近日出爐的上市保險(xiǎn)公司2021年上半年保費(fèi)成績單顯示,中國人壽、太保人壽、平安人壽6月單月原保費(fèi)收入同比分別下滑3.4%、7.6%、0.39%,新華保險(xiǎn)僅同比正增長0.3%;負(fù)債端繼續(xù)承壓,上市公司市值大幅縮水,保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)下所面臨的轉(zhuǎn)型陣痛,備受業(yè)內(nèi)人士和投資者關(guān)注。
上海證券報(bào)記者獲悉,近期,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)多次召開會(huì)議,深入探討保險(xiǎn)市場發(fā)展及下階段工作。在談及近期保費(fèi)增速緣何低于預(yù)期時(shí),多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言,既有大環(huán)境下的客觀原因,也有行業(yè)及公司自身的主觀原因,這是保險(xiǎn)業(yè)改革轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)必然面臨的陣痛,無論是市場還是行業(yè),都應(yīng)該辯證理性地看待這個(gè)問題。
今年上半年,受到上市保險(xiǎn)公司新單保費(fèi)“前高后低”拖累,保險(xiǎn)板塊未能呈現(xiàn)疫情后的修復(fù)性增長,股價(jià)表現(xiàn)不盡如人意。
什么原因?qū)е卤YM(fèi)增速低于預(yù)期?這種低迷的情況還要持續(xù)多久?各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有何應(yīng)對(duì)之策?從記者采訪了解到的情況來看,上半年保費(fèi)低迷的主因是個(gè)險(xiǎn)渠道代理人產(chǎn)能明顯下滑。今年以來,保險(xiǎn)產(chǎn)品切換,疊加粗放式人力發(fā)展模式仍未得到根本性扭轉(zhuǎn),導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人的銷售難度加大,代理人流失加速,保險(xiǎn)公司普遍面臨代理人脫落嚴(yán)重的情況。
資產(chǎn)端收益承壓亦影響產(chǎn)品制定策略。保險(xiǎn)公司本質(zhì)上是從事資產(chǎn)負(fù)債管理的企業(yè),一方面保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)端的運(yùn)作形成約束,另一方面獲取投資收益能力反過來影響保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)水平。近年來,因市場利率下行等因素,部分保險(xiǎn)公司投資收益不穩(wěn)定,在此背景下,保險(xiǎn)公司積極調(diào)整其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)更為注重資本市場狀態(tài)和收益情況。
例如,保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí),會(huì)結(jié)合市場信息確定新產(chǎn)品的開發(fā)計(jì)劃,并就當(dāng)時(shí)和未來可得的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)和投資收益狀況進(jìn)行分析與測(cè)算,以此作為新產(chǎn)品定價(jià)的基本依據(jù)。因此,可能會(huì)推出一些低收益的產(chǎn)品;在這種情況下,與其他收益類產(chǎn)品比較,保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比下降,導(dǎo)致市場競爭力不足,從而造成部分對(duì)收益有一定要求的客戶流失。
除上述原因外,保費(fèi)增速存在一定壓力,也與保險(xiǎn)業(yè)近年來“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),追求長期發(fā)展”的轉(zhuǎn)型有一定關(guān)系。
在“穩(wěn)規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、練內(nèi)功、謀長遠(yuǎn)”的改革發(fā)展思路下,各保險(xiǎn)公司持續(xù)不斷地從“拉長負(fù)債久期、優(yōu)化繳費(fèi)結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本、增加保障內(nèi)容、提升績優(yōu)代理人占比”等方面優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升新單業(yè)務(wù)價(jià)值。
“不斷調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),持續(xù)降低躉交類低價(jià)值業(yè)務(wù),努力推動(dòng)期交類高價(jià)值業(yè)務(wù),持續(xù)清核保險(xiǎn)代理人。在此背景下,隨著躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量下降,代理人規(guī)模下滑,保費(fèi)增長也必然承壓。”一家壽險(xiǎn)公司高管坦言,轉(zhuǎn)型難免有陣痛,但個(gè)險(xiǎn)渠道當(dāng)初“拉人頭販賣人情”的模式顯然已不可持續(xù),轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。
在關(guān)注轉(zhuǎn)型陣痛的同時(shí),也可以看到一些向好跡象。從上市保險(xiǎn)公司公布的上半年保費(fèi)成績單來看,若從環(huán)比情況來看,相較于今年5月單月,6月單月原保費(fèi)收入均已出現(xiàn)大幅度反彈,這說明6月份各家均在保費(fèi)業(yè)績上鉚足了勁。
一家大型壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提到,這兩個(gè)月來,行業(yè)費(fèi)用亂投放現(xiàn)象明顯收斂,產(chǎn)品也更加多元化,各公司也在積極布局健康管理增值服務(wù),以提升客戶經(jīng)營管理能力。
多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”的大背景下,將持續(xù)深耕價(jià)值業(yè)務(wù)發(fā)展,努力推動(dòng)整體新業(yè)務(wù)價(jià)值的快速增長。同時(shí),大力調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),以客戶需求為中心加強(qiáng)產(chǎn)品保障屬性,不斷推動(dòng)保費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,從而進(jìn)一步拉長負(fù)債久期,有效控制負(fù)債成本,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)定增長。具體措施上,他們建議,一是積極持續(xù)發(fā)展涉老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),挖掘保費(fèi)新增長點(diǎn);二是轉(zhuǎn)變投資思路,拓展投資能力。
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