非標體人群保障短板,一直困擾保險機構、保險監(jiān)管和保險消費者。6月22日,北京商報記者梳理發(fā)現,近期多家保險機構瞄準“非標體”人群保障不足的市場痛點,發(fā)布相關保險產品、上線“亞健康人群特供”保險計劃。業(yè)內人士認為,面向非標體人群產品扎堆上線,是對保障缺口的填補和健康險覆蓋面的擴大,將提高重疾保險保障水平。
非標體保險產品扎堆上線
北京商報記者從慧擇獲悉,日前其聯(lián)合陽光人壽正式上線專為亞健康人群而生的重疾險“達爾文易核版2021”,其核保條件放寬,糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病人群都有機會投保。讓因身體問題而被拒保的用戶,在互聯(lián)網上有了承保的更多可能性。
據慧擇相關負責人介紹,這款重疾險核保非常寬松,對患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病的亞健康人群十分友好,只要滿足核保要求,用戶就能完成投保。比如正常情況下,乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者,當肝酶大于1.5倍時,其他保險產品大概率也會被拒保,而“達爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍,這些用戶都有可能承保。
而就在近日,水滴保上線由愛心人壽承保的首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”,投保人群包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數十種常見慢性病患者,保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥,重癥不分組2次賠付,中癥和輕癥累計可達6次賠付,惡性腫瘤二次賠付,28天-60周歲人群均可投保。
此外,眾惠相互近期推出兒童哮喘單病種專屬保險保障產品;陽光財險推出保險產品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”,專門針對慢病人群;眾安保險聯(lián)合阿里健康啟動慢病保障計劃等。
“過關斬將”填補亞健康人群保障缺口
實際上,非標體保險產品的開發(fā)面臨著重重挑戰(zhàn)。
中國科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠便指出,關于各種非標的情況會影響哪些承保內容的賠付,特別是在長期險中的影響多大、多久,保險業(yè)還需積累經驗;同時,需要精準設計產品,成本較高;各類健康管理服務的客戶黏性及效果亦還要探索。
亦有業(yè)內人士指出,非標體人群有著更高的風險、更高的出險概率。而這也是以往此類人群容易被險企“一刀切”拒絕承保的主要原因。
那么,為何近期面向“非標體”亞健康人群的保險產品依然扎堆上線?慧擇指出,如果把“非標人群”集合起來,形成足夠大的規(guī)模,也是可以通過細分分析,厘定出適合于他們這個群體的費率來。
王向楠則認為,承保“標準體”的各類健康保險已有較充分的供給,同時承保“非標體”的健康保險供給缺口大,可搶占市場先機。
“如同‘不幸的家庭各有各的不幸’,‘非標體’的健康狀況亦存在差異,所以對于不同種類的相關疾病及費用,可針對性設置免責條款,或針對性地提供保障。保險業(yè)提供健康管理服務的意識和水平提升很快,能更全面和高效地提供非標準體的健康服務需求。”王向楠如是表示。
同時,業(yè)內人士亦介紹稱,今年4月,銀保監(jiān)會下發(fā)關于征求《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函,其中提及“擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面,提高重大疾病保險保障水平”,為亞健康人群保險的發(fā)展做出了政策方面的鼓勵。
一直以來,慢性疾病是我國居民健康的主要威脅?!吨袊用駹I養(yǎng)與慢性病狀況報告(2020年)》指出,由于慢性病患者生存期的不斷延長,加之人口老齡化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加快和行為危險因素流行對慢性病發(fā)病的影響,我國慢性病患者基數仍將不斷擴大。2015年——2019年,我國超重及肥胖癥人口有5.07億人,高血壓人口有4.2億人,糖尿病人口有1.21人,乙肝病毒感染者約8600萬人,數量皆為全球第一。
慧擇指出,在用戶投保過程中,被“小問題”攔截在保障之外的用戶不在少數,甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非標體人群的保險產品,讓很多原本買不到重疾險的人,有了能夠投保重疾險的機會,這對于屢屢被保險公司“拒之門外”的人群而言,是彌足珍貴的。
“隨著人口老齡化、體檢和健康保健行為普及,過去定義的亞健康將逐漸成為常態(tài)。針對不同的非標準體設計差異化產品,市場前景很大,是健康險升級的關鍵性特征。”對于非標體保險的市場前景,王向楠表示樂觀。
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