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互聯(lián)網(wǎng)上“奇葩”險種頻現(xiàn)
2017-12-11 16:49:46來源:

 

“奇葩”險種真假莫辨,消費(fèi)者小心被坑——

  互聯(lián)網(wǎng)保險,別玩“險招”

  互聯(lián)網(wǎng)保險,玩得有點(diǎn)“嗨”,當(dāng)心“掛羊頭賣狗肉”的假創(chuàng)新

  不久前,明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛消息,粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”,每單保費(fèi)11.11元,承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系,商家便支付雙倍金額,不少粉絲竟然投保。

  如今,網(wǎng)絡(luò)世界無所不包,“奇葩”險種層出不窮:違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關(guān)愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇,只有想不到,沒有做不到。

  大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險費(fèi)用并不高,便宜的僅需1元,“毛毛雨”隨手投;多的百十元,花得也不心疼。此外,很多險種提供定制化“套餐”,微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是,“我的保險我做主”,個性化、去中介化,使其得到越來越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

  可是,對消費(fèi)者來說,某些互聯(lián)網(wǎng)保險,其實(shí)并不保險!

  一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機(jī)構(gòu)開發(fā)、銷售,保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險,“99元一份,兩年期滿結(jié)婚,贈送婚禮策劃以及199元禮金;滿三年結(jié)婚,禮金額度提升至299元”,看上去甜甜蜜蜜,實(shí)則暗藏風(fēng)險——所謂保單,不過是商家自行印制的一張紙,若該險種大賣后商家卷款跑路,哪里還有禮金可追?

  南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來指出,目前有些流量平臺假借保險之名非法集資,或撒出高額回報的“誘餌”,或偽造保單,騙取消費(fèi)者資金。這些平臺并不具備保險代理資格,按規(guī)定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業(yè)務(wù),但他們顯然在違規(guī)違法銷售。

  二是有博彩性質(zhì),“網(wǎng)銷保險”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年,某些正規(guī)保險機(jī)構(gòu)銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出,這些保險“標(biāo)的”毫無規(guī)律可循,定價和條款更沒有風(fēng)險數(shù)據(jù)支撐,與賭博并無二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌。

  三是商家對關(guān)鍵信息含糊其辭,產(chǎn)品名不副實(shí)。有些互聯(lián)網(wǎng)保險的條款不清楚,保險機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分,或者夸大理財收益、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì),或者缺少風(fēng)險提示,免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo),損害消費(fèi)者權(quán)益。

  北京某民營企業(yè)銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險,網(wǎng)上有一款年繳保費(fèi)400元就可以享受普通病保額30萬元的保險項目,他粗略看了一遍條款就投保了。今年,他的小孩生了一場大病,治療和手術(shù)花費(fèi)了十幾萬元。張猛去理賠時才發(fā)現(xiàn),他投保的是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型保險。“醫(yī)保報銷了近80%的費(fèi)用,我自己需支付2.4萬元。根據(jù)條款,保險公司還要免賠1萬元,最后只賠給我1萬元。”回過頭再看條款,才發(fā)現(xiàn)有免責(zé)、免賠額等說明,但都是用比較小的字號標(biāo)注,“感覺就是故意的,讓人忽略掉這些特殊說明。”

  四是個人信息遺失或泄露風(fēng)險。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)。“看上去平臺與保險機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對接了。事實(shí)上,投保后,保險機(jī)構(gòu)還是要人工導(dǎo)出投保信息,再通過自家網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務(wù)員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡,極易發(fā)生銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題。”業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂,如果某些保險公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上,或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r,都會導(dǎo)致客戶個人信息泄露。

  專家指出,目前互聯(lián)網(wǎng)保險剛起步,市場發(fā)育還不完善。網(wǎng)絡(luò)場景定制、保費(fèi)小額度、科技應(yīng)用這些“便宜條件”,對消費(fèi)者來說是雙刃劍。一方面,涌現(xiàn)了退運(yùn)險、手機(jī)碎屏險等基于保險原理、定價較為科學(xué)的險種,滿足了多層次、多元化風(fēng)險保障需求。另一方面,某些掛羊頭賣狗肉的“保險創(chuàng)新”,借勢網(wǎng)絡(luò)忽悠、欺騙消費(fèi)者。雖然每單額度很低,談不上“高風(fēng)險”,但猶如金融市場的“牛皮癬”,讓人難受。

  不僅消費(fèi)者容易被涮,保險業(yè)面臨的風(fēng)險也不容忽視

  數(shù)據(jù)顯示,2012—2016年,我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長到2299億元,增長了20多倍;經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺的“保險熱潮”勢不可擋,手機(jī)保險APP軟件更是令人眼花繚亂。

  但風(fēng)險也在潛滋暗長。

  最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì),給保險公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險事件,會反向傳導(dǎo)至保險公司,對保險公司當(dāng)年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴(yán)重影響。“有些保險公司與合作的平臺開展信用保證保險業(yè)務(wù),但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜,風(fēng)險敞口過大。”這位負(fù)責(zé)人說。

  其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險”保單騙取受害人資金案件。其中,涉案機(jī)構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個省市,投資金額從幾千元到10多萬元不等,該機(jī)構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機(jī)構(gòu)”進(jìn)行保障,還向客戶出具了由該險企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險”保單,但太平洋財險聲明從未與該機(jī)構(gòu)有合作。別人造假、保險公司躺槍,要承擔(dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽(yù)風(fēng)險。

  還有數(shù)據(jù)定價風(fēng)險。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’,影響精準(zhǔn)定價。”

  信息與技術(shù)安全風(fēng)險也不可忽視,包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險,線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險,非對面交易引發(fā)的帶病投保等。

  “網(wǎng)絡(luò)時代,保險經(jīng)營可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘,一旦發(fā)生風(fēng)險,擴(kuò)散起來也很快。”朱銘來認(rèn)為,保險產(chǎn)品天然具有社會性、公益性,特別是互聯(lián)網(wǎng)保險,覆蓋面廣,每年新增保單可達(dá)十幾億份,客戶群體非常龐大,發(fā)生群體性退保、理賠糾紛,造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,還會延伸到社會領(lǐng)域。“此外,如果互聯(lián)網(wǎng)保險給消費(fèi)者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’,那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài),動搖行業(yè)發(fā)展根基,這是行業(yè)的最大風(fēng)險。”朱銘來說。

  強(qiáng)化企業(yè)自身責(zé)任,提高協(xié)同監(jiān)管力度,盯住“黑名單”,用好“大數(shù)據(jù)”

  “互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP里的保險產(chǎn)品千奇百怪,我怎么知道誰是真的誰是假的?淘寶小店賣保險,這事歸保監(jiān)會管還是工商局管?如果是非法經(jīng)營,平臺要不要承擔(dān)責(zé)任?”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里,監(jiān)管還應(yīng)再加力。

  2016年10月13日,中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案》,對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為,保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為,以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為,都作出了警示。

  “按現(xiàn)有的監(jiān)管框架,只有合規(guī)持牌的機(jī)構(gòu)才能銷售保險,只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險’才能叫作保險,但市場上的情形還比較嚴(yán)重。”業(yè)內(nèi)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)面廣層多,不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力,凈化互聯(lián)網(wǎng)保險市場,需要金融、工商、信息等管理部門協(xié)同治理。

  就保險業(yè)自身而言,受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,有以下幾方面工作可以“馬上就辦”:

  “在產(chǎn)品開發(fā)方面,無論第三方平臺提出怎樣的‘腦洞’,保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從,要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程,嚴(yán)控保險風(fēng)險;在經(jīng)營方面,建立有效的內(nèi)控制度,加強(qiáng)對銷售行為的管理,確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵,不發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險事件及聲譽(yù)風(fēng)險事件。”朱銘來說。

  太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,對于不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方平臺及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)堅決停止合作,同時提醒消費(fèi)者定期在行業(yè)協(xié)會或保險公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容,從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

  “對于核保風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等,應(yīng)提升技術(shù)水平,建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護(hù)城河’。”平安健康險科技中心副總經(jīng)理邱輝說,比如針對產(chǎn)品的定價,進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的智能分析,根據(jù)歷史、地區(qū)、市場、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)定價,確保風(fēng)險的可控;對于操作風(fēng)險,保險公司應(yīng)通過各類授權(quán)、升級、加密等系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)密的流程、授權(quán)管控,確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進(jìn)行特定的操作;針對外部的信息訪問,通過應(yīng)用各類入侵檢測、防火墻、加密等技術(shù)手段,將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人,并且進(jìn)行嚴(yán)格的事前、事中和事后訪問控制,確保信息安全。

  不久前,順豐快遞通過掃碼識別,讓收發(fā)件人員“見碼不見名”,防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議,保險公司借助第三方平臺實(shí)現(xiàn)交易,也應(yīng)該形成一個交易閉環(huán),客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等,對第三方都不可見。

  監(jiān)管部門該如何未雨綢繆?

  “前提是鼓勵創(chuàng)新,以開放包容的態(tài)度,為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺等方面的監(jiān)管,增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的透明度。”朱銘來說。

  太平人壽建議,監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享,形成定期通報及公布機(jī)制,如互聯(lián)網(wǎng)保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺黑名單等,以便進(jìn)一步加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險防控,有效隔離其他風(fēng)險的傳遞。

  此外,目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散,分為保險公司、行業(yè)平臺、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù),中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù),后端財務(wù)收付數(shù)據(jù),等等,種類繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議,應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺,統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標(biāo)準(zhǔn),并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通,再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,以此加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用,為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。

 
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