持牌消金公司出現(xiàn)了今年的首份監(jiān)管通報。

10月22日，保監(jiān)會消保局通報指出，招聯(lián)消費金融公司(下稱“招聯(lián)金融”)存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

“對于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司深度反思，第一時間成立專項整改小組，全面開啟自查和整改工作。”招聯(lián)金融相關(guān)負責(zé)人對《華夏時報》記者表示，截至目前，公司已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進;將把此次監(jiān)管檢查做為強化提升消保工作的新起點，將消保和合規(guī)落實在經(jīng)營管理的每個環(huán)節(jié)。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文認為：“正是因為消金行業(yè)在近幾年出現(xiàn)井噴，所以行業(yè)存在一些不太合規(guī)之處，出現(xiàn)監(jiān)管處罰也是正常的，這本身也是促進行業(yè)更加健康有序的發(fā)展。”

消金監(jiān)管趨嚴?

在監(jiān)管通報的四項問題中，與消費者最直接相關(guān)的是不當(dāng)收取服務(wù)費和不當(dāng)催收。

自2018年以來，招聯(lián)金融向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務(wù)費，但保監(jiān)會消保局指出，“在聯(lián)合貸款申請及貸后管理中，該公司未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨放貸客戶的額外實質(zhì)性服務(wù)。”而在催收方面，招聯(lián)金融存在對已明確還款日期的逾期客戶繼續(xù)撥出催收電話，或向借款人公司告知客戶逾期信息的行為，構(gòu)成對消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益的侵害。

《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局關(guān)于招聯(lián)消費金融有限公司侵害消費者權(quán)益問題的通報》部分內(nèi)容

對于本次監(jiān)管檢查，招聯(lián)金融相關(guān)負責(zé)人對本報記者稱：“公司將重視每一位用戶的合法權(quán)益與服務(wù)體驗，將消保和合規(guī)工作置于首位，切實落實在經(jīng)營管理的每個環(huán)節(jié)，繼續(xù)為用戶提供安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的消費金融服務(wù)。”

事實上，本次銀保監(jiān)會對招聯(lián)金融的點名更像是監(jiān)管的再一次表態(tài)?！锻▓蟆肺哪┲赋觯蟾縻y行保險機構(gòu)要引起警示，嚴格按照銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》，以及“融資收費新規(guī)”，在營銷宣傳、收費管理、第三方管控、催收管理等方面開展對照檢視，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動，切實保護消費者合法權(quán)益。

而在陳文看來，監(jiān)管對消金行業(yè)還是持著相對包容的態(tài)度。他對《華夏時報》記者說：“一方面是現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)對消金公司牌照的批復(fù)還是相對較快的，另外今年發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的嚴格程度也是低于預(yù)期的。”

陳文所指的“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”為今年7月份銀保監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，其對消費金融業(yè)務(wù)中的助貸模式進行了規(guī)范：持牌消費金融機構(gòu)同樣需在貸款業(yè)務(wù)流程上、消費者權(quán)益保護方面，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時加快產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新;在貸款合作管理上，應(yīng)對存量合作機構(gòu)進行梳理，完善合作機構(gòu)管理政策，建立統(tǒng)一的準入標準和程序，實行名單制管理。

除去監(jiān)管開始關(guān)注，即將在港滬兩地同步上市的螞蟻金服集團也開始被視作可能擠壓消金市場的因素。今年9月17日，A股上市公司千方科技公告稱，螞蟻消費金融獲銀保監(jiān)會批準籌建，注冊資本為80億元。

但陳文表示，螞蟻金服同樣是在對接大量的銀行和消金公司的資金，所以阿里的螞蟻助貸業(yè)務(wù)做大本身也意味著持牌機構(gòu)消金業(yè)務(wù)的做大。

業(yè)績表現(xiàn)尚好 行業(yè)前景明朗

隨著招聯(lián)金融的回應(yīng)，此次風(fēng)波逐漸平息。而縱觀消金行業(yè)在疫情期間的成績，招聯(lián)金融可謂是一道亮點。

據(jù)中國聯(lián)通公布的最新數(shù)據(jù)，今年上半年，招聯(lián)金融實現(xiàn)營收60.23億元，同比增加30.76%;實現(xiàn)凈利潤5.78億元，雖同比減少18.56%，但在披露財報的持牌消費金融公司中仍是盈利最高的一家。

在這背后，采用純線上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式運營成為讓招聯(lián)金融在早期迅速擴張、近兩年常居行業(yè)業(yè)績榜單前三，以及疫情之下能夠“逆勢增長”的主要原因。

記者了解到，全線上模式首先能夠擺脫消費者對于客戶經(jīng)理的依賴，通過線上模式結(jié)合技術(shù)優(yōu)化，極大降低運營成本、提高效率。比如，招聯(lián)消金的“AI智慧大腦”與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合，其智能機器人承擔(dān)公司95%的客戶服務(wù)與貸后資產(chǎn)管理工作，大量節(jié)省了成本。

此外，在智能風(fēng)控領(lǐng)域，招聯(lián)金融發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新應(yīng)用同業(yè)領(lǐng)先的反欺詐機器學(xué)習(xí)模型，如“GPS漁網(wǎng)技術(shù)”、“圖譜風(fēng)控技術(shù)”等，可實時管控數(shù)萬個高風(fēng)險區(qū)域，能夠?qū)ζ墼p行為進行精準防控和快速智能攔截。

而在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域，招聯(lián)金融與中國聯(lián)通合作，自主打造了首個面向運營商全網(wǎng)用戶的信用評分體系“沃信用分”，對傳統(tǒng)征信有效補充和替代，助力社會信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

相較之下，于最近一年才開展線上化轉(zhuǎn)型的捷信消費金融(“捷信”)的業(yè)績表現(xiàn)則不太樂觀。捷信于本月初發(fā)布的2020上半年財報顯示，公司虧損約49億元人民幣，總體借款額劇降44%。陳文分析稱：“一方面，大量消金公司在做積極轉(zhuǎn)型，新的線上獲客團隊和風(fēng)控模型都在構(gòu)建的過程，所以疫情下的業(yè)績并不明朗。但我覺得疫情之后，消金還是會迎來一個井噴，整個市場行情的發(fā)展前景還是非常大的。”

陳文同時指出，金融加科技可能是消金公司一個非常重要的出路，但并不是唯一的出路，線下場景同樣會產(chǎn)生大量的消金資產(chǎn)，重要的還是公司對優(yōu)質(zhì)場景的把控能力如何。

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