成本，只是互聯(lián)網(wǎng)的“玩法”而已，先免費(fèi)，后收費(fèi)。此次收費(fèi)應(yīng)該看作是一種價(jià)值回歸。

保留免費(fèi)特權(quán)

支付巨頭各有所圖

業(yè)內(nèi)人士指出，雖然支付巨頭們開(kāi)啟更多收費(fèi)模式，但依然保留了部分免費(fèi)特權(quán)，以留住用戶(hù)，增加活躍度或擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，留住客戶(hù)以及掌握更多數(shù)據(jù)信息，也能為日后展開(kāi)更多其他業(yè)務(wù)鋪路。

薛洪言表示，宣布收費(fèi)策略的同時(shí)，兩大巨頭都開(kāi)通了多個(gè)渠道，鼓勵(lì)用戶(hù)換取免費(fèi)特權(quán)，試圖留住用戶(hù)。“以支付寶為例，用戶(hù)可以用支付寶積分兌換免費(fèi)額度，而多用支付寶家族的產(chǎn)品、保持活躍就可以獲得積分，如每天簽到、用支付寶交水電費(fèi)等等。再看微信，只要成為騰訊理財(cái)通黃金會(huì)員或參加銀行卡定期轉(zhuǎn)入的愛(ài)定投活動(dòng)，就能獲取免費(fèi)資格。大致上，支付寶要的是用戶(hù)活躍度，微信要的理財(cái)規(guī)模，都有所圖，而給用戶(hù)的免費(fèi)特權(quán)，成了補(bǔ)短板的手段。”薛洪言說(shuō)。

王蓬博也表示，支付寶和微信的免費(fèi)特權(quán)透露了各自的業(yè)務(wù)側(cè)重。“相對(duì)于支付寶，微信在金融層面的產(chǎn)品多樣性和風(fēng)控能力還是有些差距，需要進(jìn)一步補(bǔ)全。而支付寶業(yè)務(wù)生態(tài)相對(duì)完整，更需要的是流量和客戶(hù)黏性。”他說(shuō)。