距離“最后的期限”僅剩兩天時(shí)間,短期健康險(xiǎn)正迎來一波停售潮。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》),不符合該《通知》要求的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)于今年5月1日前停止銷售。
自該《通知》發(fā)布以來,多家險(xiǎn)企陸續(xù)發(fā)布短期健康險(xiǎn)停售公告。今后,“短險(xiǎn)長做”的現(xiàn)象將難以再現(xiàn),短期健康險(xiǎn)市場將更加規(guī)范。同時(shí),長期健康險(xiǎn)市場或?qū)⒊薪硬糠直U闲枨蟆?/p>
停售期限臨近
隨著5月1日的臨近,越來越多險(xiǎn)企發(fā)布短期健康險(xiǎn)停售公告?!蹲C券日報(bào)》記者隨機(jī)選取了10家保險(xiǎn)公司查閱其官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn),多數(shù)險(xiǎn)企有10款以內(nèi)產(chǎn)品停售,而最多一家險(xiǎn)企有39款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售。
對于停售原因,各險(xiǎn)企皆提到,是根據(jù)《通知》要求。記者從一家保險(xiǎn)公司營銷員處了解到,停售最主要的原因還是在于相關(guān)產(chǎn)品有“自動(dòng)續(xù)保”或“承諾續(xù)保”等字樣,因此不符合上述《通知》要求。
記者看到,在險(xiǎn)企陸續(xù)停售的短期健康險(xiǎn)中,部分產(chǎn)品的有效保單量仍然較大,例如,某財(cái)險(xiǎn)公司的附加團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)截至3月29日的有效保單量約有1.58萬張。這也意味著,這些保險(xiǎn)消費(fèi)者在上述保單到期之后將不能繼續(xù)享受原保單保障,其需要提前規(guī)劃好其他轉(zhuǎn)保方案。多數(shù)險(xiǎn)企表示,對有效期內(nèi)的保單,將繼續(xù)履行保障責(zé)任,但保單到期之后,產(chǎn)品停售,將不再接受續(xù)保,但將為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。
值得注意的是,近期,個(gè)別險(xiǎn)企的保險(xiǎn)營銷員對公司停售旗下“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”表達(dá)了不滿,原因是“此前公司對相關(guān)產(chǎn)品的宣導(dǎo)強(qiáng)調(diào)可以保障續(xù)保至80歲”,現(xiàn)在產(chǎn)品卻要停售,他們難以對客戶交代。
一位分析人士認(rèn)為,一般保險(xiǎn)公司開發(fā)短期健康險(xiǎn)不會(huì)在合同中明確寫“保證續(xù)保”等字樣,而是通過模糊概念、銷售誤導(dǎo)等方式吸引消費(fèi)者,一般傾向于使用“自動(dòng)續(xù)保”“可以續(xù)保”等說法。為規(guī)范經(jīng)營,治理部分險(xiǎn)企“短險(xiǎn)長做”的問題,中國銀保監(jiān)會(huì)在前述《通知》基礎(chǔ)上,近期還下發(fā)了《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》,其核心是對短期健康險(xiǎn)的續(xù)保表述進(jìn)行規(guī)范,可以概括為“一必須五不得”。具體來看,其規(guī)定續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”,且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年)。保險(xiǎn)期間屆滿,投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請投保本產(chǎn)品,并經(jīng)保險(xiǎn)人同意,交納保險(xiǎn)費(fèi),獲得新的保險(xiǎn)合同”。同時(shí),還規(guī)定了條款中不得包含的表述。
對此,上述分析人士認(rèn)為,通過細(xì)致的監(jiān)管規(guī)定,將不會(huì)再出現(xiàn)“短險(xiǎn)長做”的現(xiàn)象。
長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少
近年來,我國健康險(xiǎn)快速發(fā)展,年均增速超過30%,尤其是以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)迅速走紅。但必須注意的是,短期健康險(xiǎn)也面臨一些突出問題,例如部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ),保額虛高;部分險(xiǎn)企運(yùn)營不規(guī)范,短險(xiǎn)長做,一旦賠付率超過預(yù)期就停售,核保理賠不規(guī)范,無序競爭等,這也導(dǎo)致近年短期健康險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴量激增。
此次規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),必將對整個(gè)健康險(xiǎn)市場造成一些影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一方面,短期健康險(xiǎn)市場短期內(nèi)可能承壓,因?yàn)?ldquo;不保證續(xù)保”將使消費(fèi)者明白其保障期較短,未來仍面臨保障缺失或者費(fèi)率上漲的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,長期健康險(xiǎn)市場可能承接部分消費(fèi)者的保障需求轉(zhuǎn)移。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報(bào)》記者表示,從市場需求替代滿足的角度看,會(huì)有一部分消費(fèi)者的保障需求從短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)向長期健康險(xiǎn),加之最近網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停潮以及銀保監(jiān)會(huì)對短期健康險(xiǎn)條款和銷售的規(guī)范,消費(fèi)者會(huì)更加理性地選擇健康險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí),從消費(fèi)者自身的利益保障角度分析,市場對長期健康險(xiǎn)的需求也會(huì)上升。
簡單比較來看,短期醫(yī)療險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障額度較高等特點(diǎn),長期醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)具有保障期間久的特點(diǎn)。對于消費(fèi)者來說,應(yīng)當(dāng)如何選擇?中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示,在有條件時(shí),可關(guān)注購買長期健康險(xiǎn),雖然保障期間的費(fèi)率可能基于綜合情況逐漸變化,但這是一種較小的不確定性。而在中青年時(shí)期往往家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重,可購買短期健康險(xiǎn),以獲得更高的保障額度,二者也可以進(jìn)行組合。
不過,從醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來看,目前市場上以短期產(chǎn)品居多,只有少數(shù)公司推出了長期險(xiǎn),保障期最長可達(dá)20年,但整體來看產(chǎn)品并不多。對此,周瑾表示,長期健康險(xiǎn)開發(fā)經(jīng)營的主要難點(diǎn)來自未來診療技術(shù)和醫(yī)療成本的不確定,從而使得長期醫(yī)療險(xiǎn)存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。一方面,隨著診斷技術(shù)的發(fā)展,確診標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的賠付率可能會(huì)發(fā)生變化;另一方面,醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步,可能使得治療方案及相應(yīng)的成本不可控。而對這些因素的預(yù)計(jì)與把控,保險(xiǎn)公司從技術(shù)和數(shù)據(jù)維度都不占據(jù)優(yōu)勢,如果為了當(dāng)前市場的競爭力而降低價(jià)格,可能存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司對長期醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)經(jīng)營相對謹(jǐn)慎。
同時(shí),王向楠分析認(rèn)為,醫(yī)療費(fèi)用受經(jīng)濟(jì)社會(huì)、自然和政策條件的影響,可預(yù)測性和可控性較弱,所以在保障期限中,長期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率或其他條款需要適時(shí)調(diào)整。保障期限越長,不同參保人在健康狀況和醫(yī)療花費(fèi)上的差異也會(huì)越大,這些也是長期醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)。他建議,險(xiǎn)企應(yīng)為參保人提供更多的健康管理服務(wù),使其與單純的保險(xiǎn)賠付形成一定的風(fēng)險(xiǎn)“對沖”;同時(shí),加大長期健康險(xiǎn)的退出成本,提升保單繼續(xù)率。
關(guān)鍵詞: 短期健康險(xiǎn) 停售潮
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