作為互聯(lián)網金融最具代表性的細分賽道之一，第三方支付領域在剛剛過去的2020年遭遇不斷趨嚴的監(jiān)管環(huán)境。

據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，截至2020年12月31日，央行對第三方支付行業(yè)共開出罰單68張，累計罰沒金額超3.2億元。值得注意的是，千萬元級罰單已不再是“稀缺”案例，其中有近半罰單涉及“雙罰”，除了支付機構自身面臨處罰外，監(jiān)管部門對違規(guī)機構相關責任人的處罰力度也在持續(xù)加大。

支付產業(yè)網創(chuàng)始人劉剛對《證券日報》記者表示，“從罰單數(shù)量和罰沒金額來看，支付機構已經‘入冬’。嚴監(jiān)管仍在持續(xù)，支付機構被處罰往往是因合規(guī)意識淡薄、在經營中存有僥幸心理，或是合規(guī)崗位經驗不足所致。”

兩家支付機構去年末均收超600萬元罰單

在2020年的最后一天，央行對支付機構開出的罰單并不手軟。2020年12月31日，中國人民銀行深圳市中心支行公示了兩家支付機構的罰單情況，對深圳市騰付通電子支付科技有限公司(以下簡稱“騰付通”)和財付通支付科技有限公司(以下簡稱“財付通”)分別開出百萬元級罰單。

公示信息顯示，騰付通因涉11項違法行為被警告，并合計罰沒614萬元。11項違法行為類型包括：未按規(guī)定履行客戶身份識別義務;與身份不明的客戶進行交易;未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告;允許外包服務機構以特約商戶名義入網并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息;未按真實交易場景、準確標識并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性;未按規(guī)定建立并落實收單銀行結算賬戶管理制度;違規(guī)向不符合條件的特約商戶提供“T+0”結算服務;未按規(guī)定建立并落實客戶實名制管理制度;未按規(guī)定建立并落實特約商戶檢查制度;未按規(guī)定建立并落實支付賬戶限額管理制度;未按規(guī)定辦理相關變更事項。

財付通則因涉及8項違規(guī)行為被警告，并合計罰沒877萬元。8項違規(guī)行為包括：未按真實交易場景、準確標識并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性;為非法交易、虛假交易提供支付服務，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施;違反條碼支付業(yè)務限額管理規(guī)定;違規(guī)開展支付業(yè)務合作;未備案開展條碼支付業(yè)務;未按規(guī)定時間保存交易驗證記錄;未能如實提供調查材料;未按規(guī)定建立并落實資質審核制度。

根據(jù)公示信息，財付通風控總監(jiān)周治明對公司部分違法違規(guī)行為負有直接責任，被央行警告并處罰款55萬元。

“‘雙罰制’能夠督促相關責任人更好地管理和發(fā)展業(yè)務，使責任人在日常支付業(yè)務中更加盡職盡責。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示。

最高罰單一次性罰沒1.16億元

從2020年支付機構所收罰單的總體情況來看，大額罰單在持續(xù)增多。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，在2020年央行對支付機構開出的68張罰單中，包括1張億元級罰單、5張千萬元級罰單以及多張百萬元級罰單。其中，商銀信公司因16項違規(guī)行為，被監(jiān)管部門一次性罰沒1.16億元，刷新了支付機構最高罰單紀錄。此外，包括銀盈通支付、開聯(lián)通支付、裕福支付在內的多家支付機構被央行開出千萬元級罰單。

在超千萬元級罰單中，不乏知名支付機構的相關責任人被問責。例如，央行營業(yè)管理部給予新浪支付以警告，沒收違法所得165.89萬元，并處罰款1718.44萬元，罰沒合計1884.33萬元。時任新浪支付總經理的邊江因對新浪支付未落實特約商戶管理責任和違規(guī)開立與使用支付賬戶兩項違法違規(guī)行為負有責任，被給予警告，并處罰款35萬元。

劉剛對《證券日報》記者表示：“監(jiān)管部門對支付機構開出巨額罰單，一方面，是為了懲罰違規(guī)違法經營行為;另一方面，可以形成敬畏規(guī)則、尊重監(jiān)管的市場氛圍，遏制和震懾其他同業(yè)者，有利于保護金融消費者的合法權益。”

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》總結稱，縱觀2020年支付機構的罰單情況，可以看出，監(jiān)管層對支付機構的合規(guī)工作非常重視，反映了支付行業(yè)從重從嚴監(jiān)管的態(tài)勢。從處罰金額及處罰頻次來看，主要呈現(xiàn)以下幾個特征：一是處罰頻次增加，伴隨監(jiān)管制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的不斷精進，違規(guī)支付機構的‘小動作’已難以藏身;二是罰沒金額屢破新高，對于情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的機構，監(jiān)管部門通過重罰表明其根治亂象的決心;三是‘雙罰’趨勢顯著，被處罰的個人既有管理層(如公司總經理、副總經理等)，也有業(yè)務部門負責人，涉及風控、運營等關鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準性在不斷提升。

蘇筱芮建議，支付機構應提升合規(guī)意識，建立基本合規(guī)制度;加強風控水平，靈活運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術提升合規(guī)工作效率;適時調整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風險蔓延。“未來機構需要重點關注反洗錢工作，針對當前反洗錢領域的最新形勢，加強研判并與同行交流，及時調整、高效應對。”

關鍵詞： 第三方支付機構