文 | 秦卓

編輯 | 劉煜

能量守恒的定律告訴我們,任何業(yè)績的質(zhì)變都來自于量變的積累。

互金行業(yè)十年沉浮,崛起、爆發(fā)在短短近幾年。各大平臺(tái)經(jīng)過幾年時(shí)間的積累,已經(jīng)開始呈現(xiàn)不同的發(fā)展成果。

2018年的賽程已經(jīng)過半,有平臺(tái)在違規(guī)的鋼絲中行走導(dǎo)致最終爆雷,也惹得整個(gè)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳;也有平臺(tái)在合規(guī)的進(jìn)程中堅(jiān)守金融和科技底色,風(fēng)雨不動(dòng)走得更加沉穩(wěn)。

6月30日,熊貓金庫發(fā)布截止2018年上半年平臺(tái)運(yùn)營數(shù)據(jù)。截止2018年6月30日,熊貓金庫上線828天,用戶數(shù)已突破102萬,累計(jì)成交額148億2592萬元,為用戶賺取收益4億1557萬元。

作為上千家互金平臺(tái)中較晚成立的一家,熊貓金庫上線于互金爆發(fā)后時(shí)代的2016年,但成立僅短短兩年多時(shí)間,熊貓金庫就已實(shí)現(xiàn)平臺(tái)累計(jì)成交規(guī)模近150億元的良好成績,躍升速度在一眾互金平臺(tái)中表現(xiàn)十分突出。

這種穩(wěn)健向上的發(fā)展速度究竟是如何煉成的?互金行業(yè)中,后來者又要如何才能實(shí)現(xiàn)后來居上?熊貓金庫無疑給我們提供了一個(gè)很好的研究樣本。

01 | 起勢:大樹好乘涼

狄更斯說:“我決不相信,任何先天的或后天的才能,可以無需堅(jiān)定的長期若干的品質(zhì)而得到成功。”

這句話雖然說的是后天努力的關(guān)鍵性,但也間接肯定了先天才能的重要作用。對(duì)于一家互金企業(yè)而言,具備先天得天獨(dú)厚的優(yōu)良基因,無疑將起到事半功倍的作用。

熊貓金庫控股股東熊貓金控是一家多元化金融集團(tuán)。公司于2001年8月28日在上海證券交易所正式掛牌上市(股票代碼600599),是行業(yè)內(nèi)唯一一家在A股上市的公司。

2014年初,熊貓金控開始陸續(xù)成立小額貸款公司、資產(chǎn)管理公司、商務(wù)顧問公司、金融大數(shù)據(jù)中心以及P2P網(wǎng)貸平臺(tái),正式向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。

2016年2月15日,熊貓金控繼續(xù)推出網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)中介平臺(tái)熊貓金庫,以此有利于發(fā)揮公司互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)線上與線下平臺(tái)的協(xié)同效應(yīng),更好服務(wù)于公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需求,并實(shí)行多元化發(fā)展經(jīng)營。

2016年7月,在熊貓金庫上線短短五個(gè)月后,上市公司熊貓金控宣布增資熊貓金庫至1億注冊資本金,并以70%的股份完全控股熊貓金庫,熊貓金庫的業(yè)務(wù)由此納入上市公司體系內(nèi)。

雖說背靠大樹好乘涼,但我們也需要意識(shí)到,資本與資產(chǎn)之間,往往是互相成就,同時(shí)也是互相制衡的關(guān)系。

上市公司在熊貓金庫僅僅上線五個(gè)月時(shí)間時(shí)就進(jìn)行增資并實(shí)現(xiàn)完全控股,展現(xiàn)的是上市公司對(duì)P2P業(yè)務(wù)前景的看好和不遺余力的資金支持。而反過來,將P2P業(yè)務(wù)正式納入上市公司體系,也印證了熊貓金庫自身良好的發(fā)展?jié)摿陀芰Α?/p>

但與此同時(shí),納入上市體系,也意味著完全對(duì)證監(jiān)會(huì)、對(duì)公眾開放監(jiān)管,在更受監(jiān)管掣肘的同時(shí),對(duì)熊貓金庫在合規(guī)、業(yè)績和盈利上提出更高要求。

02 | 成長:合規(guī)雙重奏

欲帶皇冠,必承其重。

對(duì)于熊貓金庫來說,上市公司的背景作用也是如此。上市公司的背景助力讓熊貓金庫得以站在更高的起點(diǎn),同時(shí)也承擔(dān)著更大的壓力。

熊貓金庫成立的2016年被稱為“監(jiān)管元年”,行業(yè)監(jiān)管開始進(jìn)場。與此同時(shí),2016年7月,熊貓金庫達(dá)成上市公司增資控股,正式納入上市公司體系內(nèi),也意味著要接受來自證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。

而早在平臺(tái)上線之初,熊貓金庫就已嚴(yán)格執(zhí)行資金和資產(chǎn)一對(duì)一匹配,并通過設(shè)置債權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)類活期產(chǎn)品,并且不允許未成年人及年齡超過65歲的老人注冊APP。在底層構(gòu)建上就已開始嚴(yán)守合規(guī)、隔絕風(fēng)險(xiǎn)。

步入2017年,隨著互金行業(yè)“監(jiān)管辦法”的正式下發(fā),也為互金平臺(tái)的合規(guī)進(jìn)程指明了路徑。通過逐條參照“監(jiān)管辦法”條例,熊貓金庫開始實(shí)施平臺(tái)合規(guī)整改計(jì)劃。

一是強(qiáng)化信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。在金庫網(wǎng)站和APP首頁明顯的位置提示“網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn),投資需謹(jǐn)慎”,同時(shí)加強(qiáng)了熊貓金庫的債權(quán)信息的披露和展示,并邀請(qǐng)?zhí)旖?huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)進(jìn)行審計(jì)并出具審計(jì)報(bào)告定時(shí)公布,力求盡可能地做到信息公開透明。

二是對(duì)投資人進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測,強(qiáng)化投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及進(jìn)行理財(cái)科普教育。早在熊貓金庫剛剛起步時(shí),平臺(tái)就已推出理財(cái)科普的內(nèi)容業(yè)務(wù)熊貓鎮(zhèn),希望借助文字、漫畫和動(dòng)畫的形式,把正確的理財(cái)知識(shí)傳播給投資人和更廣大的人群。

三是推進(jìn)標(biāo)的額度的合規(guī)?！侗O(jiān)管辦法》第十七條規(guī)定,在一個(gè)平臺(tái),自然人借款余額不得超過20萬,法人借款余額不得超過100萬。熊貓金庫最初的資產(chǎn)端主要是煙花供應(yīng)鏈、地產(chǎn)抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款以及白領(lǐng)信貸?！稌盒修k法》出來以后,無疑對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)有一定影響,但熊貓金控依然堅(jiān)決執(zhí)行辦法的規(guī)定,對(duì)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)做了調(diào)整,從2016年末開始新上到熊貓金庫的標(biāo)的的借款余額,全部都已符合《暫行辦法》規(guī)定。

四是科技金融的技術(shù)建設(shè)。早在2017年,熊貓金庫就通過信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)評(píng)測,并于2017年4月獲得了公安部門核準(zhǔn)的等保三級(jí)的備案證明。此外,平臺(tái)還在圖像處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等方面做了很多技術(shù)儲(chǔ)備,并將部分研究成果運(yùn)用到風(fēng)控環(huán)節(jié)內(nèi)。

五是與銀行存管系統(tǒng)的對(duì)接。平臺(tái)于2017年8月13日也即短短上線一年半時(shí)間后,正式上線了銀行資金存管系統(tǒng),完成了資金安全層面上最關(guān)鍵的合規(guī)動(dòng)作。

河有兩岸,事有兩面,有舍必有得。證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的雙重監(jiān)管之下,讓熊貓金庫比別的非上市系網(wǎng)貸平臺(tái)有更大的監(jiān)管壓力,客觀上也助力熊貓金庫嚴(yán)控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),加速合規(guī)進(jìn)程。

03 | 進(jìn)階:個(gè)性的密碼

當(dāng)你還在昏睡的時(shí)候,有些人已經(jīng)迎著晨光出發(fā)。

擁有強(qiáng)大的上市公司背景,在合規(guī)上嚴(yán)格要求自我,一路走來規(guī)模發(fā)展迅猛的同時(shí),也讓熊貓金庫對(duì)于平臺(tái)、用戶和未來有了更深刻的思考,公司結(jié)合當(dāng)下個(gè)性化時(shí)代的用戶需求,創(chuàng)新推出了一系列特色化的形象及服務(wù),展現(xiàn)了一個(gè)年輕化平臺(tái)獨(dú)具一格的一面。

以熊貓金庫動(dòng)漫形象及頁面風(fēng)格的升級(jí)改版為例,為了更貼合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下大眾的審美需求,熊貓金庫在3.0版時(shí)上線全新3D版本,目前包含熊貓金庫官網(wǎng)、客戶端、官方媒體已經(jīng)全面采用新的品牌形象。3D設(shè)計(jì)的二發(fā)熊更加有立體感,擬人化,無形中有利于拉進(jìn)與用戶之間的距離,增加信任度。

此外,熊貓金庫還推出了用戶積分制度。積分是用戶在熊貓金庫進(jìn)行出借或者參與相關(guān)活動(dòng)獲得的回饋,用戶可以在熊貓金庫 "積分商城"中,用積分兌換商品及優(yōu)惠券,并參加相關(guān)活動(dòng)。

熊貓金庫的積分機(jī)制存在已久,也是熊貓金庫的特色之一。積分商城功能上線至今,已有33722人兌換過積分商城內(nèi)的獎(jiǎng)品,每天的積分消耗量高達(dá)4-5百萬,在沒有活動(dòng)的時(shí)候,用戶也能兌換獎(jiǎng)勵(lì),積分機(jī)制提升了熊貓金庫APP的訪問量和用戶粘性,也一定程度上提高了用戶投資的積極性,使得熊貓金庫內(nèi)部能夠保持一個(gè)健康穩(wěn)定的生態(tài)。

蒙?？偛门８岬?差異化、挺進(jìn)無競爭領(lǐng)域,是弱勢企業(yè)迅速制造相對(duì)強(qiáng)勢的不二法門。而現(xiàn)代商業(yè)的成敗,在很大程度上更取決于細(xì)節(jié)制勝。細(xì)節(jié)影響品質(zhì),細(xì)節(jié)體現(xiàn)品味,細(xì)節(jié)更決定成敗差異。

正是熊貓金庫這些看起來個(gè)性化、差異化的小細(xì)節(jié),最終成為平臺(tái)通抵用戶內(nèi)心的進(jìn)階密碼。

04 | 未來:乘風(fēng)而起時(shí)

軍事上個(gè)說法:像100年不打仗那樣進(jìn)行建設(shè),像明天就打仗那樣進(jìn)行準(zhǔn)備。

當(dāng)下,互金行業(yè)正處于動(dòng)蕩階段,自6月份以來持續(xù)爆發(fā)的互金平臺(tái)“爆雷潮”,讓整個(gè)行業(yè)都人心惶惶。但危險(xiǎn)中往往蘊(yùn)含著機(jī)遇,越是混亂的時(shí)候,越要守住一顆堅(jiān)定的內(nèi)心。

7月2日,不少互金企業(yè)聯(lián)合發(fā)起“網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展自律倡議書”,共同為行業(yè)發(fā)聲,提振行業(yè)信心。發(fā)起方網(wǎng)貸之家認(rèn)為,中國龐大的小微企業(yè)和個(gè)人合理融資需求得不到滿足,廣大民眾投資需求得不到滿足,這是P2P存在的根本性土壤。信任的缺失,信心的下降,實(shí)際上源自于不了解。

一榮俱榮,一損俱損。行業(yè)的信譽(yù)需要全行業(yè)的人來共同捍衛(wèi)。發(fā)起倡議書,凈化良好的環(huán)境,無疑是一種自我督促,也是平臺(tái)的自我覺醒。

而面對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)在合規(guī)監(jiān)管進(jìn)程中持續(xù)進(jìn)行中的優(yōu)勝劣汰,留存下來的平臺(tái)都將同時(shí)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面,監(jiān)管的門檻在不斷提升,合規(guī)的要求和成本越來越高,唯有跨過備案大考這道坎,網(wǎng)貸平臺(tái)才算真正實(shí)現(xiàn)軟著陸。另一方面,在監(jiān)管洗禮之后,整個(gè)行業(yè)將擁有一個(gè)更加健康有序的發(fā)展環(huán)境,在良好競爭之下,各大平臺(tái)都將擁有更好的發(fā)展機(jī)遇。

熊貓金庫雖然成立時(shí)間只有短短兩年多,但在行業(yè)當(dāng)中進(jìn)步相當(dāng)明顯,躥升速度非常之快,業(yè)已實(shí)現(xiàn)可觀的規(guī)模 ,業(yè)務(wù)模式日趨成熟,合規(guī)進(jìn)程也在穩(wěn)步推進(jìn)。

更難得的是,在一眾互金平臺(tái)中,熊貓金庫具備創(chuàng)新意識(shí),在品牌、服務(wù)上均別具一格,獨(dú)具特色,形成了互金行業(yè)當(dāng)中的一抹亮色,也給行業(yè)增添了更多參考和思考的價(jià)值。

05 | 結(jié)語

堅(jiān)其志,苦其心,勤其力,事無大小,必有所成。

路是腳踏出來的,人的每一步都是在書寫自己的歷史,企業(yè)亦如是。對(duì)于和熊貓金庫一樣身處其中的每個(gè)平臺(tái)而言,未來只在自己腳下,需要一步一步去走出。“既然選擇了遠(yuǎn)方,便只顧風(fēng)雨兼程。”

祝福行路者。