萬億市場將迎巨變。1月19日,一則關于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見(以下簡稱“意見”),讓整個金科圈炸了鍋,意見從平臺支付、數(shù)據(jù)、營銷等多方面,尤其提出將嚴格規(guī)范平臺企業(yè)投資入股金融機構和地方金融組織,著實讓市場機構抖了三抖。
1月19日,北京商報記者就多項監(jiān)管意見向多家互聯(lián)網(wǎng)平臺采訪,但后者大多三緘其口,在業(yè)內(nèi)看來,規(guī)范舉措必然會增加平臺企業(yè)運行成本,但這也是互聯(lián)網(wǎng)擺脫野蠻生長,走向長期健康發(fā)展的必經(jīng)之路。
如何斷開支付不當連接
此次意見由發(fā)改委、市場監(jiān)管總局、網(wǎng)信辦、工信部、央行等九部門聯(lián)合發(fā)布,從完善治理規(guī)則、健全制度規(guī)范、探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管等多方面提出19項要求。
意見強調將加強金融領域監(jiān)管。首先提到要“強化支付領域監(jiān)管,斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當連接,依法治理支付過程中的排他或‘二選一’行為,對濫用非銀行支付服務相關市場支配地位的行為加強監(jiān)管,研究出臺非銀行支付機構條例”。
從監(jiān)管多次表述來看,斷開支付不當連接,已成為近兩年互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管重點問題。就在2021年,央行行長易綱就強調,要堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管,同時要求支付回歸本源,斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接,推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景,充分保障消費者支付選擇權。
另外近期央行發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》中,也明確提出非銀行支付機構不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務,不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項,以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
不過,經(jīng)北京商報記者調查梳理,截至1月19日,目前仍有不少電商、出行、生活消費、旅游類互聯(lián)網(wǎng)平臺,結合各自生態(tài)和特色場景,提供了包括分期、信用付等不同金融產(chǎn)品。
不得不說,支付已成為大型互聯(lián)網(wǎng)平臺最重要的流量入口之一,其通過覆蓋大量支付場景,聚合巨大的流量,再通過連接其他金融產(chǎn)品,進而流量變現(xiàn)。但需要注意的是,這種模式也被監(jiān)管多次提及“存在潛藏重大風險”。
“斷開支付和相關金融產(chǎn)品的不當連接,主要目的還是要間接地的防止資金流在平臺體系內(nèi)閉環(huán)循環(huán),比如信貸業(yè)務的資金流不能和支付賬戶形成閉環(huán)。防止資金流和信息流交叉嵌套帶來的監(jiān)管難題和閉環(huán)效應。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博評價道,目前來看,具體如何界定支付工具和其他金融產(chǎn)品不當連接,還需要明確具體標準,市場上一些平臺的類信用卡產(chǎn)品是否能夠繼續(xù)存在于支付選項中,值得持續(xù)觀察。
易觀高級分析師蘇筱芮則表示,斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當連接一方面是反壟斷的重要內(nèi)容之一,旨在保護消費者的選擇權,另一方面也旨在督促“支付的歸支付,信貸的歸信貸”,使得平臺的產(chǎn)品更為明晰。
蘇筱芮直言道,從目前各大互聯(lián)網(wǎng)平臺動向來看,還存在整改不到位、披露不清晰等問題,后續(xù)應當根據(jù)監(jiān)管要求明晰整改路徑,強化對金融消費者的披露,以通俗易懂的方式強化用戶溝通。
從嚴監(jiān)管數(shù)據(jù)使用
除了嚴格監(jiān)管支付業(yè)務,意見對互聯(lián)網(wǎng)平臺提及最多最細的要求,則是數(shù)據(jù)使用。
例如加強金融領域監(jiān)管內(nèi)容中提到,要“規(guī)范平臺數(shù)據(jù)使用,從嚴監(jiān)管征信業(yè)務,確保依法持牌合規(guī)經(jīng)營。落實金融控股公司監(jiān)管制度,嚴格審查股東資質,加強穿透式監(jiān)管,強化全面風險管理和關聯(lián)交易管理”。
另在探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管中明確,“嚴厲打擊平臺企業(yè)超范圍收集個人信息、超權限調用個人信息等違法行為。從嚴管控非必要采集數(shù)據(jù)行為,依法依規(guī)打擊黑市數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)殺熟等數(shù)據(jù)濫用行為”。
另在健全制度規(guī)范管理上表示,將“建立互聯(lián)網(wǎng)平臺信息公示制度,增強平臺經(jīng)營透明度,強化信用約束和社會監(jiān)督。完善跨境數(shù)據(jù)流動‘分級分類+負面清單’監(jiān)管制度,探索制定互聯(lián)網(wǎng)信息服務算法安全制度”。
關于數(shù)據(jù)使用的多項規(guī)范,監(jiān)管謀劃已久。早在2021年初,央行就醞釀了《征信業(yè)務管理辦法》,對征信業(yè)務進一步規(guī)范;另在外2021年中,多家互聯(lián)網(wǎng)平臺被喊“斷直連”,并有平臺加速整改工作。
可以預測的是,一旦全面落實整改,將對整個金科圈引流、助貸、聯(lián)合貸、個人征信等業(yè)務沖擊巨大。
正如王蓬博提到,“從多項監(jiān)管意見來看,這些規(guī)范將對所有相關的從事C端業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺造成影響。只要涉及到收集相應數(shù)據(jù)并且運用到實際業(yè)務之中,比如助貸業(yè)務,將首先受到?jīng)_擊,按照之前央行的相關規(guī)定,都需要和持牌個人征信機構合作。”。
蘇筱芮則提出了三方面的影響,一是此前金融信息“斷直連”,對于不同機構之間所涉及的用戶信息傳輸、共享等產(chǎn)生影響;,二是算法推薦相關,利用用戶個人信息開展所謂的“精準營銷”等將受到影響;,三是市場上所謂的“大數(shù)據(jù)”公司并未持有金融監(jiān)管部門批準的征信牌照,提供相應的用戶信息將涉嫌違法違規(guī)。
平臺投資入股受限
除了規(guī)范支付、數(shù)據(jù)等業(yè)務領域外,此次意見中也首次對互聯(lián)網(wǎng)平臺入股金融機構提出規(guī)范。
其中強調,要“嚴格規(guī)范平臺企業(yè)投資入股金融機構和地方金融組織,督促平臺企業(yè)及其控股、參股金融機構嚴格落實資本金和杠桿率要求。完善金融消費者保護機制,加強營銷行為監(jiān)管,確保披露信息真實、準確,不得勸誘超前消費”。
此要求也引發(fā)市場高度關注。在王蓬博看來,可以預計,未來平臺相關戰(zhàn)略投資會受到限制,同時持有小貸或消費金融牌照的平臺杠桿率都會被嚴格要求,資本金增加是一個必然選項。
工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員、中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林則指出,強化平臺經(jīng)濟金融監(jiān)管,是從防風險的角度出發(fā),金融領域是風險高發(fā)領域,控制風險是有必要的,但需要關注的是,意見強調的是規(guī)范入股行為,而非禁止,這也是考慮到平臺經(jīng)濟在入股過程中存在很多非可控行為,而這些行為可能導致風險,比如過高的杠桿,所以有必要在入股的時候進行規(guī)則上的限定,以此來規(guī)范平臺企業(yè)的金融擴張行為。
對于多項監(jiān)管意見,北京商報記者第一時間向多家互聯(lián)網(wǎng)平臺采訪,后者大多三緘其口。不過也有平臺聞風而動,例如近兩日就有互聯(lián)網(wǎng)巨頭解散戰(zhàn)略投資部業(yè)務線,也有互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐步整改,正在將業(yè)務逐步回歸至平臺主業(yè)。
“規(guī)范舉措必然會增加平臺企業(yè)的運行成本,但這是互聯(lián)網(wǎng)擺脫野蠻發(fā)展道路,走向長期健康發(fā)展的必經(jīng)之路。唯有如此,才能讓平臺經(jīng)濟走上發(fā)展正軌,聚焦技術創(chuàng)新,而非通過壟斷和支配地位來獲取市場優(yōu)勢,也唯有如此,才能讓平臺經(jīng)濟初創(chuàng)企業(yè)、新興模式雨后春筍般的涌現(xiàn)。”盤和林稱。
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