“目前，我們正在忙著開發(fā)基于新規(guī)范的重疾險，還在和渠道方、再保方等抓緊溝通，爭取早點推出新產(chǎn)品。”某人身險公司精算負責(zé)人對《證券日報》記者稱。

他所稱的新規(guī)范，即11月5日中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾規(guī)范”)。

在“2007版重疾規(guī)范”基礎(chǔ)上進行了修訂和完善。自發(fā)布之日起到2021年1月31日為過渡期。

記者在采訪中了解到，2020版疾病定義規(guī)范發(fā)布后，不少保險公司一手抓理賠服務(wù)，一手抓新產(chǎn)品開發(fā)。目前，已經(jīng)有多家險企承諾理賠時“定義從優(yōu)”，從有利于保險消費者的角度進行理賠，還有險企表示正在制定相應(yīng)方案，近期將發(fā)布。

而在新產(chǎn)品方面，目前正式亮相的產(chǎn)品還不多，但分析人士認為，價格整體可能會有所下降，保障將進行分層，更加科學(xué)。

符合任一標(biāo)準即可獲理賠

隨著“2020版重疾規(guī)范”的發(fā)布，老保單客戶的理賠標(biāo)準問題成為業(yè)界關(guān)注焦點。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，目前至少已經(jīng)有友邦保險、中國人壽、平安人壽、泰康人壽、太保壽險、恒大人壽、工銀安盛等7家保險公司發(fā)布了理賠時“定義從優(yōu)”的公告，同時，新華保險相關(guān)負責(zé)人對記者表示，該公司也已經(jīng)制定了理賠定義從優(yōu)方案，正在報審中，近期也將正式發(fā)布。

何為理賠定義從優(yōu)?中國人壽指出，該公司結(jié)合“2020版重疾規(guī)范”，并充分考慮當(dāng)前通行的醫(yī)療技術(shù)發(fā)展和醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準發(fā)展趨勢，推出“優(yōu)選”理賠方案，持有中國人壽長期重大疾病保險產(chǎn)品有效保單的客戶，若于“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布(2020年11月5日)后，首次確診保險產(chǎn)品條款中列明的重大疾病，該公司將基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標(biāo)準選擇有利于客戶的一種。即客戶所患重大疾病，符合原保險產(chǎn)品條款中對應(yīng)疾病的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準，或符合“2020版重疾規(guī)范”中相同疾病的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準兩者中其一，并滿足保險合同中約定的其他給付條件的情形下，即可獲賠相應(yīng)保險金。

險企還進行了舉例說明。恒大人壽以心肌梗死為例，如果根據(jù)病例資料，被保險人存在肌鈣蛋白升高及缺血性胸痛癥狀，但心電圖未見損傷性ST段改變，其所患疾病未達到原保險合同“2007版重疾規(guī)范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等賠付標(biāo)準，按照原合同無法賠付，但參照“2020版重疾規(guī)范”中“較輕急性心肌梗死”的定義，險企將按照輕癥標(biāo)準予以賠付。

業(yè)內(nèi)人士認為，在新舊重疾險過渡期，保險公司承諾“從優(yōu)理賠”，既有利于消費者，又能帶動產(chǎn)品銷售并提升品牌形象。同時，即使險企沒有明確理賠從優(yōu)方案，消費者也可根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行爭取。

重疾新產(chǎn)品將現(xiàn)兩大變化

“明年2月1日起，基于‘2007版重疾規(guī)范’開發(fā)的重疾險就必須停售，只能賣新定義下的重疾險產(chǎn)品。所以現(xiàn)在各大保險公司都在抓緊開發(fā)新產(chǎn)品，我們公司也正在抓緊和渠道方、再保方等進行溝通，設(shè)計新產(chǎn)品，具體情況要晚些才能公布。”某人身險公司精算負責(zé)人表示。

記者了解到，新舊重疾險的過渡期恰逢保險公司推動開門紅工作的時期，所以無論是精算部門、產(chǎn)品部門還是營銷培訓(xùn)等部門的人員都非常忙碌。“盡管開門紅期間一般主推年金保險和萬能險產(chǎn)品，但重疾險也很重要，產(chǎn)品開發(fā)時間也比較緊張。”一位險企負責(zé)人稱，新舊重疾險過渡時期，已經(jīng)陸續(xù)有舊產(chǎn)品下架，但若有理賠“定義從優(yōu)”服務(wù)承諾的加持，目前還將促進舊重疾險的銷售。

基于“2020版重疾規(guī)范”的重疾險產(chǎn)品形態(tài)將出現(xiàn)怎樣的變化?中再壽險產(chǎn)品精算部產(chǎn)品開發(fā)處處長王明彥認為，兩大新特點值得關(guān)注。第一，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，重大疾病在20歲-50歲的發(fā)生率會有較大幅度降低，這會導(dǎo)致定期重疾險的價格突破原有瓶頸。預(yù)計在互聯(lián)網(wǎng)渠道定期重疾險會更加流行，主打極簡、高杠桿的賣點;而在代理人渠道，重疾險結(jié)構(gòu)會發(fā)生小調(diào)整，在終身重疾基礎(chǔ)上加入更多的額外責(zé)任，進一步提升保障效率和責(zé)任豐富度。

從產(chǎn)品風(fēng)險特征上看，甲狀腺癌進行分級賠付，輕癥責(zé)任風(fēng)險提高。因此，如果有輕癥保費豁免責(zé)任的存在，甲狀腺癌的風(fēng)險暴露可能并不比老定義時代小。預(yù)計行業(yè)圍繞輕癥責(zé)任的設(shè)計和創(chuàng)新會更加審慎。

重疾險是健康險領(lǐng)域非常重要的保險產(chǎn)品形態(tài)，是保險公司最重要的保障型業(yè)務(wù)之一。重疾發(fā)生率表項目統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年，重疾險已為消費者提供超過3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業(yè)務(wù)的總保費中占比近60%。

“目前，新定義重疾險第一款——粵港澳大灣區(qū)重疾險已經(jīng)面世，隨著險企陸續(xù)推出更多新產(chǎn)品，重疾險銷售將再迎來加速度。”前述險企精算負責(zé)人表示。記者 冷翠華

關(guān)鍵詞： 重疾險重新定義 定義從優(yōu)