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保險收益與宣傳不符導致糾紛事件頻繁發(fā)生 客戶還須不斷提升金融安全意識
2022-04-26 08:56:54來源: 極目新聞

去銀行辦理存款,在銷售人員的推薦下購買了保險理財產(chǎn)品,后續(xù)繳納保費資金不足辦理保單質(zhì)押還欠下了貸款,這究竟是怎么回事?

保險收益與宣傳不符起糾紛

“當時我失去辦理存款業(yè)務,是銷售人員推薦我買的這個。”極目新聞記者了解到,石女士去銀行辦理存款業(yè)務時,銷售人員給其一張宣傳單,告知某保險理財產(chǎn)品每年固定返還現(xiàn)金,且每年另有3.5%-5.5%的收益,并可靈活支取。在銷售人員的推薦下,石女士于2014年1月份購買了一份該產(chǎn)品,每年交費5萬連續(xù)繳納5年。石女士購買時因自己年齡太大不符合作為受益人的條件,所以在工作人員的指導下,在被投保人處代簽了自己兒子的姓名。

2014年11月份在銀行工作人員宣傳下,石女士再次購買該產(chǎn)品,每年交費2萬連續(xù)繳納5年,同樣在被投保人處代簽了自己兒子姓名。后因為沒有足夠資金續(xù)交保費,石女士于是到網(wǎng)點咨詢退保事宜。銷售人員將其帶到保險公司辦理了保單質(zhì)押業(yè)務,用貸款續(xù)交了保費。“今年急需用錢,到銀行支取時才發(fā)現(xiàn)購買的是保險,收益也完全沒有達到之前承諾的。”石女士認為是銀行工作人員有意誤導欺瞞老人,不僅造成本金損失嚴重,還欠下貸款未還,自己完全不能接受這種結(jié)果,因此多次向銀行網(wǎng)點進行反映,要求按本金35萬加上宣傳單3.5%-5.5%的年化收益進行兌付。涉事銀行與客戶協(xié)商解決不成,向湖北銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心申請調(diào)解。

退保和還貸一并協(xié)商達和解

調(diào)解員首先從石女士本人是否符合該險種的購買身份要求,以及銷售手續(xù)是否合規(guī)兩方面入手進行了證據(jù)搜集和核查。一是石女士年齡較大,不適合購買此類險種,銷售單位在落實產(chǎn)品適當性原則上存在不足;二是從客戶提供的銀行宣傳單看,宣傳單真實性基本無誤,但宣傳內(nèi)容的確有一些夸大和誤導成分;三是因為沒有權(quán)威機構(gòu)鑒定,調(diào)解員無法判斷被保險人姓名如客戶描述是為其兒子代簽;四是銀行認為客戶簽字和回訪電話均正常,銷售環(huán)節(jié)沒有違規(guī)操作,宣傳單上也并未加印“某銀行”字眼,保單質(zhì)押貸款手續(xù)都在保險公司辦理,與銀行無關(guān)。石女士還反映,因為保險公司經(jīng)常組織其參加宣傳活動,自己很相信銷售人員才購買了產(chǎn)品。

鑒于石女士所有行為均由其主觀決定并確認,其提供被誤導銷售的證據(jù)也不充分,銀行在前期銷售時沒有對客戶的資產(chǎn)狀況做充分調(diào)查,引導客戶用保單質(zhì)押貸款續(xù)繳保費,對客戶最終無力足額繳費也負有一定責任。鑒于此糾紛雙方都有一定的責任。雖然客戶并未就保單質(zhì)押貸款糾紛提出相關(guān)訴求,但考慮到如果客戶退保必然會涉及償還貸款,且石女士對于保單貸款的事一直情緒激動,為穩(wěn)定客戶情緒,調(diào)解中心協(xié)調(diào)銀行和保險公司同意將退保和還貸問題一并協(xié)商解決,爭取了客戶信任。

調(diào)解中心建議,此糾紛涉及銀行和保險公司,希望各方合力給出專業(yè)方案,防止客戶投訴升級或負面影響擴大。經(jīng)過調(diào)解,涉事銀行考慮到客戶年齡偏大,為盡快平息糾紛愿意給予客戶一定金額的補償,同時愿意協(xié)助客戶處理保險貸款和退保,保險公司也同意在結(jié)清貸款的退保金額上給予一定金額補償。石女士被調(diào)解中心積極真誠的調(diào)解工作所感動,也愿意有所讓步,最終表示出于對調(diào)解中心的信任同意此方案。

調(diào)解啟示

此糾紛中客戶金融安全意識太過淡薄,僅因為工作人員的熱情服務就深陷其中,輕易相信銷售人員的夸大宣傳,冒險采用貸款續(xù)交保費,導致財務壓力越來越大。作為金融消費者從事投資理財必須保持冷靜自主判斷,結(jié)合自己的實際情況購買適合自己的產(chǎn)品,不要相信和盲從。銀行保險機構(gòu)也不能只考慮工作業(yè)績,忽視產(chǎn)品適當性原則,盲目推銷高風險產(chǎn)品給不合適的對象,特別是對于老年客戶更要嚴格把關(guān),要認真做好前期銷售的客戶盡職調(diào)查,以免為后續(xù)糾紛發(fā)生埋下隱患。

保險小貼士

保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。保單持有人在辦理保單質(zhì)押貸款時需要考慮貸款利率、貸款金額等因素,應注意以下幾個問題:

首先,不是所有保單都能辦理質(zhì)押貸款??梢杂脕碣J款的是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單,而醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險都不能質(zhì)押。只要繳納保費超過一年,這些保單就具有了一定的現(xiàn)金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權(quán)。

其次,已經(jīng)發(fā)生保費豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款。目前不少保險都設有保費豁免功能,即投保人發(fā)生意外后,保單受益人不需繼續(xù)繳納保費,可以繼續(xù)享受保單保障,保費豁免功能尤其體現(xiàn)在少兒險產(chǎn)品中。但是,根據(jù)有關(guān)規(guī)定,在已經(jīng)發(fā)生保費豁免的情況下,保單將不能辦理質(zhì)押貸款。

最后,炒股等高風險投資不宜采用保單質(zhì)押貸款。保單質(zhì)押貸款的金額是按照保單的現(xiàn)金價值來確定,最高貸款余額一般不超過保單現(xiàn)金價值的80%,而且保單質(zhì)押貸款的期限一般不超過6個月,利率參考銀行同期貸款利率計算。如果保單質(zhì)押貸款不能正常還本付息,保險公司將以貸款與保單價值之間的差額支付利息,差額支付完后,保單就將失效。因此,短期資金周轉(zhuǎn)可以使用保單質(zhì)押貸款,而炒股等高風險投資則不宜采用保單質(zhì)押貸款。

關(guān)鍵詞: 保險收益與宣傳不符 消費者投資理財 金融安全意識 投資理財陷阱

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