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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)網(wǎng)上熱賣(mài) 一頓飯錢(qián)換百萬(wàn)醫(yī)療保障靠譜嗎?
2018-07-02 08:30:42來(lái)源: 新華社|0

“一頓飯錢(qián)換百萬(wàn)醫(yī)療保障。”聽(tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心?近年來(lái),一種俗稱(chēng)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷(xiāo)手段,迅速躥紅網(wǎng)絡(luò),受到消費(fèi)者的青睞。僅今年一季度,互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)簽單件數(shù)就達(dá)4.89億件,同比增長(zhǎng)41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事,靠譜嗎?熱銷(xiāo)背后是否有“套路”?會(huì)不會(huì)暗藏風(fēng)險(xiǎn)?記者進(jìn)行了調(diào)查。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”網(wǎng)上熱賣(mài),低保費(fèi)、高保額成標(biāo)配

2016年,“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”誕生。這種一年買(mǎi)一次的短期健康險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷,用幾百元錢(qián)的保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬(wàn)元保額,一經(jīng)推出便大受市場(chǎng)歡迎。

“最高600萬(wàn)保額,突破醫(yī)保限制,癌癥無(wú)免賠,保住院/特殊門(mén)診,進(jìn)口藥報(bào)銷(xiāo)。”在某家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上,一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”打出了這樣的廣告語(yǔ)。

目前,“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保額的標(biāo)配通常是:一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上,癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上。理賠范圍的標(biāo)配是:不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面,大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務(wù)、住院費(fèi)用墊付、知名專(zhuān)家門(mén)診預(yù)約等。

這么誘人的保障承諾,需要多少保費(fèi)呢?記者對(duì)某家公司最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)算發(fā)現(xiàn),對(duì)于有社保的人,30歲時(shí)投保需要約300元,40歲時(shí)投保約400元,50歲時(shí)投保約900元,60歲時(shí)投保約1400元。

“保費(fèi)低、保額高,切中老百姓‘看病貴’的痛點(diǎn)。”南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)說(shuō),“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品,是因?yàn)槔习傩諏?duì)醫(yī)療健康越來(lái)越重視,希望在社?;A(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求。

隨著保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。你有600萬(wàn)元保額,我就有800萬(wàn)元保額,有的公司甚至推出了高達(dá)1000萬(wàn)元保額的醫(yī)療險(xiǎn)。

高保額華而不實(shí),承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到,由于多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī),且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此,發(fā)生百萬(wàn)元、千萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高。

朱銘來(lái)說(shuō),從實(shí)際醫(yī)療情況來(lái)看,得了大病,一年看病不會(huì)花費(fèi)1000萬(wàn)元。從目前理賠情況看,超過(guò)百萬(wàn)元的理賠案例極為罕見(jiàn),保險(xiǎn)公司給出的這種高保額沒(méi)有現(xiàn)實(shí)價(jià)值,只是一種營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

當(dāng)前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”還存在設(shè)計(jì)不合理的地方,多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬(wàn)元免賠額,一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷(xiāo),實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后,個(gè)人自付部分再扣除1萬(wàn)元免賠額,如果是小病的話(huà),實(shí)際上理賠金額并不大。如果屬于大病,治療則是長(zhǎng)期的過(guò)程,但到了第二年該病種成為既往癥,保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險(xiǎn)率低、而老年人想買(mǎi)卻買(mǎi)不了的問(wèn)題。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),除了華而不實(shí)的保額,銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)情況也比較常見(jiàn),尤其以“承諾續(xù)保”混淆“保證續(xù)保”居多。

比如,上海一家健康險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品這樣介紹:“百萬(wàn)保障231元起,自費(fèi)藥進(jìn)口藥全報(bào)銷(xiāo),續(xù)??芍?9歲。”“直到99歲,相當(dāng)于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性,連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保,一旦產(chǎn)品停售,便無(wú)法續(xù)保。而且隨著消費(fèi)者年齡增加,費(fèi)率升高,保費(fèi)也會(huì)水漲船高。

在多家保險(xiǎn)公司擔(dān)任過(guò)總精算師,現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,目前市面上所有的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保,條款不變,費(fèi)率不變。

監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一位保險(xiǎn)公司高管表示,“做保險(xiǎn)的,最要不得的就是忽悠,特別是那些利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)忽悠的。因?yàn)殇N(xiāo)售誤導(dǎo),保險(xiǎn)行業(yè)形象一直不太好,監(jiān)管是時(shí)候出手,管管那些只會(huì)忽悠、打擦邊球的人了。”

針對(duì)亂象,今年5月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理,重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額,追求營(yíng)銷(xiāo)效果等。

同時(shí),銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單,明確指出費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)不得追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭,在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下,盲目設(shè)定高額給付限額,并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場(chǎng)秩序。

“一些保險(xiǎn)公司習(xí)慣了在設(shè)計(jì)條款時(shí)打‘馬虎眼’,玩文字游戲來(lái)忽悠消費(fèi)者。”朱銘來(lái)說(shuō),監(jiān)管要真正長(zhǎng)上“牙齒”,通過(guò)加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類(lèi)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容,確認(rèn)保險(xiǎn)期間,了解產(chǎn)品屬性,根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買(mǎi)相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。(新華社記者譚謨曉、王淑娟)

關(guān)鍵詞: 飯錢(qián) 醫(yī)療保障 醫(yī)療險(xiǎn)

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