貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%;貸款時(shí)只認(rèn)合同不查征信;辦理時(shí)需防范詐騙、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
除了銀行或其他普惠金融機(jī)構(gòu),很多人還不知道保險(xiǎn)公司也可以貸款。不過,這項(xiàng)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司專為其客戶設(shè)計(jì)的,這就是保單質(zhì)押貸款。
據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),2018年,有數(shù)據(jù)可查的71家險(xiǎn)企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4346.73億元,與2017年相比,增長了26.33%。去年,有5家險(xiǎn)企的該項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模超過百億元,中國人壽、平安人壽更是超過千億元。
新京報(bào)記者了解到,目前保單質(zhì)押貸款年化利率大多在4%-6%之間,一般期限最長為6個(gè)月,貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。
在這種融資方式逐漸被大眾熟悉的同時(shí),值得關(guān)注的是,對于保險(xiǎn)客戶而言,若還不上保單質(zhì)押貸款的錢,則有可能影響保險(xiǎn)合同的存續(xù)性。此外,辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)客戶還要防范某些詐騙、泄露信息的風(fēng)險(xiǎn)。
中國人壽、平安人壽業(yè)務(wù)規(guī)模超千億
所謂保單質(zhì)押貸款,可以簡單理解為,投保人將保單現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保,把所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司,從而獲得借款。近年來,這種融資方式逐步被公眾了解、接受,保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。
據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),2018年,有數(shù)據(jù)可查的71家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款總規(guī)模高達(dá)4346.73億元,與2017年相比增長26.33%。與2015年底壽險(xiǎn)全行業(yè)該業(yè)務(wù)2298.6億元的總規(guī)模相比,發(fā)展不可謂不快。
去年,中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)5家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中,中國人壽、平安人壽更是超千億元,分別高達(dá)1421.65億元、1093.97億元。
中國人保2018年年報(bào)顯示,去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元,占公司總營收的比例為0.03%。新華保險(xiǎn)2018年年報(bào)顯示,去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元,占總營收的比例約為0.89%。
平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對新京報(bào)記者表示,質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是為解決客戶短期的資金需求而提供的一項(xiàng)服務(wù),也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)消費(fèi)者金融需求的一個(gè)方面。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為,這項(xiàng)功能僅適合那些有保險(xiǎn)保障需求,短期內(nèi)需要現(xiàn)金流的保單持有者,當(dāng)然,對現(xiàn)金價(jià)值較大的保單來說,這項(xiàng)功能更有價(jià)值。
有險(xiǎn)企產(chǎn)品貸款利率超8%
目前,各險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。所謂的現(xiàn)金價(jià)值,可理解為投保人退?;虮kU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額,相應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保險(xiǎn)合同中披露。
一位保險(xiǎn)投保人向記者展示了一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值,據(jù)悉,該款保險(xiǎn)年交保費(fèi)2725元,總計(jì)交30年,保額為50萬元,保到70歲。這款產(chǎn)品第一年末的現(xiàn)金價(jià)值僅有310元,即便在現(xiàn)金價(jià)值最高的年度也僅有54825元,因此,該產(chǎn)品最高貸款額度為43860元。
新京報(bào)記者從保險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及客服處了解到,目前保單質(zhì)押貸款的年化利率大多在4%-6%之間,與銀行年化利率5%左右的個(gè)人信用貸相差不大。也有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款利率較高,甚至高于8%。例如,上海人壽盛世加利兩全保險(xiǎn)(萬能型)目前貸款利率為8.35%。
具體來說,不同保險(xiǎn)公司貸款利率不同,同一家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會(huì)有所區(qū)別。例如,復(fù)星保德信人壽官網(wǎng)顯示,財(cái)富鴻盈A款兩全保險(xiǎn)(分紅型)/財(cái)富鴻盈B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)的保單質(zhì)押貸款利率為6%,其他非萬能型產(chǎn)品的利率為5.4%,萬能型產(chǎn)品為6.9%。
也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如,工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單,目前的利率為3.25%。此外,中美聯(lián)泰大都會(huì)、陸家嘴國泰等險(xiǎn)企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。
對此,王國軍說,不同類型保單的收益情況不同,因此,保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同。“保險(xiǎn)公司不是銀行,保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項(xiàng)金融服務(wù)而已,不會(huì)做太多,也不允許做太多。”
記者了解到,保單質(zhì)押貸款的期限一般最長為6個(gè)月,到期后,貸款人可以償還本息,也可以只還利息,繼續(xù)使用本金,貸款的時(shí)間比較靈活。此外,保單質(zhì)押貸款的申請人主要為投保人,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為非同一人,則需被保險(xiǎn)人授權(quán)。貸款期間,保險(xiǎn)合同也會(huì)正常履行。
存逾期風(fēng)險(xiǎn)?還不上款,保險(xiǎn)合同終止
“客戶要做保單貸款,一般是拿著合同到公司柜臺(tái),填一個(gè)貸款申請表,經(jīng)過拍照等程序,提交材料后,貸款很快就會(huì)下來?;旧希衔甾k手續(xù),下午錢就到賬。保單質(zhì)押貸款不查征信,只認(rèn)保險(xiǎn)合同,比到銀行貸款方便得多。當(dāng)然,保單必須在有效期內(nèi),并且有貸款功能。”某大中型險(xiǎn)企保險(xiǎn)代理人王猛(化名)對新京報(bào)記者表示。
據(jù)了解,上述保單質(zhì)押貸款不查征信,只認(rèn)合同的做法并非個(gè)例,而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的普遍做法。那么,這類貸款是否會(huì)產(chǎn)生逾期等信用風(fēng)險(xiǎn)?保險(xiǎn)公司是否會(huì)因此出現(xiàn)損失?
一位保險(xiǎn)行業(yè)專家對記者表示,保險(xiǎn)公司之所以不查借款人的征信,主要是因?yàn)榻杩钊说谋我呀?jīng)抵押在保險(xiǎn)公司,并且,借款金額持續(xù)小于現(xiàn)金價(jià)值。即便借款人不還款,其質(zhì)押保單所擁有的現(xiàn)金價(jià)值也能覆蓋其借款本息。
王國軍認(rèn)為,對于保險(xiǎn)公司而言,保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)無非是信用風(fēng)險(xiǎn),“風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很低。”
不過,對保險(xiǎn)客戶而言,若還不上保單質(zhì)押貸款的錢,則有可能影響保險(xiǎn)合同的存續(xù)性。新京報(bào)記者在多個(gè)保險(xiǎn)合同中看到,保單貸款相關(guān)條款明確規(guī)定,若投保人到期未能足額償還貸款本息,則投保人所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計(jì)息。并表示,自貸款本金及利息加上其他各項(xiàng)欠款達(dá)到本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的當(dāng)日24時(shí)起,合同效力終止。
某保險(xiǎn)客服人員對記者解釋稱,“實(shí)際上,這就是用保單的現(xiàn)金價(jià)值去抵扣了投保人借走的本金和利息。”投保人如果還不上保單質(zhì)押貸款的錢,最糟糕的結(jié)果就是保險(xiǎn)合同終止。
照此理解,若投保人最后實(shí)在無力償還或故意不償還貸款,保險(xiǎn)合同效力終止后,投保人無需再償還貸款。
銀保監(jiān)會(huì)等曾提示相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
值得關(guān)注的是,保險(xiǎn)客戶在辦理相關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),也要防范一些詐騙、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
新京報(bào)記者注意到,去年年中到今年年初,銀保監(jiān)會(huì)、深圳銀保監(jiān)局及上海銀保監(jiān)局均對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)布了相關(guān)提示。
今年1月,上海銀保監(jiān)局稱,個(gè)別P2P不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息,在電話中冒充保險(xiǎn)公司工作人員,以回饋老客戶、保單升級(jí)以及贈(zèng)送禮物為由,將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所,隨后利用年長客戶防范意識(shí)弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn),獲取年長客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作,通過保險(xiǎn)公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款,誘騙年長客戶與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。
去年末,深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示稱,近期,發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息及銀行賬戶密碼和電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙,這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場秩序,造成了惡劣影響。
為此,深圳銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者,在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),要注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外,保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃,及時(shí)按合同約定歸還貸款本息,避免對自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。
去年5月末,銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布提示稱,(有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員)冒充保險(xiǎn)公司從業(yè)人員,以“保單分紅”“保單升級(jí)”“贈(zèng)送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者,取得信任后,貶低消費(fèi)者已購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值,誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退?;虮钨|(zhì)押,轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”,此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資,嚴(yán)重威脅消費(fèi)者資金安全。在遭遇此類情況時(shí),消費(fèi)者一定要提高警惕。
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